2023年城市商业银行发展论文(优秀13篇)

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城市商业银行发展论文篇一

本论文主要从发展我国商业银行中间业务的紧迫性；现阶段我国商业银行中间业务的现状和特点；我国商业银行发展中间业务的的战略性对策等进行讲述，包括了提高对发展中间业务重要性的认识、完善中间业务的组织管理体系、强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要、完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐、制定统一的收费标准等，具体资料请见：

摘要：wto后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。因此，我国商业银行应当抓住时机大力发展中间业务，增强国际竞争力。本文分析了当下发展我国商业银行中间业务的紧迫性，对现行条件下制约我国商业银行中间业务发展的因素做了一些探讨，并提出了相应的建议。

随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。

产品日渐丰富。1978年以前，我国银行中间业务只有结算一类，具体品种不到10个。近几年迅速发展，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在：

品种单一，结构欠合理。从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。

收入水平贡献度低。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20％以内，有的甚至不足10％。而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50％以上。我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。

科技手段运用有限。目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。

(一)提高对发展中间业务重要性的认识。

提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上从被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。

(二)完善中间业务的组织管理体系。

理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。中间业务专业部门的功能主要在以下几个方面：一是确定统一的中间业务发展战略、拓展领域和主导品种；二是提升技术支持力度，加快创新力度，提高综合服务能力和市场竞争力；三是加强成本与收益的核算，避免低效益、高风险的代理品种；四是进一步完善激励机制。

(三)强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要。

我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。具体要做到(1)整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。

(四)完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。

壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内外的专职培训、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。

(五)制定统一的收费标准。

为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，监管当局应当尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其它相关事宜做出具体规定。商业银行以此为据，中间业务的收费自觉地接收入民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际管理靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并充分考虑市场状况和客户承受能力。

(六)建立公平合理的外部市场环境。

作为金融体系的监管者，中央银应该为中外资银行创造一个公平竞争的环境。一，放松金融管制，创造一个较为宽松的宏观环境。目前混业经营已经成为世界银行业的发展趋势，而我国仍在实行分业经营与分业管理。面对国内众多从事混业经营的强大对手，我国应该逐渐放宽分业经营的限制，可以考虑在试点的基础上，逐步允许银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。二，加强和完善相关的法律和法规。中央银行应该对金融机构问的不合理竞争予以协调管理、督促其严格执行国家法律和制度规定，为中间业务的发展提供公平合理的外部市场环境。

城市商业银行发展论文篇二

(一)缺乏品牌意识。

城市商业银行的品牌意识还是处于起步阶段，缺乏专业的品牌意识和品牌战略意识。缺乏从长远眼光来分析市场定位进行市场分析，而是简单的、被动的、零散的采用相对陈旧的营销手段。

由于商业银行的金融产品具有同质性的特征，各个城市商业银行提供的产品和服务大同小异，根据相关调查显示，多数顾客除了对银行的名称耳熟能详之外，对于其它相关金融产品的名称却是知之甚少。究其原因就是城市商业银行轻视差异化品牌的开发，我国国内商业银行的的品牌对象太过雷同，缺乏差异性。

(三)缺乏专业的品牌建设和管理团队。

由于品牌意识的缺乏，我国城市商业银行普遍缺乏专业的品牌建设和管理团队。对于品牌建设工作只是按部就班地跟着总行走。并且品牌建立之后的管理工作也没有受到足够的重视。一些银行的品牌建设和管理的工作和银行内其它的经营管理工作都交由相同的管理人员来做，而经营管理人员的主要关注点是银行的盈利，又导致品牌建设和管理的`缺失。

(一)有的放矢，选择目标市场。

选择目标市场是品牌定位的出发点。对于城市商业银行机构来说，其目标金融市场就是在所在城市区域的基础上确定的将要重要服务的客户群体。城银行市场细分的可以按照以下两个大方向为基础来进行:。

(1)个人客户市场细分。从总体上来讲，人口因素是个人客户市场细分的主要因素。根据人口因素可以把个人客户市场细分为富人市场、较高收入者市场、较低收入者市场、贮蓄者大众市场、挥霍者大众市场、固有收入退休者市场。

(2)企业客户市场细分。企业客户与个人客户主体特征和市场需求特征有很大差异，因此，企业客户市场细分标准也极不相同，一般有以下几种划分标准:。

1)按客户所属行业划分。新兴行业市场广阔，投资回报高，成熟行业情形则相反，衰落行业则举步维艰，因此，商业银行必须注意研究各行业发展态势，以制定出恰当的客户发展战略和策略。

2)按企业规模划分。一般根据企业资产和营业收入的多少将企业划分为大、中、小型企业，不同规模的企业其经济实力和抗风险能力是不同的，对银行提供的服务需求也有差异。不过银行选择什么样的客户也需要考虑自身条件，为企业提供全面良好的服务。否则，会对企业和银行造成不好的影响。

3)按企业资信等级(creditscoring)划分。主要根据企业的经济实力、财务状况、管理水平、借贷历史记录等综合因素将企业划分为aaa、aa、a、bbb、bb、b等级别，级别越高，表明企业资信状况越好，企业对银行潜在的风险越小，银行据此对不同级别的企业采取不同的信贷政策。

(二)品牌定位。

城市商业银行需要运用各种品牌定位策略，来塑造品牌的个性和核心价值，把品牌形象与目标市场的消费者联系起来。城市商业银行可以根据目标市场本身的特性，可以采用以下不同的品牌定位策略:。

(1)区域定位策略。城市商业银行应该根据自身的优势，以及深入对所在地区的经济、人文、政策等特点进行研究分析的基础上，将自身优势与地区特征相结合。推出因地制宜的品牌定位。

(2)以客户为导向的定位策略。不同的顾客对从银行的需求不同，一部分人希望能从声誉较好的大银行获得全面的、整体的服务;一部分人则希望很容易得到低利息的优惠贷款;还有人希望在私人银行进行高利率储蓄。在亚洲，重点对象是占人口总数20%左右的高收入阶层，提供系列产品服务。

(3)以产品为导向的定位策略。城市商业银行要想利用该策略取得成功的品牌定位，则必须在金融产品上有突出的优势。这是由银行业产品的同质化，尤其是同一区域内的银行所提供的产品高度同质化做造成的。要想以产品取胜，则必须向顾客提供创新的金融产品。

(三)品牌推广与传播。

(1)广告传播。因为城市商业银行的客户分布在所在城市，而视觉媒体，如灯箱海报，户外大型展板、atm机的屏幕界面等，都是传播银行品牌的优良渠道。这样对于其建立在区域差异上的品牌战略的实施能够起到良好的辅助效果。

(2)人员传播。对于现今市场上充斥的各种各样的广告，消费者往往会抱着几分怀疑和保守的态度。尤其是对于银行金融产品，消费者更是谨慎选择。而以银行主体提供相关的服务而进行的人员传播是消除客户疑虑的最佳方式之一。

城市商业银行发展论文篇三

摘要：目前，经济领域中各种商业欺诈行为愈演愈烈，已经成为一个世界性问题而受到普遍关注。商业欺诈行为的泛滥一方面反映了经营主体的道德沦丧，另一方面也反映出现有市场经济存在的诸多制度缺陷。当有道德缺失的经济主体发现利用信息蒙蔽进行商业欺诈有利可图，并得不到现有制度的有效惩罚，就会铤而走险，并因示范效应而引发更多的类似行为。通过从信息经济学、博弈论和制度经济学等诸多角度，对商业欺诈的成因进行深入探究，以期从伦理德性及制度理性两方面结合找到治理商业欺诈的综合有效的良策。

关键词：商业欺诈；成因剖析；治理对策。

商业欺诈是指经济领域中某些经营主体为了获取短期经济效益和谋求自身利益最大化而在经营活动过程中采取的种种欺骗他人、损害他人利益的欺诈行为。目前，国内各种商业欺诈投诉案件连年上升，众多消费者和企业深受其害，商业欺诈已成为扰乱我国正常经济秩序的一个重要原因。事实上，商业欺诈并非我国独有，而是一个普遍的国际现象。世界知名的反商业欺诈机构卡罗尔（kroll）推出的《—2008全球反商业欺诈报告》中的数据显示，过去3年中，全球每5家企业就有4家成为商业欺诈的受害者。收入在50亿美元以上的大型企业因商业欺诈蒙受的平均损失超过2000万美元，其中10%的企业损失逾1亿美元[1]。可见，商业欺诈是一个世界性难题，防治商业欺诈是各国政府和经济组织的共同目标。多年的实践表明，要有效治理商业欺诈，必须挖掘出其背后产生的深层次原因和机理，才能找到综合治理的具体良策。

一、商业欺诈成因的经济学剖析。

商业欺诈行为的泛滥一方面反映了经营主体的道德沦丧，另一方面也反映了现有市场经济存在诸多制度缺陷。当有道德缺失的经济主体发现利用信息蒙蔽进行商业欺诈有利可图，并得不到现有制度的有效惩罚，就会铤而走险，并因示范效应而引发更多的类似行为，最终导致市场上劣币驱逐良币，推动商业道德进一步滑坡[2]。因此，对于商业欺诈形成的原因，我们不仅要从道德层面上加以溯源，还应从信息经济学、博弈论和制度经济学等诸多角度加以深入探究。

（一）信息不对称的客观存在是商业欺诈产生的首要条件。

信息经济学对商业欺诈产生的基本条件做了深刻的分析。信息经济学家告诉我们，现代经济社会中的商品交换绝大多数是在信息不对称条件下发生的。所谓信息不对称是指经济主体对于同一经济事件掌握的信息量有差异，即部分经济主体拥有更多更良好的信息，而另一部分则仅拥有较少的、不完全的信息。信息不对称的程度因交易双方身份的不同而有所区别。例如，生产经营企业对于产品质量和成本的信息拥有量相对于普通消费者来说是不对称的，消费者有关商品效用状况的信息经常是直观的、肤浅的、零碎的、似是而非的，消费者在交易活动中由于信息方面的缺陷而构成了消费盲区，这一消费盲区的广泛存在为商业欺诈提供了生存空间，使得商家极有可能利用信息缺失甚至有意制造虚假信息来进行欺诈牟利，从而使交易行为产生了一定的道德风险[3]。

