银行员工岗位职责(通用8篇)

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银行员工岗位职责篇一

随着个人的文明素养不断提升，我们都不可避免地要使用报告，那么，职场中的报告要怎么写？以下是小编收集整理的银行员工岗位职责履行报告，欢迎大家前来阅读。

20__年，在区分行党委和支行党总支的正确领导下，在我所分管的部门员工的共同努力下，我认真履行工作职责，爱岗敬业，不断进取，各项工作取得了一定成绩。现将我一年来的工作学习情况简要述职报告如下，请予以评议。

一、个人学习情况。

首先，注重了政治理论学习，努力提高政治思想素质。平时我能够认真参加党总支中心组理论学习;在保持共产党员先进性教育活动中严格遵守学习纪律，保证了学习效果;特别是从20__年下半年，按照区分行的安排，我参加了""重要思想，同时广泛了解了当代国际国内多个方面的发展现状。可以说，这是我参加工作以来，受政治理论教育时间最长，内容最多，收获最大的一次学习经历。这期进修班共有100名学员，分别来自17个省分行，学员均为一级分行处级领导干部和二级分行行级领导干部。在学习期间，我从端正自己的学习态度做起，以饱满的精神状态投入到了学习中，在进修班结束时，被评选为20位优秀学员之一，获得了"查存量贷款，补管理漏洞"的工作，加大了对个人类到逾期贷款的清收力度。个贷中心成立后，严格按照操作规程，设岗定责，强化对个人住房贷款和个人消费贷款业务的学习，用规章制度来规范、约束各个岗位的操作行为，使我行个贷工作逐步步入正规。20__年，共发放个人类贷款344笔，金额1786万元;共回收536户，金额3325万元;个人类贷款，按五级分类口径划分，不良额为4万元，不良率为0.18%;按逾期及非应计口径划分，不良额为30万元，不良率为1.42%，比个贷中心组建之前最高时下降了25%。20__年下半年，总分行开展了住房金融业务"比服务、比效率、比质量"营销活动，我行在区分行"三比营销活动"中位列前三名。

(一)加强了宣传信息工作。

20__年支行共在区分行工作信息和区分行网站上登载信息25篇，其中我亲自动手写了16篇;在《__×银行报》、《__×日报》等报刊上发表稿件3篇。同时对支行信息网站进行了维护和优化，已经累计登载文章1800余篇，信息量日渐丰富，活跃程度日趋增强，累计访问量突破了70000人次，成为支行思想宣传的重要阵地，信息传递的主要渠道。另外，因支行无专职文书人员，我还担任了一些重要和紧急文件、资料的撰写工作，不包括工作信息，今年共完成30多篇，近15万字的各类材料，如工作总结、汇报材料、业务发展规划等。

(二)廉政从业，时刻紧抓廉洁自律不放松。

走上领导岗位以来，我努力树立正确的权力观，认真落实党风廉政建设责任制，始终保持清醒的头脑，以身作则，廉洁自律，管好自己，带好队伍。努力要求自己做一个诚实的人、正直的人，不贪心、不攀比，自觉接受群众监督。

三、自身存在的不足及今后努力的方向。

回顾检查自身存在的问题和不足，我认为集中体现在以下几个方面：

1、学习还不够深入，在政治理论学习和业务学习上做得还不够。在学习内容的选择上，有时候不能将学习的主观需求与客观需要很好地结合起来，有实用主义、功利主义现象。

2、自己的工作经验、领导艺术和管理能力还需要在今后工作中，进一步提高。

3、经常埋头于日常的事务性工作，对全局和宏观的工作考虑比较少，全局观念、大局意识、创新精神还需要进一步树立和加强。

当然，缺点和不足还不止这些，这几条是主要的。在今后的工作中，我将采取以下措施加以改进和提高：

一是努力加强学习，通过学习增强自己的党性修养，提高自己的政策理论水平和工作能力。

二是在工作中要努力增强主动性、前瞻性、创造性和严格管理的意识，克服管理工作上的畏难情绪，以人为本抓管理。

三是要更加积极地发挥好自己作为班子副职的助手作用，为支行的整体发展多出主意，多想办法，做好配角，当好参谋。

我叫赵政友，现任南台所所长。过去的__年中，在行党组和行领导的精心培育和教导之下，在部门领导的直接指导下，同志们的关心帮助下，我通过自己的不断努力，无论是在思想上、学习上还是工作上，都取得长足的发展和巨大的收获。

__年是南台所网点转型的第一年，也是完成各项任务指标最为艰巨及关键的一年。

一，服务手段大胆创新，全面提升我所窗口形象，争创本地区一流零售银行。

网点转型后，无论是在软件硬件及人员素质方面，都发生质的飞跃。这在本地区金融机构中是绝无仅有的。我们一定要牢牢抓住这一有利契机，在优质文明服务工作上做文章，要求我所员工始终坚持“以客户为中心”的服务理念，“想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧”，为客户提供全方位、周到、便捷、高效的服务。我们将相继推出了延时营业，上门服务，大堂致胜，业务创新等一系列其他金融机构所不具备的服务举措，在为客户服务的过程中，做到操作标准、服务规范、用语礼貌、举止得体，让老客户宾至如归，给新客户留下了良好的印象，最终赢得客户，打造本地区一流零售银行。

二，大力拓展存款业务，以此带动各项业务的快速发展，各项指标全面开花。

存款是立行之本，没有存款，一切都是空谈。随着金融风暴影响的波及，南台箱包市场十分不景气。尽管南台所__年新增存款4000多万，但我们有决心一切从零开始，稳住老客户，留住每一位新客户，每一笔款子，都要靠大家齐心合力从外揽进来，毕竟南台所周边已经有好几家经营已久的其它商业银行，市场占额十分有限。要想克服南台所以往知名度不高、柜员偏少、客源有限的缺陷，在这样的处境下求生存、求发展，就必须采取紧逼战略，超常规的干。在工作中，我们要克服种种预想不到的困难，抢抓有利时机，积极协调多方关系，牢固树立“存款兴建行”的思想和阵地意识，在增加存款的同时，使各项指标全面均衡的发展。

三，从严管理，切实规范和强化我所内部管理机制，保证全年安全保卫无事故。

管理是金融业的生命，严格有效的内部管理，是金融业安全高效稳健运行的前提和基础，是防范和化解金融风险、防止和杜绝案件发生的重要手段和有效途径。在大力发展业务的同时，我们更要加强内部管理工作，按照市分行的要求，细化安全保卫责任制，分别制定了主任、综合、柜员、大堂经理等岗位职责，使员工执行制度起来不折不扣。坚持每日晨会制度，每月一次预案演练，每季一次员工行为分析，使员工牢固树立了安全就是效益的思想，增强了员工的法制意识、风险意识及责任意识，形成了以机制强化内控，以制度严格管理的内部管理模式，保证全年安全保卫无事故。

在今后的工作中，我将尽心尽责做好本职工作，为保持南台所业务稳健发展的势头，积极带领全所员工解放思想，大胆实施创新经营，全身心投入到我行的“一季度旺季营销活动”中去，争取继专柜、西柳后进入全省__年x月从__学校毕业后，被分配到中行__市分行__分理处从事会计工作。__年x月通过竞聘上岗，被组织上委任到市分行__支行__分理处任主任。工作之余，我参加成人高考，于__年顺利取得了会计电算化大专文凭。曾在__年获“地区分行存款工作先进个人”，在总行省行组织的业务技能测试中先后获得“计算器三级能手”、“中文储蓄传票录入二级能手”、“中文文章录入一级能手”等称号。在中行工作的这几年中，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格中行员工的标准严格的要求自己。立足本职工作，潜心钻研业务技能，使自己能在平凡的岗位上默默的奉献青春，为中行事业发出一份光，一份热。

在稳定与发展储蓄存款的同时，我们还需大力发展企业公存款。为了使分理处企业公存款能早日有零的突破，我主动出击开始一家企业、一家企业的进行攻关。市石油公司昌富加油站是市内一个小有名气的加油站，每天的营业额也是个可观的数目，为了能使他们到我们分理处开户，我多次上门找到加油站的经理，向他介绍中行的各项业务，并保证我们将持着“想客户之所想，急客户之所急”的服务理念为他们提供全方位、周到、细微的服务。经过多次的上门交谈后，经理抱着试试看的想法到我们分理处开立了户头。

在为客户服务的过程中，我们恪守诺言为客户提供了令他们满意的服务，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。通过一段时间的业务往来，那位经理终于放心的将全部存款都存入了我们所。在企业公存款有了零的突破后，我们相继推出了延时营业，上门服务，业务创新等一系列举措，积极稳住老客户的同时，主动扩大新客户，寻找新储源。通过全所员工的共同努力，分理处很快取得了令人振奋的成果，以往士气低落的__分理处也在短短的时间里恢复了生机和活力，呈现出蓬勃向上的发展势头。截止8月底，公司企业户头达到6户，存款余额187.57万，完成奋斗目标187.57%。

在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，作为储蓄岗位一线员工，我们更应该加强自己的业务技能水平，这样我们才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。到__分理处后，我经常组织员工利用晚上和业余时间在所里刻苦操练、勤练技能。终于“功夫不负有心人”，在__年总行组织的业务技能测试中，我们分理处合格率为100%，能手率达到80%。我也在这次测试中取得了“计算器三级能手”和“中文文章录入一级能手”的好成绩。

