2023年农业银行零售业务转型(优秀5篇)

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农业银行零售业务转型篇一

把听斯霞的教学称为美的享受，是不是斯霞在课堂上有许多优美的动作，或者是华丽的辞藻，或者运用了现代化的教具之类？这些都不是。她的特征恰恰是于质朴中见真功夫。

从哪些方面可以看出来呢？谈几点个人的看法。

1她善于捕捉儿童的思想，不露痕迹地引入教学重点。

人们常常认为，斯霞的突出经验是识字教学，她是分散识字教学的能手。这是事实。在这方面斯霞有过50来年的经验，可算已臻成熟。但是，斯霞的教学经验并不局限于此。她所严守的“字不离词，词不离句”的识字教学原则，事实已经证明，对小学生识字来说，是具有普遍意义的。即便是集中识字教学，尽管课本上可以对这个原则不作明显的反映，但在课堂教学实际中是不会也不可能背离这个原则的。斯霞曾经这样说过：“讲解每一个字都不能离开词，否则教师便不可能讲清，学生也无法理解；在一定的情况下，离开了句，词义就无法理解，这就必须结合具体的句来理解词义。”这是符合实际并有着普遍的指导意义的。

斯霞的教学研究并没有停留于此，她在教学实践中运用这一原则，善于捕捉儿童的思想，不露痕迹地把学生的注意力吸引到主动识字上来。这是极宝贵的经验。试举一例。

有一次她讲“笑嘻嘻”这个词，她对学生说：“你们看老师的脸上怎么样？”他们都说：“老师脸上笑嘻嘻的。”由于老师的表扬，个个儿童都自然地露出笑嘻嘻的样子。她又问，“除了笑嘻嘻，还有什么词可以表示笑呢？”有的说，笑眯眯；有的说，笑哈哈；有的说，笑呵呵。她问：“笑哈哈和笑呵呵，有什么不同？孩子们很积极地回答：笑哈哈，张大嘴；笑呵呵，嘴张得不那么大。又问：那么和笑嘻嘻有什么不同呢？学生说：笑哈哈、笑呵呵都有声音；笑嘻嘻没有声音。

这个浅显的例子，我们也可以看出斯霞在识字教学中的教学思想。她着力于把抽象文字的了解和具体实物的认识结合起来，在结合的过程中把儿童的思维引向深入，采取联系、比较的思维方法，用形状，用声音，用感觉器官的具体感受来联系、比较，建立语言文字和具体事物的联系，从而更准确地领会词义。这样做，不仅可以比较确切地懂得了某一个词，而且经过联系比较，理解了另一些词。通过一个词的理解，丰富了词汇。由于是学生亲自经历的，显得格外亲切，因而也不易遗忘。这个识字的主动性，正是及时捕捉了儿童的思想，活跃了儿童的思维而取得的。我们从这里可以了解到，启发儿童的智慧，往往是从人们不经意之处，捕捉儿童的思想，从儿童的真实感受之中，教给思想方法，又在文字和现实的联系上下功夫，既形成事物的概念，又牢固地形成词的概念。斯霞的教学，貌似平淡而用意颇深，这便是于质朴中见真功夫。

2她善于运用儿童的语言，循循善诱地培养读写能力。

教惯低年级的语文老师，从他们日常生活的谈话中都可以觉察得出语言的特点来。这是由于他们经常运用并发展儿童的语言来谈话的缘故，斯霞也不例外。在这方面，斯霞已经取得比较成熟的经验，自觉地上升到规律性上来。这里先举一个培养阅读能力的例子。她在上《拾麦穗》这一课时，课文里这样写：“„„

一群孩子唱着歌来了。他们是来拾麦穗的，他们在麦地里站成一条线，并排向前走，一边走，一边拾。他们把落下来的麦穗拾得一个也不剩。”

斯霞先问：“一群孩子来做什么的？”──来拾麦穗。再问：“为什么要拾麦穗？”──麦子是农民伯伯辛辛苦苦种出来的，不应该有一点损失。又问：“他们是怎样拾的？”──站成一条线，并排向前进，一边走，一边拾，又问：“为什么要站成一条线？”──这样不会把麦穗漏掉。又问：“他们是怎样来的？”──唱着歌来的。又问：“为什么唱着歌来”？──他们帮助社员劳动，心里很高兴。