一般来说，若市场主体在确立某种经济关系或签约之前后，相互对应的参与人之间出现信息分布不对称状态，当掌握信息优势的一方在确立某种经济关系之前，通过提供虚假资料与掩盖真实情况——即隐蔽信息，而获得对自身有利的合约；或者在确立某种经济关系之后，通过隐蔽行动而转嫁风险或直接侵占委托人的利益，这就是现实生活中所谓的经济“机会主义”行为。与诚信背道而驰的经济“机会主义”行为在一方谋取自身效用最大化的同时，不仅直接损害了另一方的利益，而且最终大大降低了市场运作的效率。halvarian（1992）的研究得出，一个低质量的企业往往通过广告、做宣传和做活动等方式来发出信号，提高产品知名度进而形成与高质量产品相似的市场影响，这个过程，可以简单描述为通过价格和信息公开度模仿寻求一种混同效应[3]。劣质产品在其“一锤子”买卖中，只要其广告能吸引足够多的`消费者，使其销售利润高于公司对该产品的广告支出，劣质产品企业就会通过较高的广告投入，混淆信号给消费者高质量的印象，从中牟取暴利。这样，劣质产品企业传递的信息就制造了噪音，使消费者无从区分不同品质的产品，形成优质和劣质产品的混同均衡，在这种情况下，最终可能出现“柠檬市场”和“逆向选择”问题，扰乱市场交易的正常秩序。

由于“机会主义”行为的普遍存在，要解决市场中有关信息模糊不清的问题，需要进行信息甄别。以斯蒂格利茨为代表的信息甄别理论，正是研究在信息不对称的市场中，处于劣势的一方如何调整交易合同以筛选具有信息优势的一方，从而确立起诚信原则。这种信息甄别理论是建立在信息优势方说真话的基础之上的，即通过提供不同的交易合同，让信息优势方自我选择，只要信息优势方是理性人，他就无法隐瞒也不愿隐瞒自己。但如果信息优势方不愿说真话或故意说假话，则信息甄别理论本身无法解决信息不对称带来的“柠檬市场”问题。因此，这就需要加入一种外力，促使信息传递渠道通畅，信息披露完全，并努力消除各种信息噪音。

（二）短期化一次性交易行为为商业欺诈提供了大量生存土壤。

为了进一步了解商业欺诈产生的原因，还可以从搏弈论中寻找解释。首先从构建一个简单的搏弈模型，参与博弈的双方具有以下共同特点：（1）博弈双方所有可选策略只有两种：诚信与欺诈；（2）博弈双方都是理性人，追求利益最大化，并具有机会主义倾向，即当企业发现欺诈可以获利时，企业就会选择欺诈策略。构建的这一搏弈模型非常类似“囚徒困境”，有四种不同的效益组合：双方都讲诚信，即双方都得5个单位的效益；乙诚信，甲不诚信，则甲得到的10个单位的效益，乙则损失5个单位的效益；甲诚信，乙不诚信，则乙得到10个单位的效益，而甲损失5个单位的效益；若甲和乙都不诚信，则双方各得0个单位的效用。从上述分析中可看出，为了追求自身的最大利益，甲、乙双方都希望对方讲诚信，而自己选择欺诈。之所以会出现这种结局，是因为在单次博弈过程中博弈双方均发现在不知道对方是否信守承诺（即信息不对称）的情况下，如果对方欺诈，而自己诚信，诚信则有可能吃亏；如果对方诚信，而自己欺诈，欺诈反而可以得利。因此，从自身利益最大化原则出发，欺诈自然是博弈双方的最优策略。但是，如果上述博弈是重复进行的，即交易双方的一次性博弈能演变成为以一次博弈为原博弈的无限次重复博弈，则双方都不会为了占一次便宜而牺牲掉继续合作、长期获利的机会。如果某方企业在上一次博弈中因采取欺诈策略获利，则在下一次博弈中另一方企业将会选择欺诈策略来报复对方，最终两败俱伤。在重复博弈里，参与者每次行为都会关系到他们名声的形成，任何失信，都会造成合作的中断、利益的受损。因此，以彼此间诚信为基础进行的重复博弈所形成的合作才会维持下去。

当然，如果每次欺诈行为发现概率很大且会受到严厉的法律制裁，则经济主体会重新评估欺诈和诚信行为的代价和收益，此时，依赖欺诈行为获利的动机将减弱，当事者为了合作的长远效益，愿意抵挡欺骗带来的一次性短期效益的诱惑。因此，在一次性博弈中，交易中任何一方都没有信守道德承诺的动力，骗一次就跑是一种经常发生的现象。只有在多次博弈中，诚信道德才显示出应有的价值[4]。而经济社会中一些小企业本着“捞一把是一把”的心理，根本不打算进行多次重复博弈，于是在追求自身利益最大化的驱使下选择了商业欺诈行为。即使是一些大企业由于过分注重眼前的经济效益，忽视了商誉所带来的长期经济效应，对于一些欺骗消费者和交易伙伴损害商誉的做法不予警惕，反而沾沾自喜于一点蝇头小利，导致企业经营行为短期化、经营方式边缘化、经营手段灰色化越来越普遍。

（三）市场经济中的制度缺陷是商业欺诈得以盛行的重要原因。

制度经济学对商业欺诈盛行的根本原因做了最好的注解。新制度经济学认为经济人的行为是有限理性的[5]。这种有限理性表现在两个方面：一是环境的复杂性，人们面对复杂的环境不能掌握完全的信息；二是人们对环境的认识能力有限，不能准确预测未来的变化。因此，这就必须通过设立制度或进行制度创新来降低交易过程中的不确定性风险，协调不完全契约引起的利益冲突。此外，由于经济人天生具有机会主义倾向，在追求自身利益时会采用诸如说谎、欺诈或毁约等不正当手段达到自己的目的。因此，政府要通过设立各种制度来约束人的行为，以便抑制人们的机会主义倾向。

一系列的约束人们相互行为的规则之所以能影响经济人的选择行为，是因为随着行为的约束规则的变化，当事人的收益预期也会随之改变，从而会使追求自身福利或效用最大化的个人行为发生变化。因此，有什么样的制度就会有什么样的经济人行为[6]。路径依赖原理也告诉我们，一旦某制度被选定，该制度所带来的收益就决定了制度变迁的方向：当收益递增普遍发生时，制度变迁极大地调动了人们的积极性，使得人们不受约束地把一切可以利用的资源都用来从事收入最大化的活动，这反过来又成为推动制度进一步变迁的重要因素，从而出现互为因果、互相促进的良性循环局面；当收益递增不能普遍发生而是有利于少数特权阶层的利益需要时，制度变迁就沿着非绩效的路径发展，并且愈陷愈深，最终陷入“锁定”的轨迹中[7]。

商业欺诈的出现也是如此，当社会制度不完善使诚信行为得不到应有的效益而欺诈行为却能获取暴利时，商业欺诈会越来越盛行，诚信危机会越来越严重，越陷越深。如果市场机制完备，政府监管有力，商业欺诈行为发现概率较高，则意味着其所付出的代价较大，这种高昂的成本将迫使经济主体遵循道德规则。就我国的情况来看，由于我国正处在经济体制转轨过程中，市场经济健康发展的内在约束机制和外在法律制度尚不健全，为欺诈者提供了可乘之机[8]。一是市场自身的激励与约束机制尚未建立，源自市场自身通过道德工具来配置资源的功能尚未形成，有德者并未获得相应回报，无德者也未获得相应惩罚；二是法律制度尚未健全，还存在许多法律漏洞，且执法力度不够，我国经济实行市场化以来屡禁不止的造假现象在某些地区是公开进行的，甚至被作为利税来源加以保护，这无疑是我们法律制度缺陷所造成的。上述问题带来一个怪圈：一方面由于市场机制还不完备，还不能真正让市场机制褒奖有德者，淘汰背弃无德者；另一方面由于政府缺乏监管经验和存在法律及规章制度上的漏洞，欺诈行为被发现的概率低且惩罚过轻，难以形成有效震慑力。在违规经商可以逃避制裁而能获得丰厚利益回报的制度环境下，不讲商业道德的奸商就会多起来，这正是我国目前经济生活中商业欺诈行为扩大蔓延的主要原因。

二、治理商业欺诈的对策思路。

毫无疑问，商业欺诈行为不仅将扰乱正常的市场交易秩序，也将严重破坏一个社会赖以形成的诚信基础。由于商业欺诈的产生既有经济人内在的伦理根源，又有市场经济外在的制度根源，治理商业欺诈将是一个系统工程，既要有外在的制度保证，也要有内在的道德保证，亦即不但要构筑制度的堤防，更要构筑道德的堤防，这就需要企业、政府和行业协会等多方面力量的共同努力，最终形成一个良好的市场环境。

从企业的角度来看，首先，由于经济领域中不可避免地存在信息不对称现象，为了尽量消除信息不对称带来的负面影响，提高消费者的信息甄别能力，诚实守信的企业必须加大自己的信息披露，努力提高自己的信誉，塑造自己的品牌，通过品牌，将产品的属性、利益、价值、文化、个性和使用者形象等信号传递给相关的消费群体，使之区别于一般企业产品。其次，企业内部要加强伦理道德建设，大力倡导企业诚信价值观和诚信文化。基于伦理道德的企业价值观管理要在企业中扎根，最重要的是伦理道德观念在企业内部的培育、维护和扩展，从企业内部培育出一种内在的、自发的、不需第三方力量强制的诚信道德观念，只有如此，才能从企业内部治理企业经营中的欺诈问题。企业诚信道德不仅仅是约束防范性的，还具有进取性的功能，这是人们从长久以来对诚信道德发展的历史及其本身职能的探索中得出的结论，也是为经济活动的实践所证明的。许多企业在一些无法预测的突发事件面前，宁愿自己亏本，也要信守合同，虽然付出了高昂的代价，却换来很高的美誉度，使公司绝处逢生，创造出丰厚的收益。因此，企业必须把诚信当作资本来经营，牢固树立诚信道德理念，要在企业中形成讲信用、重信誉的企业文化，尤其要在产品质量、售后服务、客户管理、营销管理、资金管理、税务管理、公共关系等环节严把信用关，在市场中树立良好的诚信形象。只有每个企业牢固树立了自己的诚信文化，全行业的诚信伦理建设才有望形成并得以长久。

从政府的角度来看，要加快建立市场信用管理体系，加大信息透明度，实现信息共享。在“信息不对称”和“不确定性”普遍存在的商业环境中，进行买卖交易所需要的“准确信息”不可能全是企业的诚实守信所能保障给予的，会出现一些不良企业的“搭便车”行为。当有关产品和服务的信息制作者和提供者有意造假，并把承诺当作谎言和戏言时，获取准确信息就会成为很大问题。因此，建立对市场主体的信用状况进行记录和评价的社会信用体系是十分必要的。目前，我国当务之急是要加快建设企业征信的专门信用制度，包括对信用记录的征集、调查、评估、保证等信用业务活动的组织及信用机构的设置等加以规范，以确保信用活动的正常进行。要尽快规范税务、工商、海关、司法、银行等与公共信用记录有关的政府部门与企业的行为，必须要求这些部门依法向社会信用机构和公众提供信用信息，并制定可操作的信用服务规则和信息传递披露机制，增强经济主体道德状况的透明度，使企业、中介机构和个人的信用状况真正成为其参与社会经济活动的重要依据。