一个集体要发展，关键的因素就是要有一个团结、融洽、协作具有团队精神的集体氛围。发扬团队精神，加强各岗位间的协调、配合的整体联动，增强分理处员工的协同作战能力，才能促进业务的全面发展。在分理处工作期间，我重视与员工之间的心灵沟通，关心员工的真实需求，和分理处的同事们相处融洽，培养了亲如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互帮助，彼此学习长处，改正短处。虽然在分理处我年纪最小、行龄最少，但大家都很照顾我，支持我的工作。我在他们身上看到了“老中行”人任劳任怨不计名利不求回报的工作作风，学到了不少的东西。今天我能取得一些小小的成绩和他们是分不开的。

在今后的工作中，我将努力把自己培养成一个爱行敬业、素质高、适应性强、有独立能力、有正确人生观、充满朝气、富有理想的复合型人才。“人生的价值在于奉献”在未来前进的道路上，我将凭着自己对中行的激情和热情，为我热爱的中行事业继续奉献我的热血、智慧和青春。

新年伊始，万象更新。忙忙碌碌的一年又过去了，在这一年里，虽然没有赫赫显目的业绩和惊天动地的事业，但我尽心尽力，忠于职守。我用这平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾画出生活的轨迹，收获丰收的喜悦。现就一年来的工作情况向大家汇报，不到之处，请各位领导和同事们批评指正。

一、立足平凡踏实工作。

在水门支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。卓越始于平凡，完美源于认真。我作为一名农商行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示银行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度赢得顾客的信任。

是的，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农商行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农商行人的真诚，感受到在农商行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪!为此，我要求自己做到：一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习;二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规;三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处;四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。

二、团结协作共同进步。

银行工作需要的是集体的团结协作,一个人的力量总是有限的。银行新进人员渐渐增多，在帮助他们同时，我也看到他们的优点，时时让我有危机感，我时常告诫自己不能满足现状,要甘于平淡,但不能流于平庸,既要心无旁骛、脚踏实地将手中的工作完成,也要不断吸收新的知识以迎接未来的挑战。时代是在不断发展的,银行工作的竞争也日趋激烈。我深切地体会到作为一名合格的前台柜员应该具备更高的业务水平,只有不断地增强自身的综合素质,不断地扩大自己的知识面才能将工作干得更好。

三、业务全面向上。

在市场竞争日趋激烈的今天，在具有热情的服务态度，娴熟的业务能力的同时，必须要不断的提高自己，才能更好的向客户提供高效、快捷的服务。支行举办的各类培训和技能考核为我尽快提高业务技能提供了有力的保障。我始终积极参加各类培训，坚持认真听课，结合平时学习的规章制度和法律、法规，努力提高着自己的业务理论水平。

四、增强安全意识，及时杜绝安全隐患。

业务要发展，安全是基础，一手抓业务，一手抓安全。进出门要做到即开即锁，班前班后要及时检查安全。在办理业务时要坚持遵照规章制度办理，做到现金及重空账实相符，提高风险防控能力，杜绝安全隐患。

五、回顾检查自身存在的问题,我认为：

一是学习不够.当前,以信息技术为基础的新经济蓬勃发展,新情况新问题层出不穷,新知识新科学不断问世.面对严峻的挑战,缺乏学习的紧迫感和自觉性.理论基础,专业知识,文化水平,工作方法等不能适应新的要求。

二是在工作较累的时候,有过松弛思想,这是自己政治素质不高,也是世界观,人生观,价值观解决不好的表现。针对以上问题,今后的努力方向是：

一是加强理论学习,进一步提高自身素质.对前台金融业务的熟悉,不能取代对提高个人素养更高层次的追求,必须通过对市场经济理论,国家法律,法规以及金融业务知识,相关政策的学习,增强分析问题,解决问题的能力。

二是增强大局观念,转变工作作风,努力克服自己的消极情绪,提高工作质量和效率,积极配合领导同事们把工作做得更好。今天，我们正把如火的青春献给农商行，农商行也正是在这青春的交替中，一步一步向前发展。在她清晰的年轮上，也将深深的烙下我们青春的印记。作为一名成长中的青年，只有把个人理想与事业的发展有机结合起来，才能充分发挥自己的工作积极性、主动性和创造性，在开创农商行美好明天的过程中实现自身的人生价值。

过去的一年，对我而言，是非常特殊而又有意义的一年，在这一年我迈进人生一个新的里程碑，在这一年我率领计财部的各位同仁，在行领导的关心、爱护、支持下，以高度的责任感，恪守职责，务实开拓，将支行的发展推上了一个新的台阶。

一、从基础入手，着力于人员素质培养，保障支行的稳健经营。

1.建立健全各项规章制度，奠定会计出纳工作的基础。今年我根据业务发展变化和管理的要求，对责任、制度修旧补新，明确责任、目标，并按照缺什么补什么的原则，补充建立了上些新的制度，对支行强化内控、防范风险起到了积极的作用。特别是针对七、八月差错率高居不下，及时组织、制订、出台了“”，有效地遏制了风险的蔓延。

2.加强监督检查，做好会计出纳工作的保证。年内一方面加强考核，实行工效挂钩的机制，按月考核差错率，并督促整改问题，及时消除事故隐患，解决问题。另一方面，加大检查力度，改变会计检查方式，采取定期、不定期，常规与专项检查相结合的方式，及时发现工作中的难点、重点，再对症下药，解决问题，有效地防范了经营风险。

3.以人为本，加强会计、出纳专业人员的素质培训，进一步实现了会计、出纳工作的规范化管理。

年内主要做了以下七点工作：

1、主动、积极地抓好服务工作，坚持不懈地搞好优质文明服务，树立服务意识。

2、坚持业务学习制度，统一学习新文件，从实际操作出发，将遇到的问题及难点列举出来，通过研究讨论，寻求解决途径。

3、坚持考核与经济效益指标挂钩。

4、成立了以骨干为主的结算小组。

5、积极地组织柜员上岗考试。

6、培养一线员工自觉养成对传票审查的习惯。

7、开展不定期的技能比武、知识竞赛，加强对员工综合能力的培养，提高结算工作质量和效率。

二、强化成本意识，规范财务管理，努力提高经济效益。

1、更好的完成年度财务工作，我严格按照财务制度和《x》等规定，认真编制财务收支计划，及时完整准确的进行各项财务资料的报送，并于每季、年末进行详细地财务分析。在资产购置上做到了先审批后购置，在固定费用上，全年准确的计算计提并上缴了职工福利费、工会经费、职工教育经费、养老保险金、医药保险金、失业保险金、住房公积金、固定资产折旧、长期待摊资产的摊销、应付利息等，并按照营业费用子目规范列支。

2、费用支出实行了专户、专项管理，在临时存款科目中设置了营业费用专户，专门核算营业费用支出，建立了相应的手工台账，实行了一支笔审批制度，严格区分了业务经营支出资金和费用支出资金。在费用使用上压缩了不必要的开支，厉行节约，用最少的资金获得利润。20__年开支费用总额为万元，较上年增加了万元，增幅为%。实现收入万元，较上年增加万元，增幅为%。从以上的数据可知，收入的增长速度是费用增长速度的2倍。在费用的管理上，根据下发的《x》等文件精神，严格费用指标控制，认真执行审批制度，做好日常的账务处理，并将费用使用情况及财务制度中规定比例列支的费用项目进行说明，以便行领导掌握费用开支去向。全年按总部费用率的考核标准，支行实际费用率为%，节约费用5个百分点，费用总额没有突破下达的年度费用控制指标。

三、恪尽职守，切实加强自身建设。

我在抓好管理的同时，切实注重加强自身建设，增强驾驭工作能力。一是加强学习，不断增强工作的原则性和预见性。二是坚持实事求是的作风，坚持抵制和反对__消极现象，在实际工作中，积极帮助解决问题，靠老老实实的做人态度，兢兢业业的工作态度，实事求是的科学态度，推动各项工作的开展。三是加强团结合作，不搞个人主义。

四、明年的工作构想及要点。

1、挖掘人力资源，调动一切积极因素。立足在现有人员的基础上，根据目前人员的知识结构、素质况状确定培训重点，丰富培训形式，加大培训力度，特别是对业务骨干的专项培训。

2、降低成本费用，促进效益的稳步增长。一是加强成本管理，减少成本性资金流失。二是加强结算管理，限度地增加可用资金。三是合理调配资金，提高资金利用率。认真匡算资金流量，尽可能地压缩无效资金和低效资金占用，力求收益化。四是降低费用开支，增强盈利水平。五是准确做好各项财务测算，为行领导的决策提供依据。

3、充分发挥职能部门的“职能”，加强管理，加快工作的效率。

回顾一年的工作，在平凡而繁细的工作中，付出了许多艰辛与努力，有了一些收获与喜悦，重要的是丰富与锻炼了自己，虽然我的工作取得了一定的成绩，但仍有许多不足，仍需在今后的工作中不断地加以完善，面对日益变幻的金融经济形势，金融工作任重而道远，成绩永远属于过去，在今后的工作中，我将不断完善提高工作水平，在新的一年迈上一个新的台阶。