为了帮助低年级学生理解课文，照常情，只要认识生字新词，读懂课文内容便行。但是斯霞并不满足于此，她要借课文来培养儿童的理解能力。像这一段课文，她一共向学生提了六个问题。这六个问题，大体是分作两步来提的。第一步是了解事实：一群孩子干什么，怎样干的。这是通过课文的语句，让学生具体懂得读课文要先了解是谁，干什么，怎样干。由此也可以帮助培养观察能力。第二步再作进一步理解：为什么要这样做──为什么站成一条线，为什么唱着歌来。这是从语句中体会里面的意思。这一类问题比前一类要难得多，是要动脑筋想一想才能回答出来的。这是在培养理解能力的过程中培养思维能力，是小学生培养阅读能力的重要步骤，从低年级便要开始培养的。更值得注意的是斯霞提问题都用儿童容易懂的语言，准确、简单、明了，一步一步地深入，既发展了思维，又发展了语言。

再举一个培养写作能力的例子。

她有一次让孩子说说家里有些什么人。一个孩子说：“家里有我一个，我妹妹一个，我爸爸一个。妹妹在幼儿园。我妈妈一个，妈妈在家烧饭。爸爸开汽车。我还有一个奶奶，奶奶最喜欢我。妹妹喜欢和我一块儿玩。”从这里可以看到，孩子说话，想到什么便说什么，不懂得经过思考，把它条理化。斯霞就告诉他，应该先说家里有几个人，再把奶奶、爸爸、妈妈按次序排下来，再说他们做什么事。只有这样说，人家才听得懂，听得清楚。这样的说话训练很扎实很具体，为写作训练打下了基础。为了让儿童说话清楚，有条理，斯霞总是严格要求自己，说话一定要做到完整、准确、通俗、形象、生动，适合儿童口味。她在备好课以后，常常自己试讲，哪里不合适就改，要起到示范作用。

不仅这样，斯霞还有意识地随着年级的递升逐年丰富教学语言。例如，待人态度，一年级她就常用客气、和气、和好等，二年级用和蔼、亲切、忠实等，三年级用慈祥、慈爱、友好等，四年级以上用和蔼可亲，平易近人，谦逊、虚心、诚恳。她在上课时，经常按年级使用不同的词语，学生听多了，听习惯了，就会逐渐成为他们的口语，化为书面语，在说话和写作中准确地表达出来。遇到有些较艰深的词语，老师运用了，可是学生不懂，就在说了以后再跟他们做些解释，让他们试用，来学习语言。

语言这东西不是随便可以学好的，非下苦功不可。斯霞便是这样自己下苦功，而后指导学生下功夫的。她并没有局限在“儿童世界”中，随着儿童跑，而是不断地发展儿童的语言，随着思维发展而发展语言。这些地方，听课的老师是一时不易觉察的。她的语言是经过选择的，适合于儿童的口味的，在质朴之中，见出教学的真功夫。

3她善于激励儿童的认识，锲而不舍地发展教学成果。

记得60年代之初，当时的江苏教育厅长吴天石同志写过一篇关于斯霞教学经验的文章，提到斯霞语文教学的特点是，一方面注意提高学生的政治认识，培养学生的共产主义道德品质，一方面从识字开始，对学生严格要求，教学上创造了一套教学法。她在完成上述两个任务时，不是割裂开来进行的。她运用明确的语言进行思想政治教育，把思想政治教育进行得很生动；又通过思想政治教育，打开学生的思想窗户，使学生看到社会主义、共产主义的宏伟远景，使学生了解要怎样用确切的语言来表达思想内容。20年后的今天看来，斯霞的这个经验有了发展，已经从发展思维与发展语言的关系，从认识事物的规律与学习语文的规律的关系上有了更具体更深入的发展。

这里也举点例子。她教《刘胡兰》，课文里面有一句话：“刘胡兰立刻把敌人顶回去。”斯霞问：“顶”是什么意思，说明刘胡兰的什么？通过谈话，学生懂得了“顶”字在这儿表达了刘胡兰英勇不屈的气概，又如教《一个伤员的愿望》，她问：“那伤员慢慢地闭上眼睛，说明了什么？”学生答，已经牺牲了。斯霞要学生说出怎么知道是牺牲了。学生读课文，经过思索，回答说是血已经流尽了，还有毛主席一直把他送到坟地，从这些话可以看出来。这是从词、句之间的内在联系来理解内容，由外到内地进行思想训练，寓思想教育于语言训练之中。这样的经验，在斯霞的教学中也是常常可以见到的。