政府要继续完善各项法规和管理制度，加大对商业欺诈的制裁力度。任何一种法律制度，只有在实际运用中能基本杜绝它要禁止的那些不当行为发生，才能算是有效的，反之只能是低效或无效的。必须根据这个标准去逐一衡量和修订既有的法规制度，使其变得合理有效。一旦消费者或企业受到商业欺诈的侵害，可以依法追索超额补偿。其次要加大对商业欺诈的制裁力度，让商业欺诈行为在经济上得不偿失。要在法律制度安排上要鼓励诚信行为，让讲信用的人通过依据其道德资产获得利益的可持续增长，让企业通过靠道德资本作为扩大规模的必要条件。同时，在“执法必严，违法必究”的层面上，一定要讲法律信用，起到惩罚欺诈行为、警示企图败德者和保护有德者的效果。让欺诈行为及时曝光并受到应有的经济和法律制裁，让进行商业欺诈的企业在市场竞争中无法找到交易伙伴，让“有德者”能够“有所得”和“无德者”倾家荡产。只有这样，经营者就会视商业欺诈为畏途，商业欺诈就会失去自我繁育功能而呈现萎缩和消亡趋势。

从行业协会等角度来看，行业协会和中介组织要充分发挥自身的监督作用，促进行业自律。由于市场经济中人们之间的交易手段日益多样化和隐蔽化，诸如票据，存折和电子商务等，主体间面对面的交易日益式微，主体间的距离的放大无疑为商业欺诈提供了机会，而社会中介组织本身具有多方参与自治自律的特征和在交易中保持中立性公正性权威性的独特优势，它们大多在社会生活中发挥着监督和沟通的作用，例如具有公正和监督功能的公正处、仲裁处、质量检测处、计量认证处、资产评估处等，具有沟通功能的各行业协会和商会等。因此，行业协会和中介组织有义务有能力发挥自身的协调、监督和制约职能，在反商业欺诈中成为一支重要的力量。行业协会和中介组织要积极开展社会信用管理和研究，提出有关信用的立法建议或者接受委托研究信用立法，提出有关社会和国家信用管理的法律法规等；制定各行业从业标准以及行业涉及的有关规章；协调企业与政府、媒体、消费者和企业等利益相关者的关系与沟通等；促进行业自律，加强信用服务行业人员培训，健全惩罚机制，确保市场诚信行为不断生成。

行业协会也要承担义务教育消费者的功能，提高消费者的鉴别能力，帮助消费者识别商业欺诈。要向消费者如实介绍产品检验的性能、质量标准、检测手段、成本信息，帮助消费者掌握各种反欺诈的方法。对本行业出现的商品质量问题追查源头，从流通领域一直往上追溯，以彻底消灭假冒伪劣产品出现的窝点。消费者权益保护组织要积极接受消费者的申诉，代表消费者向商家进行协商，并将发现的商业欺诈行为提交有关部门处理甚至上诉，通过各种形式为受害者争取补偿和应有的权利。

城市商业银行发展论文篇四

我们已跨进21世纪的门槛，21世纪是知识经济时代，知识的运用比知识的拥有更重要。因此，知识型人才观将让位于素质型人才观。以下就是由精品学习网为您提供的现代教育技术与素质教育发展的必要性。

学习者不仅要学会学习，学会做事，还要学会生存，学会共同生活。为了适应迅猛发展的现代社会，企业必须不间断地创新，人们必须不停地学习，各类社会组织必须向学习型组织转型，人们的道德素质必须不断提高。显然，在机遇与挑战面前，原有的教育模式已不能适应社会快度发展的需要，教育必须实行改革，人才素质必须更加优化。因此，实施素质教育已经成为时代的呼唤、科学技术和社会发展的需要。

素质教育观是90年代以来，随着教育改革的不断深化而逐渐形成的一种现代教育观，目前已深入民心。素质教育就是以“教育要面向现代化、面向世界、面向未来”的教育思想为指导的教育，是以提高国民素质和民族创新能力为根本宗旨的教育，是以培养适应社会发展需要的人的全面发展为核心的教育。为适应快速发展的今天，教育必须进行改革。简单地说，教育改革就是要使教育走出应试教育的误区，完成由以书本、课堂、教师为中心向以直接经验、实践、学生为中心的转变，以及由培养经验型人才向培养创新型人才的转变。我们所说的素质教育既是一种教育观念，又是一种教育模式，其实二者在本质上是相通的，因为教育模式实质上就是具有实际操作功能的教育观念。传统的应试教育观是在社会“升学热”中自发形成的，这种教育观念只见考分不见人，一切以考试作为指挥捧，引导学生“死扣书本、死记硬背、死追分数”，扼杀了学生的创新能力，相反，素质教育是根据社会发展的需要而提出的，重视学生的“全体发展、全面发展、个性发展”，注重培养学生的'创新意识。素质教育就是提高国民素质和民族创新能力为根本宗旨的教育。它特别强调学生创新意识、创新精神、创新能力的培养。网络教育借助自身优势，恰恰将创新人才的培养淋漓尽致的表现出来。

正因为如此，网络教育才会受到越来越多人的关注和青睐。其一，多样化的网络资源为学生创新思维提供了材料，使其想象力有了源头，而多种类的网络环境又为学生创新思维提供广阔空间，使其想象力有了腾飞的舞台。其二，开放的资源，开放的学习氛围，开放的教学理念，为学生创新意识带来了自由的呼吸，从而活跃和增强了学生的创新意识。其三，交互式的网络教育，无论是群体化的协作还是个性化的自主学习，都大大培养了学生的人文精神和创新情感。还有，虚拟现实技术的应用，以及学生对信息的加工过程都在无形中提高了学生的信息素养和创新技能。时下搞的热火朝天的网络环境下的研究性学习就紧紧抓住了网络的优势来培养学生的创新能力。

教育的改革离不开教育技术的发展，教育技术的发展离不开教育理念的指导，教育理念的发展离不开教育技术的支持。在新一轮的教育改革中，素质教育和网络教育成为红极一时的焦点。以计算机为核心的信息技术在教育教学领域中的应用，是当前教育教学改革的制高点和突破口，信息技术在教育领域的全面应用，必将导致教学内容、教学手段、教学方法和教学模式的深刻变革，并最终导致教育思想、教学观念、教学理论乃至整个教育体制的根本变革。

城市商业银行发展论文篇五

1．对市场环境和市场定位缺乏科学的分析、统一的认识。我国股份制中小银行在发展的过程中对于自身的市场定位和控制缺乏一个长远的战略目标，仅仅是根据四大银行市场中的空缺项目简单的运用相对高收益的金融手段吸收相对较少的存款，对于挖掘潜在顾客和充分利用“回头客”有很大的限制。

2．产品创新滞后，无法满足顾客需求。随着顾客对于银行产品要求的逐步提高以及顾客需求的多元化股份制中小银行必须与时俱进，推出能够符合时代特征并且迎合消费者口味的产品。在新产品问世后，积极的进行推广工作，使得顾客和潜在客户快速的了解产品，产生购买行为。

3．生硬的定价策略。合理的定价是维持股份制中小银行得意生存的重要途径，但是存在相当一部分股份制中小银行并未认识到定价策略的重要性，对于市场利率的把控还未达到像四大银行的水平，这样对于股份制中小银行的品牌营销及相关价格组合策略产生不利的影响。

4．对产品的宣传力度不够。股份制中小银行对于自身的优势产品的宣传没有做到尽善尽美，很少与其他机构合作，如果有新产品上市往往通过原始机械的发放宣传单来进行销售，受众群体较少，与大银行的广告宣传产生的连锁反应还是有较大的差距。此外，促销的手段较单一，没有合理的利用股份制中小银行在公共关系营销中的'优势。

新形势下我国银行提高经营水平的策略。

1．针对不同客户提供个性化服务。不同顾客对产品和服务有着不同的需求，因此，股份制中小银行要充分把握高端等不同顾客不同的需求，在细分市场的基础上，合理的划分不同的服务群体，然后根据他们所需的服务和产品，提供更为科学和全面的服务，让他们感觉到银行服务的全面性。

2．重视品牌营销的重要性，开拓品牌发展道路。“酒香也怕巷子深”，在市场竞争日益激烈、金融产品层出不穷、金融需求多样化的今天，银行必须创新品牌，讲究营销策略，才能在竞争中占有主导地位。我国银行品牌的树立还处于发展的不成熟阶段，对银行市场的细分工作和涉及的目标客户具有高度相同性。

3．以顾客为中心，提升顾客的服务满意度。股份制中小银行的发展必须依靠顾客，树立以必“以客户为中心”的服务理念，我不同的客户提供不同的服务，量身打造其所需，保持有效顾客对银行的忠诚度。此外，要定期对重要顾客进行回访，让他们提出服务或产品存在的问题，进行积极改善，提高顾客的满意度。

4．建立专项营销服务团队，合理宣传重要产品。为了更好地对客户进行专业化、个性化服务，加大产品的宣传力度，股份制中小银行可以推行任务型宣传团队，成立大客户服务团队，分别负责房多个板块及多个区域，为客户提供全面服务。

结论。

通过长时间的发展，股份制中小银行不仅面临着国内大型银行的冲击，还受到国外银行进入中国后带来的多重套站，股份制中小银行必须重视在自身发展的同时打造属于自己的品牌，充分发挥出自身的优势，积极进行创新性工作，才能保证股份制中小银行的长远发展。

城市商业银行发展论文篇六

在谈到现代商业银行营销手段创新这个问题前，首先我们要澄清一个营销概念和一种营销思维的问题。只有深刻理解和认识了现代银行营销的原理，才能从根本上解决创新的问题。在我工作的多年经历中经常听到，行银行也需要营销吗?银行营销是什么?银行营销什么?银行怎么营销?这些市场经济的最基本问题本不应成为问题，但是对于尚未发育成熟的中国金融市场来讲，一下子完全从传统的计划经济中走出来，彻底摆脱历史痕迹，一步跨向成熟了市场经济和全球化标准下的国际化金融序列的确有些牵强，营销的概念对我们来说都是一个新鲜事物，更不要谈论营销创新的问题。随着中国加入wto后封闭多年的国内金融市场，一下子很难适应国际化大背景下，给中国金融市场带来的冲击波，但是面对现实，我们又不能绕过历史进程中的每一个门槛，而问题又往往不因我们生疏和忽视而消失，相反，它总是伴随着市场化和全球化的进程而日显重要，不断直接和间接地作用到我们的银行身上。可以说，在市场经济和全球化的发展过程中，不会营销，甚至根本就忽视营销的银行必然会走向失败。

为什么?原因有三：

第一，银行也是企业。它也像其它工商企业一样，是通过为市场生产“适销对路”的产品和服务，从社会取得收入而维持自己的生产和发展。银行的利润高低直接受着收入的大小及其稳定性的影响。这与过去我们把银行看成机关，不讲收入、不讲利润的情况不同。