我是某中行的一名普通员工。某年月从某学校毕业后，被分配到中行某市分行某分理处从事会计工作。某年月通过竞聘上岗，被组织上委任到市分行某支行某分理处任主任。工作之余，我参加成人高考，于某年顺利取得了会计电算化大专文凭。曾在某年获“地区分行存款工作先进个人”，在总行省行组织的业务技能测试中先后获得“计算器三级能手”、“中文储蓄传票录入二级能手”、“中文文章录入一级能手”等称号。在中行工作的这几年中，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格中行员工的标准严格的要求自己。立足本职工作，潜心钻研业务技能，使自己能在平凡的岗位上默默的奉献青春，为中行事业发出一份光，一份热。带着领导的重托和同事们的信任，我来到了某分理处任主任。

“麻雀虽小，但五脏俱全”要真正管理好一个分理处也不是件容易的事，我深知自己的责任重大。某分理处是一个刚成立不久的小所，我刚去时分理处的人民币储蓄存款余额667万无，公司企业存款余额还是零。面对这样的情况，我首先认真的调阅了分理处历年的报表等资料，客观的分析了分理处业务之所以不能得以发展的原因。分理处起步晚，而周边又已经有了好几家开业已久的其它商业银行，市场占额十分有限。要想在这样的处境下求生存、求发展，就必须采取紧逼战略，超常规的干。在紧紧围绕市分行提出的“跑赢大市、逐年减亏”的经营目标和“强力出击，两翼齐飞”的发展战略前提下，我决定把存款工作作为一切工作的切入点，创造性地开展工作，带领全所员工全身心的投入到“储蓄存款百日吸存”竞赛活动中去。白天工作忙，我们就利用晚上时间打电话，托关系，找熟人利用各自自身的条件，通过各种渠道，展开形式多样的营销活动，为大力拓展分理处的存款业务尽心竭力。记得多少次上门收款，我和同事们忙得饭也顾不得吃；记得多少次为争取一个大客户，我们磨跛了嘴皮子跑烂了鞋；记得多少个节假日，我们加班加点没有和家人团聚。虽然这一切都是很辛苦的，但每当我看着客户脸上露出满意的笑容，分理处的存款也节节上升时，我的内心便格外的充实和快乐。截止到一季度末，短短的2个月时间里，分理处人民币储蓄存款余额达到1143万元，净增了476万元，业务增长率为50.20%全市排名第一，完成市分行下达全年奋斗目标的127.33%。在稳定与发展储蓄存款的同时，我们还需大力发展企业公存款。为了使分理处企业公存款能早日有零的突破，我主动出击开始一家企业、一家企业的进行攻关。市石油公司昌富加油站是市内一个小有名气的加油站，每天的营业额也是个可观的数目，为了能使他们到我们分理处开户，我多次上门找到加油站的经理，向他介绍中行的各项业务，并保证我们将持着“想客户之所想，急客户之所急”的服务理念为他们提供全方位、周到、细微的服务。经过多次的上门交谈后，经理抱着试试看的想法到我们分理处开立了户头。在为客户服务的过程中，我们恪守诺言为客户提供了令他们满意的服务，给客户留下了良好的印象，也赢得了客户的信任。通过一段时间的业务往来，那位经理终于放心的将全部存款都存入了我们所。在企业公存款有了零的突破后，我们相继推出了延时营业，上门服务，业务创新等一系列举措，积极稳住老客户的同时，主动扩大新客户，寻找新储源。通过全所员工的共同努力，分理处很快取得了令人振奋的成果，以往士气低落的某分理处也在短短的时间里恢复了生机和活力，呈现出蓬勃向上的发展势头。截止8月底，公司企业户头达到6户，存款余额187.57万，完成奋斗目标187.57%。在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，作为储蓄岗位一线员工，我们更应该加强自己的业务技能水平，这样我们才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。到某分理处后，我经常组织员工利用晚上和业余时间在所里刻苦操练、勤练技能。终于“功夫不负有心人”，在20__年总行组织的业务技能测试中，我们分理处合格率为100%，能手率达到80%。我也在这次测试中取得了“计算器三级能手”和“中文文章录入一级能手”的好成绩。

一个集体要发展，关键的因素就是要有一个团结、融洽、协作具有团队精神的集体氛围。发扬团队精神，加强各岗位间的协调、配合的整体联动，增强分理处员工的协同作战能力，才能促进业务的全面发展。在分理处工作期间，我重视与员工之间的心灵沟通，关心员工的真实需求，和分理处的同事们相处融洽，培养了亲如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互帮助，彼此学习长处，改正短处。虽然在分理处我年纪最小、行龄最少，但大家都很照顾我，支持我的工作。我在他们身上看到了“老中行”人任劳任怨不计名利不求回报的工作作风，学到了不少的东西。今天我能取得一些小小的成绩和他们是分不开的。

过去半年在领导和同事的悉心关怀和指导下，经过自身的不懈努力，在工作上取得了必须成果，但也存在了诸多不足，现将过去半年的工作情景总结如下：

一、思想政治表现，品德修养及职业道德方面。

半年来本人认真尊守劳动纪律，按时出勤，有效的利用工作时间，坚守岗位，需要加班完成工作按时加班加点，保证工作按时完成。

二、日常工作方面。

我的工作岗位是场站统计主要负责统计并汇报运营情景。近半年来，经过每一天对运营记录的整理、分析基本上能及时的向上级领导汇报各类运营数据。

三、加强自身学习、提高业务水平。

我从事工作的时间将近4年，但自身的素质和业务水平离工作的实际要求还有很大差距，可是我能够克服困难，努力学习，端正工作态度，进取的向其他同志请教和学习，能踏实、认真的做好本职工作，坚持理论联系实际，学以致用。不仅仅能够工作埋下头去忘我的工作，还要能在回过头的时候，对工作的每一个细节进行检查核对，对工作的提议总结分析，从怎样节俭时间，如何提高效率，从而在百尺竿头，更进一步，到达新层次，进入新境界，创作新篇章。

四、存在的不足。

半年来本人能敬岗爱业，创造性的开展工作，取得了一些成绩但也存在一些问题和不足：

1、许多工作都是边干边摸索，以至工作不能游刃有余，工作效率有待进一步提高；

2、有些工作不够仔细，一些工作不是协调的十分到位；

3、自我的理论水平有待进一步提高。

经过这样紧张有序的半年，我感觉自我的工作技能上了一个新台阶，做每一项工作都有了明确的计划和步骤，行动有了方向，工作有了目标，心中真正有底了！基本做到了忙而不乱，紧而不散，条条清楚，事事分明，从根本上摆脱了以前工作只顾埋头苦干，不知总结经验的现象。就这样，我从无限繁忙中走进这半年，又从无限简便中走出这半年，当下半年来到我面前，我只想说，来吧，我以从工作中长大。

还有，在工作的同时，我还明白了处事的道理，也明白了，一个良好的心态、一份对工作的热诚及其相形之下的职责心是如何重要。

总结下来：在这半年的工作中接触了许多新事物，产生了许多新问题，也学习到了许多新知识、新经验，使自我思想认识和工作本事上有了新的提高和进一步完善。在日常的工作中，我时刻要求自我从实际出发，坚持高标准，严要求，力求做到业务素质和道德素质双提高。

下半年，是自我挑战的半年，我会继续努力，多向领导汇报自我在工作中的思想和感受，及时纠正和弥补自身的不足和缺陷，把下半年的工作做好，为公司的发展尽一份力。

20__年，__支行紧紧围绕总分行的指导思想，工作目标和工作布署，结合本支行的经营实际，全年业务指标完成情况如下：

一、主要业务指标完成情况：

——贸易融资全年累计发放2140万元，

——银行承兑汇票签发195万元，银行承兑汇票贴现__万元，完成全的任务的50%。

——中间业务收入完成万元，完成计划的%，比去年同期增加%。

二、全年主要工作。

针对__地区资源匮乏的局面，以“发展新客户为目标，维护存量客户为重点”进行业务拓展。在营销过程中，打破区域限制，及时捕捉各种信息，从源头上解决客户资源不足问题，不断拓宽营销渠道，靠扎实有效的工作作风和良好的敬业精神，赢得了客户的认可，使__支行在银承签发，贴现、法人理财及个人经营贷款等方面都有了历史性的突破。

2、细分中小企业贷款市场，寻找目标客户，有的放矢，宣传营销，逐步培育我行资产业务客户。把符合产业政策、有发展前景的小企业作为重点支持对象。针对市分行推进商品专业市场加大融资力度的要求，我行认真学习专业市场个人经营贷款管理办法，创新贷款模式，在分支行积极支持下办理了首笔个人经营联保贷款，获得客户及市场好评。为分行专业市场个贷联保的推广提供了参考依据。

3、在资产规模紧缩的情况下，不放弃各项资源的储备，并保持资产质量的高效，做好每笔贷款的跟踪检查，切实掌握客户经营状况，至年末无一笔逾期和不良贷款发生。

4、强化管理，多途径拓展中间业务。今年以来我行不断提升对资产业务的议价能力，实现了投行融资顾问服务、企业理财咨询服务、现金管理服务等多个产品的捆绑，力争我行中间业务收入的最大化。

银行员工岗位职责篇二

3、配合高层领导处理公司与融资相关的外部事宜;。

4、与外部金融机构、银行、政府建立良好的合作关系。

岗位要求:。

2、具有丰富的融资渠道和业内广泛的人际关系，熟练掌握各种直接、间接融资工具，与各大银行有良好合作及人脉关系;有成熟项目融资经验，优先考虑。

银行员工岗位职责篇三

2、有效组织团队开展市场营销工作，持续扩大公司客户数量;。

3、按照分行总体要求开展产品推广和市场营销;。

4、采取多种措施对本团队资产业务开展有效风险防控。

1、大学本科及以上学历;。

3、具有较强的合规意识及风险控制意识;。

4、有一定市场敏感度和开拓能力及较好的业务素质;。

5、品行端正，无不良记录。

银行员工岗位职责篇四

1、负责组织实施对公司产业投资和股权投资项目的投后管理。

1.1负责审定或协助制定被投资单位的公司章程、议事规则及其他重要规章制度;。

1.5负责牵头审核和出具被投资单位和公司授权管理单位的股东(大)会、董事会、监事会议案的公司意见。

1.6负责指导、审核、协调和监管子公司股权投融资和重大资本运营活动，并提供相关业务咨询服务。

2、负责研究论证和制定被投资单位的破产、清算、回购、挂牌转让、协议转让、证券市场出售等股权退出方案，组织实施被投资单位的股权退出。

3、负责参与公司产业投资规划和年度投资计划的编制。

1.熟悉(国有)股权投资管理知识、财务会计知识、金融证券理论;。

2.对股权投资基金和产业基金领域的法律、法规和专业知识有一定了解;。

3.具有必要的职业资格证书，有cfa、cpa、证券和基金从业资格者优先;。

4.具有一定的证券、基金、保险、银行或大型企业投资部门等相关从业经验，其中要有一定的股权管理经验。

银行员工岗位职责篇五

2、负责向国有银行企业客户量身推荐保险产品，为企业制定个性化保险方案;。

3、负责定期接受专业保险业务辅导和讲座;。

4、负责参保企业的后续客户服务工作。

1、本科及以上学历。

2、具有良好的亲和力、沟通能力及团队合作精神;。

3、具有良好的心理素质及良好的沟通能力;。

4、具有积极进取的精神及接受挑战的个性。

银行员工岗位职责篇六

职责描述:。

1、遵守法律政策和相关规章制度;。

2、妥善处理客户业务需求，做好服务、风控和营销工作;。

3、配合完成网点各项工作任务。

任职要求:。

1、学历要求:全日制本科及以上学历;。

2、诚实守信、爱岗敬业、认真负责、风控意识较强;。

3、吃苦耐劳、积极向上、热爱学习、乐于分享;。

4、能够胜任客户服务及营销工作、有一定抗压能力;。

5、有1年及以上柜台工作经验者(含现任柜员岗位者)优先考虑;。

6、无违法、违规记录或其他不良记录。

银行员工岗位职责篇七

中国建设银行。

目录。

第一篇住房金融与个人信贷业务概述。

第一章住房金融与个人信贷业务的概念与特征。

第一节住房金融与个人信贷的概念。

一、住房金融概念。

住房金融分为广义和狭义两个概念。广义的住房金融是指与所有的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。狭义的住房金融是指与居民和消费性的非赢利住房机构的住房建设与流通、消费修缮等经济活动有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。

4置有关的货币信用、货币流通、保险以及货币结算等各项资金融通活动。因此住房金融的研究重点是与居民住房购置有关的资金融通活动，认为居民购买住房贷款是典型的个人住房消费信贷，其发展水平是判断一个国家住房金融发展水平高低的标志之一。在我国，目前住房金融按其经营性质可划分为自营性（也称经营性）住房金融和委托性（也称政策性）住房金融。

本书的住房金融是指围绕住房的开发、经营和消费而进行的货币资金的筹集、融通等信用活动。

二、个人信贷业务概念。

个人信贷指以银行等金融机构或其他机构为贷款人，以自然人（公民）个人为借款人，借、贷双方签订借款合同，按约定贷款人向借款人提供贷款，借款人到期返还本金并支付利息的一种融资方式。是银行资产业务的一种。

在商业银行，个人信贷目前更多的表述为“个人消费信贷”，而银行内部往往也把“个人消费信贷”简称为“个贷”。实际上很难对两者做严格的区分。分别来看“个人信贷”更多地着眼于借贷合同关系的一方是银行，而另一方主体是“个人”，从而区别于银行的“公司信贷”业务，是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果。“消费信贷”更多强调此类贷款的经济用途，其理论基础在于把经济循环过程分为“生产、交换、分配和消费”等环节，消费信贷支持的对象为生活消费环节和领域，从而有别于投资于生产、流通和生产消费环节的其他贷款。个人消费信贷业务是针对个人同时又是针对消费环节甚至是特定消费品设计的信贷品种。应当说“个人信贷”和“消费信贷”两种称谓反映的是两种不同的分类方法，消费信贷强调的是其经济用途，而个人信贷反映的则是法律表征。从加强信贷管理，防范控制风险的角度强调贷款必须按约定用途使用这是必要的，但由于在借款人在实际占有贷款货币之后，贷款银行即很难进行用途上的严格限定。更兼社会生活的多面性，类似于个人购买的汽车等产品，在很多情况下很难截然区分其是“商用”还是“自用”，因此上说，界定是否属于“消费贷款”更多的在于其经济学价值。

第二节住房金融与个人信贷的特征。

一、住房金融的特征。

（一）住房金融的长期稳定性。

住房金融所需资金融通的长期稳定性首先体现在相对于家庭（特别是年轻家庭）住房资。

5本的价值巨大。家庭年收入和房价比一般为1：3—1：6，购买家庭自有住房的融资比例在家庭年收入的3倍左右，如果短期内集中还款会造成家庭难以承受的负担，因此住房贷款机构提供的抵押贷款期限一般为25年左右，住房抵押贷款还款期限的延长成为缓解家庭负担的一项必要手段，因此一方面住房金融系统要提供长期贷款必须有长期稳定的资金来源，另一方面能否提供长期贷款也成为住房金融系统的标志之一。

（二）住房金融的政策性。

在市场经济中，市场机制在住房资源的配置中起基础性作用。但由于住房单价价值大，市场经济国家居民收入中约1/4要用于住房消费，住房消费在家庭消费中所占比重高，住房抵押贷款还款时间长，完全靠市场机制配置住房资源会造成住房市场失灵和不公现象，同时住房金融涉及每一个社会成员的切身利益，各国政府都在相当程度上对这一领域进行干预和管理，通过一定的政策制度和机构来保障住房金融的运作，住房金融的政策性体现形式主要有：通过货币政策和财政政策进行住房金融指导作用；通过成立住房金融政策性的专门机构来直接运作住房金融业务，如公积金中心；通过发展和创新住房金融工具来持续促进住房金融的稳步发展，如住房储蓄和住房抵押贷款证券化的运用都体现了住房金融的政策性。

（三）住房金融的专业性。

住房金融的专业性是指住房金融对象的专一性、住房金融机构的专门化、住房金融资金的专用性特征。

住房金融有特定的服务对象，即专门为住房产业服务。住房生产循环过程涉及到开发、经营、消费等多个环节，其中住房开发又要经过规划设计、征地拆迁、施工建设、竣工验收等多个阶段，每个阶段都需要资金的不断投入，而投入的资金的用途和性质各不相同，复杂的生产循环过程导致资金筹措、使用、回收上的复杂，必然要求有一种专业的组织或机构统一集中地协调房地产资金运动过程。

为保证住宅产业的顺利发展，各国都极为重视对住房资金的专门化管理。各国管理的基本原则有二条，一是集中，二是专用。为保证住房资金的集中和专用，各国通常都设立专业化的金融机构为房地产的生产循环提供专业性的资金融通和其他金融服务。在我国，住房金融的专业性特征也有较为明显的体现。

（四）住房金融的地域性。

由于住房与土地连为一体，而土地是不可移动的，因此人们也叫住房为“不动产”。正是由于住房的这一特性，住房的生产、流通、交换、消费基本上都是在同一地域位置上依次完成的。所以，住房资金的投入、消耗、形态转换以及价值补偿也都是在同一地域顺序进行，6同时各地域的住房的价格机制也决定了住房金融的兴旺与否，因此住房金融具有明显的地域特点；当然随着国际经济一体化的进程与资本的流动加快，住房金融的地域性具有外延趋势。

二、个人信贷的特征。

（一）贷款用途的消费特性。

个人信贷的贷款用途主要是用于自然人的购买消费和服务，因此与生产目的具有本质区别。其目的也是为了鼓励和刺激消费。

（二）贷款对象的自然人特性。

个人信贷的贷款对象主要以自然人为主体，区别于法人具有明显的自然人特性。

（三）贷款的长期性。

个人信贷的贷款一般期限比较长，一般不少于3个月，有的长达30年，其他的贷款期限比较短，个人信贷还款方式主要为分期还款方式为主。

（四）贷款金额和利率的特定限制。

相比其他的贷款，个人信贷贷款金额一般有最高额度限制，一般多为小额贷款，同时贷款利率也区别于其他贷款，根据国家政策不同，实行或优惠或上浮利率。

（五）多样性与复杂性。

个人的贷款需求是千差万别的，消费的多样性直接导致了个人贷款的客户群体、资金需求量、风险特征等要素的多样性，也使得个人贷款营销方式、管理措施、风险控制及化解手段等呈现出多样化的特点。