第二，现在向公众提供产品和服务的银行不是一家，而是多家。不但有国内银行，还有国外银行。据统计，至底，我国现有银行类金融机构46000余家。这些银行之间存在着竞争，这种竞争不仅存在于国内金融机构之间，而且在国内金融机构与国外金融机构之间也存在。这与过去独此一家、别无选择的垄断形势不同。

第三，多家银行共同为市场提供上千种产品和服务。如何使客户从上千种产品中选中自己的产品和服务，这中间要靠品牌和信誉、要靠顾客对自己产品的了解。这与过去皇帝的女儿不愁嫁、卖方主宰市场的情况不同。

显然，现在我们的银行面对的是一个竞争的市场，挑剔的客户。

我们要在竞争的市场中取胜，要使挑剔的客户满意，我们就必须重视我们的产品和服务，加强对产品和服务的营销。营销是竞争的产物，也是竞争的工具，它的产生与发展就是为了解决竞争，解决自己与竞争对手的差异性，使自己从同类中脱颖而出。你作为一个银行家(或高级管理人员)要使自己立于不败之地，就必须重视营销、运用营销这个工具，把自己的`产品和服务推销出去，达到社会对你的共识和认同。

但是，营销不只是简单而单纯的出售产品。有一句营销的经典定义：营销的目的就是使销售成为不必要。但现实中，我们往往把营销等同于销售，要么忽视营销，还是坚守等客上门，皇帝的女儿不愁嫁的老一套;要么是误解营销，认为营销就是广告宣传，就是上门推销，就是请客吃饭。

其实，营销的目的是为了建立能够区别与竞争对手的品牌。营销的艺术就是建立品牌的艺术。什么是品牌?品牌就是一种产品的独特个性，是一种产品的功能品质与其价值内涵的完美结合。品牌的成长要经历从功能认可到价值认可的升华过程。这个过程大体可划分为产品阶段、概念化品牌阶段、公司理念结段、品牌文化阶段和品牌精神阶段。在产品阶段，营销的只是一种功能化产品，它缺乏更深的价值。在概念化品牌阶段，情感价值是主要的营销特征。在公司理念阶段，各种不同的品牌在公司理念的统一下相互结合，形成了与公司理念相依的可靠度和信任度。在品牌文化阶段，营销变成了文化的竞争，品牌文化意味着一个品牌已经获得了强有力的市场地位，致使消费者已经意识到该品牌与其所代表的功能的一致性与等同性。在品牌精神阶段，消费者已经把品牌看成一种信仰和追求，他们依赖它。

品牌的价值与消费者的价值变成了一种相互认可、相互提升价值的关系。你以“我”为荣，我以“你”为贵。

我们的银行市场营销的目的也是为了创立品牌，也是为了借助品牌彰显自己的个性，最终把自己变成客户的一种追求，使客户以“我”为荣，以“我”为尊。怎样才能达到这种境界呢?学会营销，本人在通过大量的市场调研和分析论证的基础上，结合实际就营销手段创新，谈一些粗浅的意见。

传统与创新是一对相互矛盾又相互依附的名词。随着全球经济一体化，金融国际化步伐的进一步加快，传统金融服务手段与现代金融服务工具发生了质的变化。国内金融与国际金融发展的不对称性矛盾日益突显。随着中国加入wto，国内金融市场的进一步开放，从而推动了我国金融市场快速发展，由此引发了传统金融服务向现代金融理财革命的挑战，尤其对四大国有商业银行来讲，在一定程度上影响了参与市场竞争的能力。因此说，金融服务的创新是推动经济快速发展助推器和发动机。银行市场的竞争说到底是品牌、产品和服务的竞争，核心竞争内容之一就是营销手段的创新和营销平台的搭建，银行的竞争力就是产品、营销、服务三者综合实力的具体体现。如何实现银行由传统价格竞争向现代金融服务手段创新的竞争，推动经济、金融健康持续发展，是本文探讨的焦点，本人通过几年来在基层工作积累的一点体会和感悟，浅析现代商业银行发展与营销创新的意义。

城市商业银行发展论文篇七

1.1资产管理公司的发展环境不乐观。随着社会主义市场经济的进一步发展，金融管理公司的资产管理业务得到了充分发挥，但是它的发展缺乏稳定乐观的环境作为支撑，所以进一步限制了资产管理公司的持续、健康、稳定发展。究其原因，主要可归结为以下几点：第一，金融资产管理公司是一个新兴行业，在我国刚刚起步，并未在社会范围内得到公众的普遍认可，所以社会的关注度和支持度并没有预期中高，而且一段时期内金融业表现出极强的“边缘化”倾向。第二，金融资产管理公司的信用环境缺乏可信度，一定程度上助长了逃废债现象的发生，加大了资产处置的难度和风险。第三，资产管理公司在发展过程中缺乏有力的法律支撑，所以在处置不良资产的过程中难以展开有力的法律手段，缺乏足够的制度保障和管理。第四，资产管理企业缺乏强有力的市场体系，同时员工业务水平和专业水平参差不齐，多数员工无法准确预测和把握金融市场行情，由此导致资产管理公司难以在激烈的市场竞争中掌握战略主动优势。

1.2资产管理公司在经营发展过程中压力大。资产管理公司作为后起之秀，在发展过程中面临的压力与日俱增，为了掌握竞争的主动优势，它面临着极大的压力。这种发展压力主要表现在以下几个方面：第一，资产管理公司在接受和处置不良资产的过程中，没有展开充分、细致的调查研究，而且其本身就存在诸多问题，主要有法律文件和法律手续的不完善等，这些都在一定程度上加大了金融资产管理公司的发展压力。第二，在“债转股”的过程中，金融资产管理公司缺乏完善的管理措施和手段，所以导致项目实施状况的差水平。造成这种现象的原因也是多方面的：首先，个别资产管理公司发展水平有限，不具备债转股的相关条件，只是享受政策上的连带福利；其次，某些债股权企业受自身认识水平的局限，片面重视减债，而忽视了转制，导致发展过程中的不平衡；最后，债转股企业的法人股未上市交易，所以不能直接进行转股业务。

1.3未来改革与发展的定位和主业可持续性不确定。资产管理公司在发展改革的进程中缺乏明确的市场定位，所以难以将公司经营管理体制与市场处置手段有机的结合起来。资产管理公司经营的主体业务即不良资产处置，但是受经济周期的限制，不良资产也有其独特的市场运行规律，所以，资产管理公司要获得长远发展，就要创新思维，转变盈利模式，建立起可持续发展的经营主业。同时，资产管理公司要在业务和改革上实现突破，就要逐渐摆脱定式思维的束缚。最后，资产管理公司要想建设高效稳定的职工队伍，最大限度的激发员工的主动性和积极性，就必须明确企业改革和发展方向，明确企业的市场定位。

二、金融资产管理公司改革措施与发展途径。

目前，受全球金融危机的影响，我国经济在较大范围内呈现出波动态势，而银行业在发展业务时，也会较大程度的受到市场波动影响，进而滋生出大量的不良资产，阻碍整个金融系统的发展。由此可见，金融资产管理公司要顺应时代发展需求，适应金融改革的现实需要，就必须积极探索，走出一条适合自身发展的改革之路。而要实现改革，必须从以下几个方面着手：

2.1进一步建立并完善政策性金融资产管理公司。资产管理公司在改革的过程中，应该充分发挥主观能动性，进一步建立并完善政策性金融资产管理公司。究其原因，主要表现在以下几个方面：第一，健全、完善的政策性金融资产管理公司，能够及时有效的处置不良资产，而且对于之前的遗留问题也能制定行之有效的解决措施。第二，政策性金融资产管理公司将发展目标定为管理、处置和收购银行类金融机构的不良债权，它能最大限度的规避金融风险，而且对于维护金融市场稳定发挥着重要作用。第三，政策性金融资产管理公司能在一定程度上推动国有企业改革，实现全国总资产的保值。所以，政策性金融资产管理公司的建立，能为现代投资银行的建立打下坚实的基础。

2.2逐步扩大商业性资产管理公司的'经营范围。金融机构要逐渐拓宽不良资产的处理范围，就要适时扩大资产管理公司的经营范围，以便于在不良资产的处置过程中掌握战略主动权。其主要包括以下几方面的内容：接受有关机构的委托代为处置不良资产，积极配合有关机构工作、调查高管层的刑事及民事责任，依法收购及其处置商业银行的不良资产，按照法定程度接管和并购陷入危机的银行类金融机构，依法进行债券的管理和回收等。在这个过程中，资产管理公司要转变发展策略，将工作重点转移到不良资产的处置及定价上，最大限度的发挥金融资产管理公司的经营优势。

2.3建立完善的激励和约束制度。金融资产管理公司在改革发展的过程中，要不断转变经营发展策略，逐步建立起完善的激励与约束制度。随着市场经济的不断发展，人们的价值观念受到极大的冲击，资产管理公司要预防员工产生道德风险，避免不良资产的随意处置，就必须不断健全和完善激励与约束机制。首先，要建立科学合理的不良资产评估体系，加深公司对不良资产的全面了解。其次，除了建立完善的市场评估体系外，公司还要规范考核指标，建立起绩效考核体系，对员工进行奖励和惩处。再次，建立并完善内部控制机制。最后，建立完善的信息披露制度。按照规定，相关部门要及时披露公司的资产回收、处置情况以及公司经营现状，以便于推动资产管理公司的良好运行，防范道德风险的频繁发生。

2.4培育资产管理公司的核心竞争力资产管理公司要获得长远发展，增强核心竞争力，可以从以下几个方面着手：第一，金融资产管理公司要不断提升自身专业素质，培养出处置不良资产的核心技能，以便于在今后的业务发展中掌握战略优势。第二，资产管理公司要加强同行业之间的交流合作，同时坚持实事求是的原则，结合我国国情制定出行之有效的资产处置方法，并且不断创新，推陈出新，形成独具特色的不良资产处置技能。第三，资产管理公司要不断钻研业务，加深对企业控股市场的了解，逐渐深入到企业债转股业务治理中。第四，资产管理公司要提高自身的核心竞争力，必须注重人力资源的竞争，所以企业要广泛吸纳和培育人才，增加企业的人力资源储备，为企业的改革发展奠定坚实的人才基础。

三、总结。

总而言之，金融资产管理公司不断拓宽改革发展进程，促进企业的跨越式发展，不仅关系到我国商业银行改革的方向，对国有企业的生产发展也起着至关重要的作用。由此可见，金融资产管理公司要实现改革和发展，就必须以市场经济发展现状为根本着眼点，不断拓宽和创新业务范围和模式，建立起科学的人力资源管理制度。同时，企业间要加强交流与合作，广泛吸纳优秀人才，使其发挥自身的专业优势，更好的为企业的发展服务，推动资产管理公司的改革和发展。