从建设银行现有个人消费贷款产品看，个人权利凭证质押贷款、个人助学贷款、个人汽车贷款、个人消费额度贷款、个人助业贷款等产品所面向的客户群体存在很大差异性，同时其中一些产品还涉及销售方、担保方、贷款推荐方、律师事务所、评估机构等合作机构，因此这些产品的营销方式、风险识别要点、管理手段都存在较大差异，需要根据每一产品的特性制订不同的操作管理流程。

第一节自营性住房金融业务。

7和相关负债业务，主要产品包括个人住房贷款、个人商业用房贷款，个人再交易住房贷款，个人住房组合贷款（自营性部分）、个人住房最高额抵押贷款、存贷通个人贷款增值帐户等产品，以及住房抵押贷款资产证券化等相关业务。

第二节委托性住房金融业务。

委托性住房金融是指银行或金融机构受各级地方政府委托，按政策规定进行的与住房有关的各种货币资金的筹集、融通等信用活动。目前主要指房改金融。建设银行的房改金融主要业务范围有各类住房资（基）金的归集业务、公积金个人住房贷款业务，以及相关的其他资产负债和中间业务。

委托性住房金融按照其功能和作用的发生方式，可分为市场主导型和政府主导型两类。前者是充分发挥市场机制在配置住房资金方面的基础性作用，委托性金融只运用抵押、担保、保险等措施调节住房金融市场的交易条件。后者是指政府主要采用强制储蓄筹资手段，通过有关政府部门和金融机构合作参与住房产业的开发和消费。目前，我国采取的是政府主导型的委托性住房金融，主要形式是强制储蓄性质的住房公积金制度。委托性住房金融业务的资金来源主要是各类住房基金、住房公积金、住房维修基金、住房补贴等，资金运用主要是发放公积金贷款、购买国债等。

中国建设银行是我国最早承办委托性住房金融业务的商业银行，建设银行的委托性住房金融业务伴随着我国住房制度改革产不断发展、壮大，为我国住房制度改革提供资金归集、结算、融通、中介等完善地金融配套服务。目前已形成了一套较为完备的业务体系，所提供的金融服务主要是：归集和核算城市（县镇）住房基金存款、行政事业单位住房基金存款、企业住房基金存款、住房租赁保证金存款、住房公积金存款、住房补贴存款、住房维修基金存款和世界银行等国际金融组织提供的住房资金；接受住房公积金管理中心的委托，发放住房公积金委托贷款；房改金融咨询服务等。

第三节个人消费贷款业务。

个人消费信贷是指以刺激消费，提高个人消费能力为直接目的，由金融机构或其他机构向消费者提供的用于购买商品或劳务的贷款。

广义的个人消费贷款业务涵盖个人的所有消费需求，贷款种类包括：个人住房贷款、8个人消费额度贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人权利凭证质押贷款、信用卡透支等。但因历史沿革等原因，建设银行的个人消费贷款业务特指剔除个人住房贷款、信用卡透支之外的其它所有自营性个人贷款，主要包括：个人消费额度贷款、个人汽车贷款、国家及商业助学贷款、个人权利凭证质押贷款、下岗失业人员小额担保贷款、个人助业贷款等。从以上贷款种类可以看出，建设银行通常所说的个人消费贷款已经突破了一般意义上的消费用途，包含了个人经营性贷款需求。

第三章我国住房金融与个人信贷业务的产生与发展。

第一节住房金融业务的产生和发展。

我国的住房金融是孕育在房地产金融的母体之中，随着城镇住房制度改革的深入推行而产生并逐步发展起来的。我国住房金融的发展主要经历了四个阶段：

一、住房金融萌芽期（20世纪70年代末到80年代）。

为了推动中国住房制度改革的发展，1986年，国务院先后确定烟台、蚌埠、常州、唐山、佛山为城市住房制度改革综合配套试点城市。这一改革措施的出台使住房金融业务的客户群体从企业扩展为所有房改参加者。1986年8月，建设银行总行作为国有银行中唯一的代表参加了国务院住房制度改革领导小组办公室的工作，直接参与房改政策的制定以及试点方案和有关房改金融配套服务措施的研究。同年10月，国务院住房制度改革领导小组讨论了烟台市房改方案，决定发住房券，收房租由建设银行办理，工商银行协助。至此中国建行银行拉开了服务中国房改金融的序幕。

1988年1月，国务院召开全国住房制度改革工作会议，决定从1988年起，用3-5年的时间，把住房制度改革在全国城镇分期分批推开。为加快房改金融业务拓展步伐，更好配套房改，1988年1月8日，建设银行研究决定，总行设置房地产信贷部，与建筑经济部合署办公。要求凡由地方政府委托办理房改金融业务的各级行应在内部设立房地产信贷部，由房地产信贷部专业经办房改金融业务。自上而下房信部承办模式逐步在全国范围建成。虽然当时房改金融工具的服务功能比较单一，但仍然标志着我国住房金融的开始。

二、住房金融发展期（20世纪80年代中后期到90年代初）。

这一阶段的特点是：初步确立了住房金融业务经营管理体制，明确了住房金融服务住房制度改革的经营方向。此时，住房金融作为住房制度改革的配套措施开始形成和发展，各级国有专业银行成立了房地产信贷部专门从事住房信贷业务，在烟台和蚌埠还成立了专门的住房储蓄银行，它们采取相对独立的经营体制，承揽了各个地方政府委托性的住房金融业务。

1986年建设银行首先开办了住房储蓄和信贷业务，并印发《中国人民建设银行住房储蓄存款和借款试行办法》，个人住房贷款业务开始起步。1992年9月，为配合全国城镇住房制度改革，建设银行颁布了《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款办法》。

由于当时政府政策性委托业务普遍倾向于房改，业务范围特定，区域性强，故该阶段的住房金融发展带有明显的房改金融色彩。

三、住房金融调整规范期（20世纪90年代中到90年代中后期）。

这一阶段的特点是：以上海为先导，住房公积金制度开始起步，1994年以来，房改开始向深度和力度方向发展，房改加入了全面建立公积金制度、开展国家安居工程等内容。住房公积金制度全国范围逐步推开，肇始于上海的住房公积金制度逐步成为我国政策性住房制度最重要的基石和支柱。

这一阶段大力承办住房公积金业务成为建设银行房改金融业务发展的指导思想。同时，建行在各方面出台了各项措施推进房改金融的全面发展。从1994年起，建设银行建立房地产信贷部第二准备金，专项用于房改金融业务资金的调拨；1994年8月，房地产信贷部设立的营业部正式挂牌营业，主要办理军队房改业务；从1995年起，大力支持同政策性住房金融业务密切相关的国家安居工程贷款。

与此同时，建设银行各级银行为推动住房商品化和培育住房消费市场，开始将重心从政策性业务转向经营性业务，过去经营性与政策性住房金融业务界线模糊的状况得以改变，住房金融经营管理开始逐步规范，住房金融新品种不断涌现，住房消费信贷虽有所启动，但住房开发和建设信贷仍占据了住房金融机构经营业务的绝对比重。

四、住房金融全面发展创新期（20世纪90年代末至今）。

1998年至今房改金融业务逐步向住房金融发展和创新过渡，建行个人住房贷款和委托性住房金融业务成为最具中国特色、最具社会影响力的品牌业务之一。

10房分配从福利制向货币化过渡；住房金融业务的经营力度进一步加大。在住房分配货币化改革和资本市场规范发展的刺激下，98年上半年，全国各类住房销售形势一片大好。相应的，个人住房贷款也继续保持了1997年的发展势头。当年，中国人民银行重新修订了《个人住房担保贷款管理试行办法》，下发《个人住房贷款管理办法》，并下达给各国有独资商业银行1000亿元的住房信贷计划，其中住房消费信贷至少要达到50％。住房消费信贷业务步入高速发展轨道。

同时，住房金融机构进一步扩大，住房金融市场竞争由政策性住房金融业务竞争步入全方位的住房金融业务竞争。中国建设银行的委托性住房金融业务的重心也转移到为货币分房提供资金筹集、融通等信用活动中来。2004年根据《财政部关于政策性住房金融业务财务管理有关问题的通知》（财金[2004]6号）规定，建设银行的政策性住房金融业务于4月30日并入会计大帐管理，政策性住房金融业务单独核算的历史从此结束，委托性住房金融业务的发展和管理逐步走上精细化道路。2004年以后，建行逐步建立了委托性住房金融业务三级客户经理服务体系和公积金中心首席客户经理体制、建立了全国范围的公积金业务台帐制度、启动了公积金业务流程梳理工程、拟定了公积金业务标准文本，逐步实现了全行委托性住房金融业务管理和操作的规范化、标准化。建设银行的委托性住房金融业务一直走在其他同业机构的前面，在同业中处于领导和优势地位。

第二节个人信贷业务的产生和发展。

在传统的银行贷款中，消费领域是个禁区，生产领域才是银行关注的焦点。二战后，由于经济形势变化，人民生活匾乏，资本主义经济危机加深，客观的要求刺激投资、扩大市场。1949年，赫伯特.v.普罗克诺在((定期放款与银行流动性理论》一书中提出了预期收入理论。该理论认为，贷款能够到期归还，是以未来的收入为基础，只要未来收入有保障，长期信贷和消费信贷同样能保持流动性和安全性，稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上。在这种理论的影响下，战后中长期设备贷款、住房贷款、消费贷款等迅速发展起来，成为支持经济增长的重要因素。

11机构对未来预期也比较乐观，积极提供长期消费贷款;三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。现在，西方国家的消费贷款在商业银行的贷款资产中所占份额一般已达到20%，有的甚至高达50%以上。

我国的信贷消费起步较晚，个人消费贷款业务经历了萌芽、起步、发展与调整和快速发展和创新等四个阶段，（一）个人信贷业务的萌芽阶段（20世纪80年代到90年代初）。

从严格意义上讲我国的个人信贷是在20世纪80年代开始发展的。其中，住房消费信贷是一个突破口，住房消费信贷的最初出现，其背景是支持房改，而不是发展消费信贷，但其效果却与发展消费信贷不谋而合。

1982年，国务院批准在常州、郑州、沙市、四平等城市进行公有制住房补贴出售试点，为配合住房制度改革的试点工作，1986年中国建设银行开始试办购房储蓄和贷款业务，1988年2月，国务院颁发《关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案》后，建行开始全面介入房改金融业务，此业务面对的主要对象是参加房改的单位及其职工，采用的方式大体是商品房消费者先向银行存入购房款，当存款达一定数额时，可向银行按一定存贷比例申请购房贷款，连同支取以前的存款用于购房，存贷比一般为1:1至1:3之间，个人贷款期限最长不超过8年，利率略高于同期存款利率。这一阶段可看成是消费信贷的萌芽阶段。

（二）个人信贷业务的起步阶段（20世纪90年代初到90年代末期）。

1991年6月，国务院颁发《关于积极稳妥地开展城镇住房制度改革的通知》后，我国的住房制度改革从试点步入全国推广阶段。1994年8月，国务院又颁发了《关于深化城镇住房制度改革的决定》，确立了住房商品化、社会化的改革方向，这就客观上要求发展个人住房消费信贷，使其配合住房体制改革，逐步变福利性住房消费为货币性住房消费。

12业银行为购车提供的贷款业务停止运行了。1997年后，我国居民消费率持续下降的问题显化，在宏观经济运行中表现为消费需求不足，同时，受亚洲金融危机影响，投资需求和出口的增长势头受阻，有效需求不足对我国的经济增长构成了较严重的制约。面对这一形势，政府在运用财政和货币政策无法达到所期望的宏观调控目标的情况下，提出发展消费信贷，期望消费信贷能带动消费需求，促进经济增长。1998年，我国消费信贷重新起步，1998年下半年，住房、小轿车等信用消费的重要内容为各商业银行所看好。

（三）个人信贷业务的发展（20世纪90年代末期到21世纪初期）。

1999年3月3日，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见))，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务，鼓励商业银行试办一些消费信贷业务的新品种。1999年6月，建设银行适时推出了个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款和个人助学贷款三个个人信贷的新产品。从满足客户需求的角度出发，这三项产品的推出经过了充分的市场调研，因此受到了市场的欢迎。

2000年9月，建设银行再次推出一项个贷新产品——个人消费额度贷款，由于这一贷种具有一次申请，循环使用贷款额度的特点，成为建设银行的特色产品；为支持教育事业发展，推动科教兴国战略的实施，中国人民银行、教育部、财政部等有关部门于1999年下半年联合下发《关于的通知》，推出享受财政贴息的国家助学贷款业务，并首先在中国工商银行试点。2000年末，此项业务办理范围扩大到四大国有商业银行。建设银行也于2001年年初正式开办此项业务。

至此，建设银行包含个人小额储蓄存单质押贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、一般商业性助学贷款、个人消费额度贷款、国家助学贷款等七个贷种的个人消费贷款业务产品体系已初步形成。

（四）个人信贷快速发展与创新（21世纪初期至今）。

13良好的形象，市场份额也迅速提升。

2003年下半年，建设银行总行对个人生产经营类贷款进行了统一的整合和规范，向市场推出“个人助业贷款”的产品，正式在全国范围内推广该项业务。2003年，作为解决国内失业问题的重要举措，中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，要求各商业银行为下岗失业人员的就业提供资金支持。建设银行积极相应号召，于下发了《管理办法》，并推广这项业务，为解决就业问题提供了支持。

从个人信贷业务的开办至今的十余年间，个人信贷业务从无到有，从小到大，逐步发展为一系列关系我国人民生活和社会发展的重要金融类产品。对扩大国内需求，促进民间投资的发展，支持居民消费水平的提高，作出了巨大贡献；个人信贷资产在全部信贷资产中占比不断提高，成为各商业银行信贷资产结构调整的重要方向；同时，个人信贷业务还配合其他相关业务，在产品资源整合利用方面发挥了个人资产业务的独特作用，成为商业银行的重要效益增长点。

第四章发展住房金融与个人信贷业务重大意义。

在我国发展住房金融与个人信贷业务具有重大历史和现实意义，主要体现在如下几方面：

一、促进我国房地产业的发展。

住房开发建设周期长，资金需求量大。资金是困扰房地产业发展的主要因素之一。房地产金融资金支持的力度越大，住宅产业的发展速度也就越快。离开住房金融的资金支持，房地产业就会失去经济支柱。住房金融可以利用自身优势和资金运行的时间差、地区差和行业差,灵活融通资金,把房地产业乃至其他各方面的闲置的和分散的资金聚集起来，把居民手中的购买力集中起来,变小额储蓄为巨额资金,蓄短期存款为长期使用。通过这种资金的融通，为住宅产业提供可靠的资金保障,使房地产再生产得以顺利进行,从而促进房地产业的发展。

二、支持城镇住房制度改革。

14改革的顺利实施。

三、调整居民消费结构，带动消费结构升级，提高人民生活水平，促进企业生产的升级换代。

一方面，多年来，我国住房采取由国家统包下来的低租金的福利制度，城镇居民的住房开支一直非常低微，消费结构很不合理。住房制度改革就是要调整这种不合理的消费结构，提高住房消费在居民消费结构中的比例。但由于目前我国居民收入水平较低，绝大部分人还买不起住房。住房金融可以通过住房储蓄等形式，把职工个人的住房基金聚集起来，并动员其他信贷资金，通过发放住房贷款，辅之以长期、低息的优惠政策，鼓励和刺激人们购买住房，引导和促进居民购买力向住房方面转移，从而形成居民合理的消费结构。

另一方面，从目前我国消费的总体情况看，呈现“四低”，即消费整体水平低、消费结构层次低、消费的货币化程度低、消费信用化程度低。因此，提高居民消费水平和质量依然是一项紧迫而长期的任务。而从经济水平来说，目前，我国正处于从温饱到小康或从小康向初步富裕过度的阶段，经济发展进入了以“住”和“行”为重心的消费结构升级阶段。在此阶段，发展消费信贷是刺激消费的一种有效手段，这已被许多国家的实践所验证。如果完全靠个人积累来解决高消费的商品，必然会推迟人民生活水平的改善，同时也会造成生产结构和产品结构与消费需求错位。据有关专家分析，目前，许多商品销售疲软的原因，很大程度上在商品本身的款式、品种、功能、科技含量不高，还没有适应己经发生了变化的市场需求。换而言之，这些商品并不构成有效供给。解决上述经济结构性矛盾的有效办法就是发展消费信贷，借助于消费信贷促进消费结构升级，不仅可以加快提高人民生活水平和民族素质的进程，而且为企业提供明确、真实的市场信息引导企业加快技术改造和技术进步，进而促进整个产业结构的升级换代。

四、改善人民住房条件。

住房是人们生活的基本消费资料，是人民安居乐业的重要标志。党的十一届三中全会前，我国城镇居民的住房水平一直较低。十一届三中全会后，国家加大了住房建设投资，城镇居民的住房条件有所改善，但离国家提出的城镇居民的居住水平有一个较大提高的目标还相差很远。要达到这个目标需要大量资金投入，而国家财力有限，必须借助各种金融手段，筹集资金投入住房建设，加快住房建设事业的发展，实现改善人民住房条件的目标。

五、有利于为经济持续增长提供持久的动力，拉动国民经济增长。

一方面住宅产业在国民经济中发挥着先导性作用，住宅产业的发展能够带动建筑业、建材业、钢铁业、机械工业等多个相关行业的发展。住房金融可以增加和带动房地产资金投入，15扩大房地产消费市场的有效需求，加速房地产业的发展，从而拉动经济增长，促进国民经济健康发展。

另一方面消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是我国市场经济发展的真谛。扩张性的财政政策在一定时期内固然对经济增长起到重要的推动作用，但不是长久之计。消费需求能否随投资需求的扩张而相应扩张，是当前我国宏观调控需要解决的问题。投资需求对经济增长的作用各有特点，经济启动之初，投资需求对经济增长的作用十分明显，但它只是中间需求，扩大投资需求最终还是要由消费需求来实现，特别是经济启动之后，只有消费需求才一是经济增长真正持久的拉动力量。居民消费的增长与消费结构的升级正是经济规模扩大与经济向高层次进步的根本动力。在目前的情况下，加速发展消费信贷，逐步把居民的自我积累型滞后消费转变为有信用支持的适度超前消费，在发达的生产信用与发达的消费信用之间达到均衡，这对于充分发挥消费需求对经济增长的拉动作用意义重大而深远。