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城市商业银行发展论文篇八

（一）绿色建筑的概念。“绿色建筑”，就是资源有效利用的建筑，简单地说就是一要通风换气；二要搞绿化；三要尽量用绿色资源和可循环再生资源。绿色建筑也可称作生态可持续性建筑，即在不损害基本生态环境的前提下，使建筑空间环境得以长时期满足人类健康地从事社会和经济活动的需要。绿色建筑不仅与减少能源消耗有关，同时还涉及减少淡水消耗、降低材料及资源使用、减少废物、提高空气及灯光质素、处理及保留雨水用以补充地下水、恢复自然环境、减少依赖汽车等等的同类问题。

《绿色建筑评价标准》中关于绿色建筑的定义：绿色建筑是指在建筑的全寿命周期内，最大限度地节约资源（节能、节地、节水、节材）、保护环境和减少污染，为人们提供健康、适用和高效的使用空间，与自然和谐共生的建筑。

（二）绿色建筑的特点。绿色建筑视建筑活动为社会活动的重要内容，建筑的发展能促进经济的发展，社会的进步。绿色建筑的发展更能够促进经济、社会的可持续发展。良好的建筑环境营造能给人以美的享受，陶冶人的情操，为社会稳定提供基础。从事建筑活动的人必须具有崇高的社会责任感和强烈的社会责任心。绿色建筑以生态的观点，追求人与自然环境的和谐共生，互动发展。建筑活动必须了解和尊重当地的特定地理环境，地形地貌，特定的气候特点，特定的人文环境，尽量减少对现有生态和人文环境的破坏。

绿色建筑鼓励新产品、新技术在建筑各环节的发展和应用，同时更强调采用“简单适合”的技术来满足建筑发展的需要。

绿色建筑尽可能减少能源和其它资源消耗，建筑使用过程中尽可能不产生废料及污染物。最大限度采用可循环、可重复使用的材料，减少不可再生能源消耗，充分利用太阳能、风能、地热等绿色环保的清洁能源。

二、城市绿色建筑发展中存在的问题。

（一）法律法规体系不健全。在法律法规方面，上世纪九十年代颁布的《建筑法》、《节约能源法》是国家法律，具有很高的权威性。《建筑法》对建筑节能为“支持”、“鼓励”和“提倡”，缺少强制性，对绿色建筑根本就没有提及，没有具体条款来约束。《节约能源法》关于建筑节能的两条规定是近几年来全国得以起步实施建筑节能的根本依据，但这一规定过于原则、笼统、缺乏可操作性，而且《节约能源法》的罚则部分并未规定这两条的法律责任。

（二）缺乏有效的经济激励政策。目前城市绿色建筑的地方性配套法规的制定是相对滞后的，且多数法规只有强制性的法规要求，没有激励性的经济政策。由于建筑节能的效益首先体现在国家和社会的层面，作为强制性的法规要求本身，国家应该有成套经济激励政策对个体的行为进行激励，才可能促使开发者主动实现更高的要求。

（三）规章及标准缺乏操作性。在市场经济条件下，与市场的结合度实际成为衡量规章、标准可操作性水平的重要指标。我国标准之所以在这方面仍然有所欠缺，一方面在于我们刚刚进入市场经济的时间并不长，缺乏相关的经验；另一方面在于我们的标准制定过程，仍然是一个政府主导的、科研院所专家为主体的过程，缺乏多层次专家的引入。而缺少建筑师的参与就无法提高标准的实用性，没有开发商的意见，市场的要求就很难得到准确把握，消费者、产品供应商等声音缺失同样会成为标准缺乏实际可操作性的重要原因。

（四）绿色建筑相关信息不对称。目前城市建筑中，缺乏绿色建筑的意识。不仅缺少绿色建筑重要性、相关性知识的宣传普及与系统教育，严重的信息不对称致使全社会绿色建筑意识淡薄，缺少绿色建筑的积极性和主动性。还有，对绿色建筑这种供应方与需求方信息严重不对称的市场，没有建立有效的手段进行引导、培育和规范。

（一）绿色建筑是可持续发展的体现。

1、绿色建筑促进经济的可持续发展。经济的可持续发展是可持续发展的前提。绿色建筑的发展可以促进经济的可持续增长，同时，经济的可持续发展也要求建筑行业不仅重视增长数量，而且要改善建筑的.质量，同时要节约资源，降低消耗，减少废物，提高效率，增加效益。

2、绿色建筑促进环境的可持续发展。环境的可持续发展是可持续发展的基础。保护整个生命支持系统自然生态环境系统的完整性，保护生物多样化；保护自然资源，保证以持续的方式使用可再生资源；使人类的发展保持在地球承载力之内；预防和控制环境破坏和污染，积极治理和恢复已遭破坏和污染的环境。绿色建筑的主要目标是减少资源消耗和保护环境减少污染，因此，绿色建筑的发展同时也符合了环境的可持续发展的要求。

3、绿色建筑促进社会的可持续发展。社会的可持续发展，即人的现代素质的提高和社会的全面进展。城市绿色建筑一方面要创造有益于健康的工作环境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，创造社区连通性是建筑项目实现社会可持续性必须关注的重点。

（二）城市绿色建筑的发展策略。

1、做好宣传，倡导绿色理念。推广绿色建筑首先要倡导绿色理念，向全社会普及绿色建筑的标准概念，提高公众的环保节能意识。利用网络、电视、报刊、杂志等媒体，开展形式多样、内容丰富的节能与绿色建筑宣传，提高全社会对推广节能与绿色建筑重要性的认识。同时政府会加大推广的力度，开发商开发绿色建筑产品也有动力。

2、制定相关政策法规。发展绿色建筑需要政策支持和法律保障。研究确定发展绿色建筑的战略目标、发展规划、技术经济政策；制定国家推进实施的鼓励和扶持政策；制定有机利用市场机制和国家特殊的财政鼓励政策相结合的推广政策；综合运用财政、税收、投资、信贷、价格、收费、土地等经济手段，逐步构建推进绿色建筑的产业结构。

3、加大科技投入。绿色建筑作为一个新兴事物,其探索与研究的道路将会是漫长而艰辛的,它的实现必须有一套良好的经济、社会、道德方面的激励体制和可靠的技术支持。建立和完善促进节能、节地、节水、节材和环境保护的综合性的发展规划和标准体系；及时将新技术、新产品、新材料纳入标准规范。从长期看，科技投入并不是增加造价，而是带给社会进步。

4、建立激励机制。政府应该建立一种激励机制，让开发商、消费者都得到相应的实惠。通过政府立法，调整税收，加强绿色住宅建筑在经济上的可行性。同时政府可以从公共事业项目建设着手，加大对公益事业的支持，并且以此为契机，促进生态人本主义在建筑领域的觉醒，成为社会价值体系的主流，并成为未来绿色建筑存在和发展的原动力。

参考文献：

[1]宋德萱.建筑环境控制学.中国建筑工业出版社,2003.1.

[2]周浩明,张晓东.生态建筑面向未来的建筑.东南大学出版社,2002.3.

[3]《绿色建筑评价标准》编制组，为gb／t503782006，《绿色建筑评价标准》，中国建筑工业出版社,2006.

城市商业银行发展论文篇九

当前，我国利率市场化改革进程加快，对商业银行的发展来看是机遇与挑战，因此，商业银行也在不断发展多元化的中间业务。

目前，消费者趋向于将可支配收入用来进行投资，而我国商业银行关于理财和咨询的创新类业务占比小，结构单一，仍然以结算类业务为主。究其原因，可能与当下缺乏完善的政策法规进行支持有关系;其次，我国的金融创新产品尚不够成熟，仍有发展空间;最后，我国居民的主流思想还是进行储蓄，因而，银行也缺少进行拓展创新类中间业务的动力。

我国的商业银行在中间业务方面还存在着其他，诸如收入结构不合理、发展程度参差不齐的问题。没有系统的规范指导，缺少防范风险的能力，使得我国商业银行中间业务发展艰难。但为缓解存贷款息差收窄带来的不利影响，我国的几大银行逐渐重视中间业务的发展。

因此，为发展好中间业务，国有银行应该转变原有的观念，加强对中间业务的认识，创新中间业务的种类，比如为居民提供咨询类服务，让居民对经济形势能有较好的理解，从而更好的利用其手中存款。同时，中间业务的发展离不开政策支持和对市场风险的控制，只有有效的管理和制度的保障才能使中间业务的发展有一个良好的环境。

——李昊浡。

随着利率市场化改革进程的不断加快，商业银行中间业务收入也呈现多元化发展趋势。为全面提升商业银行的核心竞争力，加快中间业务发展,积极应对利率市场化所带来的挑战，本文通过对比四大国有商业银行手续费及佣金收入的数据差异，研究如何不断完善中间业务发展机制，有效解决中间业务发展中存在的问题，立足创新，同时借鉴其他国家中间业务发展的方式，推动我国商业银行中间业务深入开展。

我国商业银行中间业务还处于初级发展阶段，无论品种还是盈利能力均有一定的提升空间。为此，我们一方面要继续增强传统中间业务如银行卡业务、结算业务等的创新研发能力，真正符合客户需求;另一方面，也要强化新兴业务如投资银行等业务的规范经营和风控意识，努力使其成为银行创收业务，并形成不同的品牌特色。

城市商业银行发展论文篇十

中间业务具有受监管鼓励、资本占用低、风险小、稳定性好、持续性强、不亲周期等特点，是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现，而在未来的竞争中，中间业务理应承担更重要的角色。

由于收入结构反映业务结构和风险结构，并进一步可以反映出银行的经营管理理念、业务运作模式、发展策略、风险偏好、持续发展能力、风险控制能力、产品创新能力和综合竞争能力等等，因此中间业务收入某种程度上和银行的综合水平正相关，也即中间业务收入占比越高、贡献越大，体现出该银行具有更强的风险抵抗能力、业务发展更不亲周期、真正的创新能力越强。

从国外的角度来看，在经历息差不断收窄至1.70%左右的水平过程中，非利息收入在国外商业银行中的地位也在逐步提升。

(一)国外商业银行中间业务应该是起源于20世纪70年代的金融自由化浪潮。当时商业票据、债券、证券化融资等业务不断兴起，金融脱媒日益深入，而以资本为核心的金融监管促使商业银行开始思考业务转型方向、加快产品创新和技术变革、调整风险偏好，低风险低资本耗用的中间业务便起到越来越重要的作用。

(二)在笔者之前研究的32家国外银行中，瑞士瑞信银行、加拿大皇家银行、德意志银行的利差收入占比在50%以下，摩根大通、美国银行、富国银行、巴克莱银行的利差收入占比在55%以下，这意味着非利差收入(中间业务收入为主)在这些银行的收入结构中已经占到了半壁江山的位置，而32家国外银行的非利息收入占比也在35%以上，即便二十年以来的最低水平，非利息收入占比也在25%以上。