首先，住房金融一是带来了大量、稳定的存款，扩大了信贷资金来源；二是风险低、收益高的个人住房消费贷款，为银行创造稳定的收入来源,改善了信贷资产结构,优化了信贷资产质量；三是创造了大量的项目评估、代理保险等中间业务收入,促进了信用卡、储蓄卡等业务的发展，四是建立了稳固的个人客户群体,为银行中间业务、零售业务的进一步发展奠定了基础。

其次，由于历史原因，我国商业银行的资产构成和利润获得一直集中在生产领域。主要用来支持国有企业。这种状况有三大弊端:一是银行经营风险相对集中，一旦遇到经济萎缩，企业经营将普遍陷于困境，给银行资产的安全性、效益性和流动性带来很大威胁;二是往往形成重复建设和低效无效项目，这对搞好工业合理布局、调整生产结构、提高资金使用效益和提高银行信贷资产质量等都是极为不利的;三是不断加大投资需求和消费需求之间的矛盾，影响经济持续、稳定、健康地发展。国有专业银行实行商业化经营之后，经营意识风险不断提高。央行己放宽了货币供应量的控制，但由于企业总体效益不好，破产和被兼并增多，造成金融机构坏账增加，金融风险加大，因此，消费信贷是一种必然的选择。发展消费信贷，可以使商业银行以此作为发展个人金融服务的突破口，优化银行资产负债结构，降低由产业因素带来的风险，密切银行和居民的关系，获得更多可靠资金来源，通过中介服务，增加银行收入，提高经营效益。同时还可以为以后银行各项零售业务的开展奠定基础，积累经验。

16另一方面，个人信贷的推出，满足了居民超前消费、即期消费、预期消费各种不同的需求，为居民解决了诸如住房难等一系列的实际困难和问题，帮助居民实现了一个个住房梦、坐车梦、上学梦等等，因而满足了消费者不同的心理需求，也体现了社会的文明与进步。由此可见，消费信贷的产生是顺应时势的，发展是极富潜力的，有着光明的前景。

七、发展个人信贷有利于国民经济的宏观调控。

在消费信用发达的国家中，消费信贷的规模与变动传递着消费需求及消费意愿的市场信息，这无疑有利于决策当局对国民经济运行事态的了解和相关政策的制定。另一方面，决策当局也可通过利率或信贷条件的调整影响居民的消费支出，以实现政策意图。而且由于信用消费在发达国家普及程度很高，这些政策的变动可直接影响到几乎每个家庭。我国始终缺乏影响居民消费支出的机制，连续性利率下调，并没有达到预期的效果。其原因之一就在于我国个人消费信贷不发达，个人支出中信用消费贷款的比重微乎其微，利率的高低对人们的支出影响太小，使货币政策传导机制受阻甚至失灵。而在信用消费发达国家，利率变化哪怕只有零点几个百分点，也会在社会上引起强烈反映。由此可见，要提高我国货币政策的灵敏性和传导性，就要加速发展消费信贷，扩大个人的金融负债。总之，扩大内需政策的有效性，也需要消费信贷的有利支持。

第五章住房金融与个人信贷业务的发展趋势及战略。

未来几年，世界经济有望保持稳定增长，中国经济将继续保持较快增长。“十一五”规划提出，在优化结构、提高效益和资源节约的基础上，国内生产总值年均增长7.5%左右的较快增长速度，实现人均国内生产总值比2000年翻一番。居民收入将继续稳步增长，中产阶层的范围将进一步扩大，消费对经济增长的拉动作用进一步提高。宏观经济持续增长将带动银行业务的进一步发展，为银行优化业务结构，促进住房金融、中长期贷款、个人消费贷款、个人住房贷款、中间业务发展提供有利条件。建设银行作为中国最早向个人客户提供住房金融业务（包括商业性个人住房贷款和住房公积金业务）并一直在此业务领域中居于领先地位的商业银行，如何面对机遇迎接挑战开创住房金融和个人信贷业务的新局面是我们须认真研究的重要课题。

一、统一思想，提高认识，充分认识超常规发展住房金融与个人信贷业务的重大战略意义。

17中国建设银行提出了“为客户提供最佳服务，为股东创造最大价值，为员工提供最大发展机会的国际一流商业银行”的愿景，并明确把个人银行业务作为未来发展的重点和新的增长点。个人资产业务是全行个人银行业务战略转型的关键，是发展个人银行业务的基本立足点和有利切入点。这一点已在行内尤其是决策层形成共识。大力发展个人银行业务，是建设银行的立行之本和成败关键。因此要从全行战略转型的高度，正确认识和看待住房金融与个人信贷业务的超常规发展。

2005年10月27日，建设银行在香港成功挂牌上市，成为香港上市公司，跨入了国际金融舞台。住房金融与个人信贷业务始终是各届投资者长期关注的焦点。正因如此，住房金融与个人信贷业务也面临来自市场投资者、股东和公众对业绩方面更严峻的考验。“在未来3-5年内，个人贷款业务要以不低于20％的速度增长”的发展目标是建设银行上市后战略转型中的一项重要战略部署。随着金融市场的迅速发展，公司大客户直接融资的渠道不断扩大、议价能力也不断加强，商业银行依托大客户维持高速增长的局面也难以再现。而目前中国的个人贷款市场相当大，整体还处于快速发展和市场划分阶段，市场和客户细分工作也存在巨大的空间。因此，从稳定收益、降低风险等方面来讲，建设银行必须超常规加快发展个人贷款这一成长型、厚利型的产品，这是加快个人银行业务战略转型的一项重大战略任务。

二、增强加快发展住房金融与个人信贷业务的危机感、紧迫感和使命感。

加快发展住房金融与个人信贷业务，不仅是建设银行应对客户和百姓需求以及外部市场挑战的必然要求，更是贯彻落实发展战略和转型的内在要求。

（一）增强危机感和紧迫感，加紧应对百姓需求和外部市场的挑战。

目前，住房金融与个人信贷业务所面临的客户需求和外部市场环境变化很快。一方面，随着国家宏观调控政策效力的不断发挥，国内住房市场加速转型，住房金融买方市场的特征日趋明显。老百姓在选择金融服务方面具有越来越强的主动权和自由选择权，将更加关注服务质量和服务效率，并不断提出新的市场需求。这将要求银行必须不断满足百姓日益提高的各种需要。

另一方面，随着参与竞争主体的不断增加，同业对市场份额的分化竞争将日益激烈。人民银行统计数据显示，截至2005年底，四大银行之外的其他银行已占据全部个人贷款余额市场份额的25％，四大银行只占75%，这意味着，其他银行已经加快发展个人贷款业务，挤占传统四大行所占领的市场。另外，随着2006年底中国银行业的全面对外开放，外资金融机构将获得与中资金融机构同等的国民待遇。鉴于国际银行业的发展经验和零售业务的利润贡献度，以个人贷款为核心的零售业务必将成为外资银行不断渗透的重点。

18可以预见，在未来几年内，建行所面临的竞争将日益严峻，所以要抓住建设银行的未来，就必须抓好个人银行业务，抓好个人资产业务，抓好住房金融与个人信贷业务。

（二）与国际一流零售银行的差距比较。

认真研究零售银行业务发达的欧美、香港等地商业银行可以发现，国际一流银行在将零售业务作为支柱业务的同时，普遍将住房金融与个人信贷业务当作关键性业务来重点经营，在很多方面都比建设银行的住房金融与个人信贷业务更具竞争优势。相对它们而言，建设银行该项业务尚有很多方面应继续给予改进。

1．业务指标和盈利水平有待大幅度提升。

2006年一季度，美国银行全球个人和小型企业银行业务收入占到全行总收入的54%左右。住房金融与个人信贷业务的贡献度以及对银行零售业务和利润的支撑程度，已成为衡量能否成为先进零售银行的重要标准。

2．经营管理理念需要进一步向深层次转变。

美国银行倡导的一个重要理念是“更高标准”（higherstandards），奉行“业绩导向、持续改进”的经营管理思想，即“改进流程——提高客户满意度——增加交易账户——实现业绩增长”，要求员工不断的超越自我，发挥更大潜力，追求更高的标准。基于这一理念，美国银行工作的出发点是关注客户、改进服务、提高效率，工作的目标和结果就是促进业绩增长、为客户、股东和员工创造更多的价值。

虽然我建设银行已逐渐贯彻“以客户为中心”的经营理念，住房金融与个人信贷业务条线的经营作风也得到很大改善，但在产品研发、市场营销、客户服务、操作流程和风险控制等方面这种经营理念仍停留在表面，缺乏规范性，距离成为全体员工的自觉行为还较远。

3．经营管理模式有待逐步完善。

美国银行的个人贷款业务是完全的业务条线垂直管理，在个人房地产部内设有产品研发、销售和服务支持部门，有利于职能和能力的集中化，有利于制定和实行全行统一的目标和决策，有利于统一营销和管理，为消费者提供一体化、一致性的服务。同时，其产品研发、销售和服务支持部门相互独立，形成前中后台相互独立的组织模式，有利于风险的有效控制和团队业绩的有效考核。

目前，建设银行仍为传统的层级管理机制，业务经营的前中后台分离工作也刚刚起步，集约化的经营模式还不够规范，不能较好地适应市场的快速变化；同时，住房金融与个人信贷业务条线的垂直经营管理体系也尚未建立，业务的经营管理与政策的贯彻执行依然受到很多方面的制约。