二、中间业务收入的基本。

(一)中间业务10个相关政策文件汇总。

银监会从成立之初在各类监管文件、相关会议及主旨演讲中，均明确监管层面对商业银行开展中间业务的鼓励态度，特别是在鼓励加大对各类中间业务的开发，尤甚是技术含量高的中间业务新品种。这些内容最早可见于-关于刘明康主席、汪兆星副主席、唐双宁副主席的系列讲话中，想想距今也有左右了，相关政策文件也约有10项左右：

1、1995年的《商业银行法》第3条规定：商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务。

3、4月，央行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知(已于10月被废止)。

4、6月，银监会和国家发改委联合制定《商业银行服务价格管理暂行办法》。

5、，银监会发布《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》，允许中资银行开办金融衍生产品交易业务。

6、12月，银监会发布《商业银行金融创新指引》，为丰富中间业务品种、开展中间业务提供了支撑，因为中间业务收入一定程度上体现出银行创新业务的开展情况。

7、8月，银监会印发《银团贷款业务指引》，明确指出银团贷款收费是指银团成员接受借款人委托，为借款人提供财务顾问、贷款筹集、信用保证、法律咨询等融资服务而收取的相关中间业务费用，纳入商业银行中间业务管理。

8、12月，银监会和发改委联合发布《商业银行服务价格管理办法》，其主要目的是为了解决我国银行对中间业务的收费政策不配套等问题。

9、6月，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》。

10、月，银监会发布《商业银行表外业务风险管理指引(征求意见稿)》，首次将表外业务分为担保承诺类、代理投融资服务类、中介服务类和其它等四大类。

(二)中间业务收入的分类。

中间业务本身是一个舶来品，有人称其为表外业务，有人将其归为收费业务，等等。目前国内商业银行在中间业务的统计口径上没有统一的标准，名称差异较大。例如，在实践中有些银行将理财归于托管业务或代理业务，有些将银行卡业务归于代理业务一类等等，导致可比性较差。整体上看，大致可分为以下几类：理财业务、银行卡业务、结算及清算业务、债券承销业务、顾问咨询业务、担保承诺业务、托管及其他受托业务、代理及委托业务、电子银行业务、外汇买卖业务等。

1、《商业银行中间业务暂行规定》(20)将中间业务按风险和复杂程度分为2类。

《商业银行中间业务暂行规定》明确指出中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。同时将中间业务分为两类：适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务，分类比较粗放。

通知关于中间业务的定义仍然沿用此前的表述，即不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。但在中间业务的分类上则更为系统，即分为9大类：(1)支付结算类中间业务，包括国内外结算业务;(2)银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务;(3)代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;(4)担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;(5)承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务;(6)交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;(7)基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务;(8)咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等;(9)其他类中间业务，例如保管箱业务等。

(三)中间业务与表外业务不完全一样。

中间业务与表外业务虽然有重叠，但并不完全一致。表外业务从会计核算的口径出发，中间业务则主要基于业务类别。从广义上看，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务，隶属于广义表外业务。

从概念上看，表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能够引起当期损益变动的业务。此外，表外业务具有一定风险，年11月23日，银监会发布《商业银行表外业务风险管理指引(征求意见稿)》，首次将表外业务分为担保承诺类、代理投融资服务类、中介服务类和其它等四大类，并对四类表外业务的具体内容给出明确说明：

1、表外业务的定义延用以前的说法，没有更新，但一定程度上能够解决对市场上有关表外业务与定义的争议(如表外业务、表表外业务等)。

2、担保承诺类业务需要承诺信用风险，部分业务需要占用资本。

3、代理投融资服务类业务主要是指委托与代客业务两类，其中以表外理财业务和委托投资业务为主，不计提表外信用风险，请注意这里不计提资本的前提是不承担代偿责任、不承诺投资回报。

4、中介服务类业务不计提资本，主要包括投资银行中的财务顾问咨询业务与资产托管业务，是银行从事的真正中间业务。

在我们所统计的20家主流上市银行中，中间业务收入占比平均值在20.78%，最高也仅为33.47%，因此相较于国外银行，目前我国商业银行的中间业务占比偏低，特别是对于地方性银行而言，多数在15%以下。

2、未摆脱表内业务束缚。

我国商业银行的中间业务收入也没有呈现一定的不亲周期性，在金融危机中，国内商业银行的中间业务收入占比曾大幅下降，这本身说明我国中间业务收入的占比存在不小的水分，仍然未摆脱表内业务的束缚。特别是，地方性银行严重依赖的理财业务、代理业务比较受表内业务的影响。

3、增速较为分化，表明中间业务收入结构可能存在一定差异。

从逻辑上来看，如果中间业务收入的结构较为接近，那么各家银行的中间业务收入在趋势上应保持一致，也即同增同减。但是的数据并没有呈现这一特征，20家主流上市银行的中间业务净收入同比增速平均为-0.70%，增速区间由-46.94%跨至30.31%，波动幅度非常之大，因此即便20家上市银行之间，其中间业务收入的结构也呈现一定的差异。

我们选择20家主流上市银行(包括国有大行5家、股份行9家、城商行6家)，对其20的中间业务收入结构和增长动力进行分析。

第一，年，包括国有大行、股份行在内的全国性银行，在中间业务收入来源上几乎体现着共同的特征，也即资产管理业务收入几乎无一例外地出现萎缩和下降，而银行卡、信用卡等手续费收入大幅增长，多数增幅在20%以上。此外，除银行卡、信用卡等手续费收入外，结算型业务增长也很迅猛。

第二，对于特征上可能更接近的浙商银行而言，其客户优势并没有那么明显，2018年中间业务收入的增长主要依靠国际结算和债券承销两类业务。

第三，从中间业务收入来源看，全国性银行相对也比较丰富，虽然银行业务占主要位置，但托管及其他受托业务、结算型业务、投行业务、代理业务均有一定地位。

因此，对于拥有客户优势的全国性银行而言，其客户优势在2018年进一步得到体现，并推动其传统中间业务收入大幅增长。从这个角度来看，银行卡及信用卡业务在全国性银行中的地位不仅没有下降，反而还起到非常重要的推动作用。

2、地方性银行：同样回归传统，亦有其它一些努力。

和全国性银行相比，城商行的客户优势没有那么明显，但我们从6家城商行中，依然可以看出上海银行和宁波银行的银行卡、信用卡手续费收入占比在30%以上，江苏银行和徽商银行分别在15%以上，这应该算是城商行中客户数量相对较多的几家银行。而对于更多的城商行而言，银行卡、信用卡的贡献屈指可数，其主要依赖代理业务(这里的代理业务包括了资产管理业务手续费)，也有一些银行2018年的中间业务收入增长动力来源于担保承诺业务、国际保函业务等等。

1、以前，国内商业银行开展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，以增加存款为主，品种主要集中在代收代付、委托贷款等方面。

2、20以后，防范风险、增加收入开始成为主要考量，代理保险、代理基金、投资银行、资产托管等高收益业务类别开始成为发展的重点。

3、近两年以来，由于监管政策的趋严，资产管理业务收入、代理业务收入有所萎缩，诸如银行卡与信用卡等传统业务开始成为大部分银行中间业务收入增长的推动力。

这从某种程度上意味着，战略上屡屡被地方性银行摒弃的银行卡、信用卡手续费业务正在成为推动全国性银行中间业务收入来源的最大动力，而银行卡、信用卡手续费业务贡献较大的全国性银行在结算及清算等业务也获得了可观的增长，二者之间形成了良好的互为支撑作用。因此，虽然中间业务收入某种程度是创新业务，但对于地方性银行而言，仅仅依靠投资银行、代理等业务显然难以保持中间业务收入增长的稳定，必须坚持创新与传统两条腿走路的战略，以传统业务为根基，以创新业务为引擎，在不断拓展投行业务、托管业务的同时，加大力度推动银行卡、信用卡、结算等传统业务的发展。

除了产品创新缺乏、品种较少、认识比较浅显等不足外，我国商业银行开展中间业务还存在以下不足：

1、大部分银行仅限下达中间业务的指标完成计划，没有完善的管理办法和操作程序，各类中间业务分散在不同的部门，使得下面的分支机构常常处于不知所措的被动局面。

2、不同类型的银行发展极其不平衡，目前来看我国股份行的中间业务占比通常较高，国有大行的中间业务收入占比也在20%左右，而大部分城商行和农商行仍然不足10%，不仅与国内银行业的平均水平存在差距，与国外银行更是存在不小的距离。

3、中间业务是轻资本、轻风险，但并非无风险业务，中间业务的开展需要承担诸如信用风险、操作风险、声誉风险、技术风险、法律风险等，同样需要给予重视，特别是在新的金融业态不断出现的背景下，如p2p存管、小额贷款、代销资管产品等方面，甚至商业银行不断在深挖的消费信贷、信用卡业务资产质量也有一些恶化的趋势，应在坚持拓展时特别关注。

4、很多银行一直将中间业务看成是表内业务的辅助手段，因此当表内业务受到约束时，本来应该不受影响的中间业务也难以幸免。特别是目前的中间业务依然简单地局限于传统的结算、汇兑、代收代付、信用卡、信用证等业务，这些业务的最大特点是附着于或有资产、负债，没有真正摆脱资产负债表，离所谓的不亲周期也相距甚远。

5、由于中间业务的拓展通常是传统业务拓展人员，这种现状又难以改变。此外，中间业务由于涉及领域广，对业务素质要求较高，目前国内银行在这方面没有较好的资源储备。

(三)果断将发展高附加值中间业务作为战略方向和提高核心竞争力的关键。

1、回想起年的“爱立信倒戈事件”，其根本原因在于当时的国内银行无法提供无追过权的保理业务等产品，致使相关客户不得不转向外资银行，在此后的数年，银监会的领导多次提及此事件，并以此作为鼓励商业银行金融创新的警示。与15年前的那一波外资开放相比，如今金融开放的局面再次来临并有加速态势，很多外资银行的经营范围有所放开，先前产品的匮乏性用在如今的中间业务领域相信仍然适用，国内商业银行应要认识到这种危机。

2、中间业务是轻资本业务，也是轻资产业务，而对于那些与或有资产、或有负债无关的中间业务，则尤其如此，商业银行应树立资产业务、负债业务、表外业务与中间业务“四驾马车”并立的发展思路，使传统资产负债业务带动中间业务、中间业务支持和促进资产负债业务、表外业务衍生中间业务等。

3、未来仅寄希望通过传统利差收入维持增长的银行需要放弃幻想，发展托管、资产管理、代销、投资银行等新兴中间业务已成必然趋势。从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》确定的中间业务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务等需要承担或有风险外，大多数属于低风险业务，这正是未来的作业方向。

4、目前我国商业银行依靠信息、技术、产品和人才等方面提供高层次服务方面还有所欠缺，咨询服务类、投融资类、金融衍生工具类等技术含量和附加值含量较高的中间业务尚未形成规模效应，而诸如现金管理、项目融资、银团贷款、兼并收购、私人银行、直销银行、资产管理业务、资产托管业务、平台撮合等政策允许、市场需求大的中间业务仍然处于低级发展阶段。而这些均应该是商业银行未来需要努力的方向。

城市商业银行发展论文篇十一

根据城商行自身的既定条件和所处内外部环境进行分析，找出城商行在中间业务发展方面的优劣势及核心竞争力所在，将城商行的战略与内部资源、外部环境有机结合，以探寻城商行中间业务发展的未来之路。

(一)优势分析。

1.丰富的本土客户资源。

城市商业银行出现于上个世纪90年代中期，20余年来扎根本土，立足社区，不仅支持了城市、县域基础设施建设，也支持了地方中小微企业的发展，更支持了城乡及三农居民。城商行与地方政府、本土企业有着较为密切的关系，对当地企业的运转、资信、经营状况掌握得更详尽更准确。丰富的本土客户资源优势，能让城商行充分发挥地缘人缘优势，完善网点布局，让利于企、让利于民，主动打通金融服务通道。

2.经营决策灵活。

大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立，公司治理相对科学完善，同时专注于所在地区中小企业、社区居民客户、县域及乡镇客户，集中有限的资源，深化产品线的宽度和深度，相比大银行具有更强的经营灵活、信息传递快捷、决策链短等优势，有内生的产品设计能力，能更好地满足客户群的需要，建立长期稳定的业务关系。

3.创新能力突出。

城商行是我国银行体系的重要组成部分，是最具活力和成长性的机构之一。互联网金融的快速发展在对商业银行的转账、支付、存贷和理财业务形成冲击的同时，也为商业银行创新服务模式、提高服务效率提供了机会。城商行积极通过多种渠道发展互联网金融，以期借助新技术实现局部领先。有22家城商行直销银行上线，城商行设立的直销银行数量占到全国总数的70%，远超其他各类商业银行。发展互联网金融可以帮助城商行实现跨区经营，弥补自身科技和人才短板，提升线上金融服务能力，适应客户金融消费习惯的改变，打造具有商业银行特色的线上线下一体化服务模式。

(二)劣势分析。

1.缺乏规范完整的管理体系。

由于中间业务品类繁多、业务涉及面广,商业银行有必要在业务管理上设立专门机构和配备专业人员,对中间业务的发展进行集中管理、统一协调和规划。而目前城商行在中间业务管理上缺乏规范完整的管理体系，首先,组织体系上，总行应设立专门的中间业务管理部门,各级分、支行相应设立相应的中间业务职能部门，同时，总、分行成立由行长、各个相关专业部门负责人为成员的中间业务决策机构,并制定相关专业部门协调、统一的工作流程。其次，中间业务的管理还应配套相应的制度、考核、核算、合规体系，构成完整的中间业务管理体系。

2.专业人才匮乏、信息系统建设落后。

商业银行中间业务的管理具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，对人才的专业能力要求较高，不仅要求全面熟悉商业银行的各类传统业务，同时能对商业银行的创新业务发展具有敏锐的反应能力，而我国中间业务发展相较外资银行起步较晚，专业研发人才及推广营销人才更是匮乏。同时，中间业务的产品研发、营销推广需要相应的科技系统支持，而城商行在中间业务信息系统方面的建设较为落后，缺乏技术支撑。

3.资本金较少，资产规模受限。

从各年横向比较情况看，城商行资本充足率一直低于商业银行平均水平。截至底，城商行资本充足率为12.42%，低于商业银行平均水平0.86个百分点，低于大型商业银行1.81个百分点。从可获得的数据看，至少有78家城商行20底资本充足率低于商业银行平均水平。原因主要为大部分城商行补充资本金的渠道比较单一，主要依靠利润留存和增资扩股。资本金来源渠道单一加上mpa考核及监管政策趋严将进一步限制城商行资产规模增速。

(三)机遇分析。

1.中间业务相关法律法规的逐步完善。

随着我国商业银行中间业务的快速发展，中间业务相关的法律法规正在逐步完善。为规范商业银行服务价格管理活动，保护客户合法权益，促进商业银行健康发展，中国银监会、国家发展改革委第1号令发布实施了《商业银行服务价格管理办法》;为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，中国银监会下发了《商业银行金融创新指引》;为规范商业银行代理销售业务，保护投资者合法权益，促进代理销售业务健康有序发展，中国银监会年下发了《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》;另外,一些金融政策的制定和出台也间接地推动了中间业务的发展。年上半年,国务院出台了《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》,资本市场利好政策不断出台,基金发行规模不断扩大,推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。

2.广阔的县域及农村金融市场。

城市客户资源一直是国有行和股份制商业银行争夺的对象，而县域和乡镇地区则是金融服务覆盖的薄弱领域，随着我国经济的快速发展以及惠农利农政策的出台，县域和农村金融呈现较大的发展空间。城商行应扎根本土，重点发展三农金融、小微金融、扶贫金融、社区金融等，重点支持小微企业发展。持续构建县乡村“三位一体”服务体系，通过公私联动、上下联动、资负联动，扩大宣传、增设机构，努力挖掘县域和乡镇金融市场，把县域支行做大做强，有序推进乡镇支行试点工作。

3.金融电子化的发展。

互联网技术与通讯技术的发展为银行业拓展中间业务提供了更加便捷的手段,将中间业务拓展的触角延伸到了网络、通信等方面。网上银行、电话银行、移动银行的纷纷建立加速了中间业务的拓展。网络化虚拟金融服务使得地域限制模糊化,客户端的地域界限和行际划分将越发被淡化,有利于异地城市商业银行之间更好的合作。金融电子化的发展以及电子网络系统的不断完善,还进一步拓宽了中间业务的发展空间。

(四)威胁分析。

1.潜在竞争者的进入。

随着互联网金融的不断发展，第三方支付平台业务领域的不断延伸，便捷的服务体验、较低的服务成本快速获得用户的青睐，第三方支付平台在一定程度上挤压了商业银行银行卡的支付功能。同时，第三方支付平台将资源优势不断延伸，通过系统网络优势开展线下收单、现金充值等业务，抢占商业银行的线下客户资源。

2.潜在替代产品的压力。

金融产品超强的同质性，使得商业银行中间业务替代产品较多。一家银行开发出一种新的中间业务产品,其他银行可能很快推出类似的产品，这使得中间业务的竞争更加激烈。因此，商业银行应不断进行产品和营销创新，以抢占市场先机。

(一)中间业务分类。

四大块八大类十小类业务(主要)。

代理类1.代理金融产品。

代收、代付(1)代销标准化产品。

(保险、基金、贵金属)。

(2)代销非标准化产品。

(信托、结构化产品等)。

银行卡及支付结算类2.银行卡(3)收单、信用卡分期等。

3.支付结算(4)结算、清算。

投融资管理服务类4.理财(5)表外理财。

5.投行咨询。

6.托管受托类(6)债券承销等直融工具。

(7)咨询顾问类。

(8)行外资产托管类。

7.承诺担保类(9)银承、保函、信用证。

交易类8.金融衍生工具(10)远期合约、金融期货、互换、期权。

目前，商业银行中间业务依据业务性质主要可以分为四大块，分别为代理类、银行卡及支付结算类、投融资管理服务类、交易类。其中代理类和银行卡及支付结算类属于传统中间业务，投融资管理服务类及交易类属于创新型中间业务。

从上图中可以看出，股份制行银行卡、理财业务中收占比稳步上升，城商行代理、理财、托管业务中收占比稳中有升，部分城商行银行卡业务占比较高;股份制行和城商行在顾问咨询、担保承诺及结算方面的中收占比均在逐步下降。

银行卡中收占比提升主要来源于信用卡业务的快速发展，信用卡分期手续费在银行卡手续费中占比较高;理财业务中收的快速发展主要来自于商业银行理财业务近几年的快速增长，但2016年后理财业务已趋于平稳;托管业务收入占比的提升主要依靠规模效应，中大型银行在托管资产规模上保持高速增长优势;担保承诺、结算业务占比逐步下降主要受国家金融服务优惠政策影响，减费让利规模逐步扩大，银行逐渐取消部分与贷款相关的部分担保承诺类收费。

(一)投融资管理服务类仍是中收支撑点。

投融资管理服务类涉及中间业务服务种类较为丰富，包括直接融资、间接融资、股权融资、渠道管理，资产证券化、理财投资、咨询顾问、债券承销、托管、银团贷款等投行类业务创造的中收在城商行中间业务收入中占比较高。加上当前金融业发展日益多元化，未来我国企业融资渠道将更加多元化，股票、债券等直接融资还会增加。多元化的融资发展，对银行投融资管理服务提出了巨大的需求。银行相比其他金融机构在投融资管理服务方面具备以下优势：一方面，具备成熟的资金管理体系和支付结算渠道，另一方面，具备丰富的产品体系，完善的服务网络，充足的人才储备以及与客户长期业务联系积累的经验。城商行可凭借投行类业务直接服务于直接融资市场，在金融脱媒的过程中获得新的发展空间。

银行卡等绿色中收是未来城商行中间业务发展的重点，包括不断拓宽银行卡使用场景，大力发展信用卡业务。中国银监会发布的《商业银行资本管理办法(试行)》中，下调了信用卡授信的风险权重，使得信用卡业务成为资本节约型业务，提高信用卡等业务的比重，将有利于增加商业银行资本回报水平。此外新一代年轻人，分期消费观念逐渐兴起，消费观念的转变使得商业银行信用卡业务存在巨大的发展空间，同时信用卡分期业务单笔金额小，风险分散，通过信用卡与银行卡的绑定还款更能提高零售客户黏性。

(三)线上化、场景化是未来中收发展的方向。

未来城商行中间业务发展需不断进行产品和营销创新，搭建灵活的服务体系。首先不断优化网上银行产品功能，与相关线上第三方机构合作，共同搭建我行银行卡的线上使用场景，为我行持卡客户提供更多增值服务，包括但不限于：网络消费、理财、旅游、医疗、租赁等。还可通过直销银行不断促进客户规模和交易量大幅增长。其次要充分利用金融电子商务平台等业务渠道优势，探索银行自身的电商模式，形成低成本、高替代率的综合交叉销售能力，带动对中小企业、对个人客户的其他服务增长。最后应强化服务功能，提升专业服务能力，通过提供线上和线下融合、互通的渠道服务，为客户提供更有效率、更有的金融服务。

城市商业银行发展论文篇十二

在当前的背景之中，单位的经管活动也出现了非常显著的变动性，其关键的体现在如下的三个层次之中。

1.1单位经管活动是一项非常全面的管控活动。

当前背景之中单位的经管活动是将价值模式当成是前提的，对单位的总的运作活动开展的全方位的管控，是当前管控的最关键事项。当前单位可以积极的分析和管控运作以及生产活动，进而带动利润增加。