194．客户结构和贡献度仍需不断提高。

国际一流零售银行的客户结构比较合理，客户与银行关系紧密，普遍使用存款、结算、贷款、理财等多个银行产品，具有较高的忠诚度。目前建设银行的客户结构不合理，高端客户对银行的个人信贷融资需求偏低，对大众和中端客户的又挖掘不够，客户贡献相对单一，客户的细分和差别化服务的力度尚有较大差距。

住房金融与个人信贷客户主要以大众、中端客户为主，这类客户数量众多，具有很高的成长性，同时对金融产品和品牌具有一定的依赖度，如何进一步挖掘中端、高端客户的融资需求，交叉销售各类金融产品，提高客户对建设银行的综合贡献度，乃至培育客户实现价值增长是现阶段建设银行个人业务亟待思考和解决的问题。

5．服务质量和水平需进一步提高。

国际一流零售银行普遍将金融服务作为经营的主题，由于客户经理队伍建设到位，专业化服务水平较高，能够掌握充分的客户信息，并能够据此对客户进行清晰的分类，全面掌握各层次客户对信贷融资和服务效率的不同要求，具备较高的差别化服务能力，业务流程前后台定位明晰，营销服务和售后服务分工明确，服务效率和服务满意程度较高。

虽然近两年来，建设银行住房金融与个人信贷业务已在提高服务质量和服务水平方面采取了一定的措施，但实践程度较浅，标准化程度低，仍然存在诸多薄弱环节。由于缺乏有效的数据支撑，客户信息掌握不充分，对客户群体的研究尚停留在经验性的定性分析层面，还远远无法满足不同客户群体多样的金融服务要求。

6．产品创新机制和手段还需不断完善与丰富。

国际一流零售银行在产品创新方面经验非常丰富，包括产品创新的组织架构建立、各类型创新主体的职责分工定位和协调机制推进，以及创新方向和创新手段等方面工作都已经非常成熟，更重要的是他们面临的金融体制和混业经营的环境也为创新工作开辟了更广阔的空间。

建设银行住房金融与个人信贷产品创新工作在国内同业中一直处于领先的位置，但创新机制仍需进一步完善、创新手段和方法仍要不断的丰富和补充。产品创新信息渠道和创意库的建设刚刚起步，对先进创新工具和方法的运用不多；产品创新人员不足，激励机制不健全；按条线和部门配置产品创新和it财务资源的机制尚待完善，计划财务、风险管理、法律事务、信息技术等对住房金融与个人信贷产品创新工作的支持力度需要进一步加强。

7．分销渠道建设亟待加强。

美国银行的个人贷款销售实行网点分销与专业销售相结合，多种渠道并存，重视交叉。

20销售，以最大限度地吸引不同层次的客户群体，其分销渠道主要有：专职销售人员、电话和网上银行、银行业务中心、高端业务部和批发贷款机构（贷款代理公司）等5个渠道。专业化程度较高的专职销售人员和贷款中介机构是主要的分销渠道，放款笔数各占33%和28%，放款金额各占35%和33%；银行业务中心是重要的补充渠道，放款笔数较多；电子银行是新型的分销渠道，放款笔数和放款金额已占12％和11%，且呈逐年增长态势。其中，专职销售人员的客户营销成功率达80%。

目前，建设银行较多的零售网点主要专注于储蓄，能够咨询、营销和受理住房金融与个人信贷业务申请的网点还不多，大银行的零售网发达优势远未得到发挥。尤其是作为业务经营主阵地的中心城市行，零售网点产品营销功能单一，专业化的房金销售队伍尚未建立；电子银行渠道的分销功能亟待加强和完善；与外部渠道的合作才刚刚起步；各渠道之间的联动及市场同步响应机制欠缺，差别化的渠道定位尚不清晰。

8．技术支持能力需要进一步的强化。

国际一流零售银行的技术支持深入到业务的各个层面，大量流程化操作都能够由系统自动完成，业务处理效率较高。客户信息和客户关系系统较为完善，并被嵌入至业务处理系统中，为细分客户、客户深度挖掘、风险控制以及提供优质的服务创造了充足的条件。

目前，建设银行的信息技术支持能力和信息系统虽然不断得到加强，但对住房金融与个人信贷业务处理的支持依然存在较多不足，个人客户信息仍然不完善，无法提供客户细分所需的基础数据，阻碍了差别化服务水平的提高。住房金融与个人信贷业务计算机系统对产品创新、市场营销、客户服务、贷后管理、风险控制、统计分析和运营监控的支持促进效用还没有完全发挥。

9．风险管理水平亟待提高。

国际一流零售银行普遍将风险管理融入业务流程中，将风险控制关口前移；掌握先进的风险识别、计量和控制手段，建立了个人信用申请评分与行为评分模型，使客户评价和贷款审批更加规范化、标准化；实施集约化、标准化的贷后管理，有专业的催收人员针对不同的逾期贷款采取不同的催收处置措施。

建设银行目前正在实施风险管理体制改革，推行客户经理和风险经理的平行作业机制，但尚处于起步阶段；虽然初步开发了申请评分模型，但还没有广泛应用于所有的个人贷款业务，尚未开发客户行为评分卡；部分地区即使开始采用电子化审批，其规范化和标准化程度也还比较低；掌握个人信贷风险控制和计量的先进技术的人才比较缺乏，尚没有在全行建立起一支数量充足的、专业的贷后管理队伍。

2110．员工队伍与结构亟待完善。

美国银行个人住房贷款业务条线共有员工10000多人，人均管理贷款数约为100－500笔。员工队伍中，营销人员占33％左右，贷款处理和贷后管理人员占66％左右，产品研发人员约占1％左右。营销力量专业强大，操作人员数量充足，研发力量精干高效，人员分工明确，队伍结构清晰。

而目前建设银行住房金融与个人信贷业务条线约有从业人员6000人，专职的客户经理不足3500人，人均管理贷款约1300笔左右，工作量大，人员总量不足。人员结构中，专业的营销和产品研发人员比例偏低，信贷操作和贷后管理工作基本上由负责销售的客户经理兼任。无论在专业营销力量、管理团队，还是在研发力量，岗位划分和管理层级结构等方面，都与国际一流零售银行存在较大差距。

三、建设银行住房金融与个人信贷业务的发展思路和策略。

（一）总体思路。

围绕全行“建设国际一流零售银行”的总体目标，继续牢固树立“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，深化“加强管理、加快发展、再造优势、再创一流”的业务发展思路，外抓“营销、客户、服务和产品”，提升服务效率和能力，积极拓展市场和客户；内抓“政策、激励、流程和管理”，提升内部效率和管理支持能力，实现住房金融与个人信贷业务的快速有效发展，不断提高住房金融与个人信贷业务对全行的利润贡献度。

（二）发展策略１．品牌策略。

通过新产品的市场推介、传统优势产品的强化营销，保持并强化建行以个人住房贷款为核心的住房金融与个人信贷业务的市场领先地位，巩固建设银行住房金融服务品牌优势和特色，提升“要买房，到建行”的社会影响力和公众认知度，强化“乐得家”品牌优势和知名度；以“乐得家”为统领，创建更多子品牌，逐渐丰富“乐得家”品牌的内涵和外延，形成体系化的品牌名称，逐步强化住房金融与个人信贷产品的整体品牌策略；加强住房金融与个人信贷产品的品牌宣传工作，以品牌宣传为手段扩大和增强建设银行住房金融与个人信贷产品优势和市场影响力。

２．客户策略。

22略，巩固大众客户，培育中端客户，挖掘高端客户，设计适应客户需求的多种产品组合，提高客户的综合贡献度；加强和深化与各级政府住房资金管理部门的合作，重点拓展住房公积金和维修基金个人（业主）客户服务市场；建立客户资源共享、产品捆绑组合、团队联合作业、利益共同分享等配套完善的客户营销和服务机制。

３．产品策略。

通过对现有产品的不断改进完善和新产品的创新研发，梳理产品系列，发挥政策性住房金融与商业性住房金融的产品组合优势，以住房为载体，全面打造“住房－消费－经营”多层次的产品链，丰富产品种类，搭建功能齐全、快捷通畅的个人融资平台，并重点发展各产品系列中的特色产品，确立多层级发展并突出重点品种的产品发展方向；结合建设银行住房金融与个人信贷产品特色，对产品进行组合包装，面向客户形成以单一产品和产品套餐为产品服务单元的、灵活的产品发展机制；发挥建设银行产品创新同业领先优势，不断完善创新机制，改进创新方法，优化创新流程，提高创新质量和效率，提高创新意识，形成全员参与的创新文化，不断将创新产品纳入产品库，及时做好产品库的维护工作；利用各方面资源加大对住房金融与个人信贷产品创新工作的支持，充分发挥产品创新对业务发展的促进作用。

４．区域策略。

银行员工岗位职责篇八

3、负责银保/大客户项目日常的咨询和档案资料管理；

4、负责银行/大客户项目的协议准备和内部流程签报；

5、协助制作使用手册或保险说明等。

1、售后服务。

2、定期与理赔、财务等部门沟通反馈客户的需求。

1、保险公司运营（或银保业务支持）经验3年以上。

2、大学本科以上、沟通能力好、具备保险公司运营或医疗知识者优先。

3、office熟练，良好的语言组织和文案写作能力。

4、工作仔细认真，良好的沟通及表达能力。

5、普通话、粤语听说写熟练，英语优秀者优先。