1.2经管活动和单位的各项管控活动有着非常紧密的关联。

当前背景之下，单位的全部管控内容都牵扯到对单位资金的使用和调节，经管和单位的各项管控活动有着非常紧密的关联。此时就牵扯到单位的全部的下属机构和工作者，由于经管的优劣和个体的收入以及单位的发展等都有着非常紧密的关联，因此必须形成积极的管控氛围，才可以获取非常优秀的管控效益，进而才能够将单位的各项管控方法落实好。

1.3经管活动中的财会要素体现了单位的运作活动。

单位负责人的决定对于单位的经管活动来讲，有着非常关键的意义，单位的生产运作情形是由各个时期的财务指标体现的。单位的管控工作者要结合相关的指标来指引单位的.管控目标，进而调节生产科技和销售方法，此时不但能够确保单位设定的管控目的得以落实，同时还能够提升单位的综合水平。

2当前背景中提升管控创新的方法。

2.1确保经管思想发展。

不论是何种单位的管控工作，更新思想都是非常关键的。在当前的背景中，单位的经管活动力，不断的变革工作者的思想，尤其是高层的经管思想是必须的，要创造出优秀的管控氛围。在确保管控理念变化的时候，要引入战略思想和危机管控思想，以此来确保负责人可以在设定管控目标的时候，生成总体意识和管控意识。我们都知道，当前单位的经管活动有着干扰区域宽，牵扯要素多的特点，因此单位要在落实管控思想的时候，关注其管控措施和技术的发展。

2.2变革单位的运作方法。

单位经管创新的一个关键要素是对单位的运作方法创新，单位要变革过去的组织模式，变革之前的运作思想，使用合理的组织体系，设置全新的组织体系，切实变革单位的管控幅度。创新企业的经营策略主要包括创新企业的经营联盟和品牌。而对于品牌的革新是说单位变革之前的代人生产的模式创造自身的牌子，经由此类措施来提升行业的信誉度，提升单位的附加效益，进而获取份额。对单位的运作思想进行创新，必然会为单位争取市场，增加利润，切实的提升单位的效益。

2.3设置有效的财务支出约束机制。

单位要不断的发展像是工作者的职务责任体系，经费管控体系等全方位的管控体系，强化车辆的使用力度等的管控工作，企加强邮资费、电话费、办公费等单项的管理制度。此时就可以确保活动有切实依据，在单位自身设置非常合理的制约体系，不过要关注的是，在落实的时候要切实的结合制度来开展工作，以此来节省费用，应对不利现象，进而提升单位的资金的使用性特点。而且，要做好预算细化活动，设置预算体系，此时就能够提升单位的财会管控的预算水平。所有的单位都要结合自身的具体状态，不断的调节定额内容，认真的分析预算的落实状态。同时，单位设置财产物资登记盘存制度，单位可以结合其具体的状态，选择年末、每季、每月等时间段来进行实地盘存，同时对最终核算的结果进行处理。或是设置单位自身的计划价格体系，单位在进货的时候，按照定额模式来开展工作，或是使用价格体系，在月末的时候对其分摊。

2.4切实提升对单位的预算管控活动的认知能力。

第一，要积极的设置有序的预算管控体系，其是单位所有的收支能够得以落实的关键前提。第二，要切实的意识到设置有序的预算管控体，合乎国家相关法规规定，防止出现条例层次的问题，对于强化廉政建设力度，更加积极的合乎单位的管控氛围有着非常显著的意义。第三，要切实的意识到设置精准综合的预算管控体系，对于单位认识风险，评估问题的意义。第四，要结合问题开展处理工作，积极的应对存在的各种不利现象和问题。

3结束语。

在当前的背景之下，必须使用合理的方法来强化单位的经管创新工作，只有这样才可以确保单位能够在激烈的竞争之中获取发展，才可以确保单位的利润最优，确保单位的发展顺畅。才能够让企业面临残酷的经济危机和激烈的市场竞争时无所畏惧，才能够实现企业利润最大化、保持企业健康可持续发展。

城市商业银行发展论文篇十三

摘要：城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体。受股权结构复杂、异地扩张受限以及融资平台贷款的潜在风险等多重因素影响，目前中国城商行仅有3家上市银行，即北京银行、宁波银行和南京银行。上海银行、杭州银行、重庆银行等多家实力雄厚的银行也正在筹谋登陆证券市场。另外，增强城市商业银行的核心竞争力，促进中小企业和区域经济发展，有利于我国银行业和金融市场的健康发展。本文通过运用财务比率分析法对城市商业银行进行绩效研究，提出可行性建议，让城市商业银行能够发挥更重要的作用。

关键词：财务比率分析;城市商业银行;银行绩效。

中国城市商业银行的发展先后经历了三个阶段。1995年前为第一阶段，在这一阶段我国共有城市信用社5200余家。1995年5月7日国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，指出“在城市信用合作社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投入组成股份制商业银行，其主要任务是：融通资金，为本地区的经济发展，特别是城市中小企业的发展提供金融服务”，这是城市商业银行发展的第二阶段。第三阶段从3月13日开始，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。银监会提出对城市商业银行实施改造重组，加强联合，提高整体发展水平和市场竞争能力。城市商业银行在发展过程中主要体现出了跨区域发展、省内并购重组、通过上市或引入战略投资者改变股权结构等特点。如：上海银行在天津、成都、杭州设立分行;江苏省内数家银行合并建立江苏银行;北京银行等在a股上市。截至，城市商业银行利息净收入占营业收入比重高达85.2%，高于大型商业银行的76.9%。

2.1财务比率分析法。

2.1.1安全性分析。

商业银行的安全性是指商业银行在不确定的环境中，实现可持续的经营和发展，确保储户和投资者的资金安全。由于商业银行自身的高杠杆性，自有资本少，经营条件非常特殊，社会责任重大，以及银行业是一个高风险行业，必须确保其安全性。安全性是商业银行经营的基础，保持较高的自有资本充足率，加强风险控制和管理可有效加强商业银行的安全性。本文选取的衡量商业银行资产安全性的评价指标主要有：

(1)不良贷款率。

银行的不良贷款是指在评估银行的贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。不良贷款率就是指银行的不良贷款占贷款总额的比重，是评价商业银行信贷资产安全状况最直接的指标之一。不良贷款率越高，贷款的回收风险越大，造成银行的支付能力不足，很容易造成银行的破产。

不良贷款率=不良贷款/贷款总额。

(2)资本充足率。

资本充足率也称为资本风险(加权)资产率，是一个银行的资产对其风险的比率，用来衡量一家银行的最终清偿能力，反映银行在债权人和存款人的资产遭到损失之后，能够凭借自有资本承担损失的程度。资本充足率是保证银行正常经营和发展所必需的资本比率，充分考虑了银行不同种类资产的风险大小，并对各类资产的风险赋予不同的权重。资本充足率是目前国际银行业普遍认可的反映银行资产安全性最重要指标之一，该指标越高，说明银行抵御风险和清偿债务的能力越强。《巴塞尔协议》要求的商业银行资本充足率应该在8%以上，其中核心资本的充足率应在4%以上，附属资本不得超过核心资本的100%。

资本充足率=(核心资本+附属资本)/加权风险资产总额。

2.1.2流动性分析。

流动性是商业银行支付客户资金需求的能力，主要表现在客户提现和贷款支付。资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力是资产的流动性，商业银行的流动性不仅体现在易变现资产的充足性上，也体现在可迅速变现资产不足时，可以从外部渠道获得流动性的能力。流动性可以通过以下指标反映：

(1)存贷款比率。

商业银行的存贷款比率是用来衡量银行流动性风险的重要指标之一，即银行资产负债表中的各项贷款总额占各项存款总额的比率。贷款通常被看作是流动性最低的资产，而存款则是商业银行的主要资金来源，因此，该指标越低，意味着商业银行资产的流动性越好，可以用稳定的存款来源发放新的贷款或进行投资。

存贷款比率=贷款总额/存款总额。

(2)流动性比率。

商业银行的流动性比率是指商业银行流动资产除以流动负债的比率，用来衡量银行流动资产在短期债务到期以前，能够迅速变现用于偿还负债的能力。该比率越高，说明银行资产的变现能力越强，短期偿债能力越强，资产流动状况越好。

流动性比率=流动资产/流动负债。

2.1.3盈利性分析。

企业的终极目标是实现企业价值最大化，实现盈利是实现企业价值最大化的最重要手段，商业银行通过吸收闲散资金，然后集中贷出去，赚取利润，特别是针对城市商业银行，赚取利差是城市商业银行最主要盈利来源。盈利性可以通过一下指标反映：

(1)净资产收益率。

净资产收益率是净利润与平均股东权益的百分比，是公司税后利润与净资产的百分比，该指标反映了股东权益的收益水平，用来衡量商业银行运用自有资本创造利润的能力，该指标越高，说明投资带来的收益越高。

净资产收益率=净利润/平均股东权益。

(2)净利息收益率。

净利息收益率就是银行净利息收入与生息资产平均余额的比值，反映了银行每一单位生息资产所产生的净利息收入，近年来，净利息收益率与净利差这两个指标共同成为商业银行考核盈利能力备受关注的热门指标。

净利息收益率=(利息收入-利息支出)/生息资产平均余额。

(3)成本收入比率。

成本收入比率是商业银行营业费用与营业收入的比率，反映了银行每一单位收入所需要支出的成本，该比率越低，说明银行单位收入所需要支出的成本越低，则银行获取收入的能力越强。

成本收入比率=营业费用/营业收入=业务及管理费/营业收入。

本文从财务的角度分析城市商业银行近年来的发展状况，可从资产质量、流动性和资本充足度角度切入，来总体上评价城市商业银行的财务状况。

3.1资产质量显著提高。

商业银行运作遵循流动性、安全性、盈利性平衡管理，安全性就要求商业银行确保资产质量安全。近些年来，我国银行业金融机构不断强化信贷管理，加快不良贷款的核销力度，加速财务重组步伐，资产质量得到明显改善。特别对于城市商业银行而言，经过近年来财务重组，引入战略投资者，增资扩股，不良贷款率大幅度下降。如表1所示，城市商业银行不良贷款率近年来平稳下降。

3.2核心资本充足率远远达标。

根据《巴塞尔协议》要求的商业银行核心资本的充足率应在4%以上，我国银行业为达到协议要求，积极调整资产结构，适度控制风险资产增长速度，充分利用上市、发行次级债、引进战略投资者、改革重组等方式补充资本金，资本充足水平明显提高。如表2我国核心资本充足率达标情况：

根据样本银行核心资本充足率的统计，城市商业银行的核心资本充足率远高于4%的标准。这说明我国城市商业银行抵御风险能力大为增强。

3.3流动性总体上增强。

商业银行的存贷款比率是用来衡量银行流动性风险的重要指标之一，该指标越低，意味着商业银行资产的流动性越好。如表3所示，城市商业银行存贷款比率总体上呈下降趋势，意味着城市商业银行流动性总体上增强。