南京师范大学教育系的同志对斯霞的识字教学经验进行过研究，认为儿童积极的思维活动是识字学习的重要因素，并且认为，在识字教学中进行思想教育也很重要。我以为这是很有见地的。斯霞的教学，从识字教学到阅读教学、写作教学，把发展语言和发展思维紧密结合起来，贯穿于整个语文教学之中，这是她的最突出的经验。她这样锲而不舍地进行研究，所以教学成果也就比较扎实。这样的思想教育，丝毫没有板起面孔教训人的样子，而是显得那样质朴自然，这也是质朴中见到的真功夫。

这样的纯真，这样的质朴，这样的真功夫，便形成了斯霞的教学风格。

这样的风格是怎样形成的，因素可能有多种，但我觉得表现在斯霞身上很突出的一点，便是对孩子的热爱。我回忆最先得到斯霞的印象是60年代之初，那时她的“母爱”正受到不少人的批评、责难。我从报刊上读了那些文章，半信半疑，信的是教师对学生决不单是通常所说的母爱，疑的是亲子之爱放在师生之间并没有什么不对。那时曾跟着已故的戴伯韬同志到江南做过农村教育的调查研究工作，路过南京，我偶尔从来访伯韬同志的客人口中，听到谈论斯霞。在这样的时候，伯韬同志总是语重心长地说，希望斯霞要看得远一些，想得开一些，要从人家的批评中发现自己的不足，更好地锻炼自己。这些话，我是深为感动的。尽管斯霞没有来，我也没有见到斯霞，但我在脑子里构成一个虚拟的形象：她是那样和蔼可亲，课堂上每句话都打动孩子们的心，跟孩子们有共同的感情。尽管她受到许多批评，但孩子们却还那么像对待妈妈一样，甚至比妈妈还亲的那样对待他们的斯老师。隔了若干年，我和斯霞见了面，谈得很愉快，我终于从心里掏出一句话来：斯霞同志，您像母亲一样对待自己的学生，我看是您取得经验的一个重要前提。她点了点头。

热爱自己的学生吧，像母亲一样地热爱吧。对小学生来说，母亲是党领导下的老师，教师也是党教导下的母亲。作为一位小学语文老师，他们那一身二任的特点，在斯霞身上已经有了鲜明的反映，由此而取得的教学成果，也是有目共睹的。如果这是斯霞教学经验的一个重要特点，那么也是值得推广的。1982年2月（作者为原人民教育出版社小学语文室主任）（选自《袁微子小学语文教学记集》，浙江教育出版社1992年5月出版）

农业银行零售业务转型篇二

于细微处见精神在审视中品历史

——浅谈细节在中学历史教学中的运用

史地组阮亚芬

“细节”一词，《辞海》的解释是：“琐细的事情，无关紧要的行为”。然而，历史是由无数个精彩而繁复的细节构成的，看似细小琐碎、“无关紧要”的细节，却具有形象、生动、易接受，难遗忘的效用。若抽去了细节，历史就只剩下苍白的框架、乏味的概念和生硬的说教，失去了它生动鲜活的生命力和震撼心灵的吸引力。使历史课堂了无生气，索然无味。因此，在历史教学中只有恰当地运用历史细节，通过微观层面的切入和描述，以小见大，画龙点睛，才能成为情感体验、思想感悟、自我跨越、智慧提升的愉悦过程。

一、巧用细节：如临其境，体验真实

细节可以营造生动逼真的氛围，创设强烈的现场感和真实感，变过去为当下，使学生能更快地进入角色，从中感知成败兴衰的历史进程，体验酸甜苦辣的历史情愫，抒发怀古惜今的历史情怀，充分调动学生已有的知识储备和心智潜能，形成一种自主参与、深度思考的积极心理状态，从而让历史课堂教学充满生机和活力。

如在讲述五四运动这块内容时，在教材所提供的“声势浩大”、“轰轰烈烈”、“爱国”、“民主、科学”等等一系列抽象形容词面前，学生难以形成对这段历史清晰具体的感知，无法真切地感受这场学生运动的精神所在。于是笔者有针对性地补充以下细节：当时上海三友实业社工人在“国耻日”罢工一天，他们高呼：“你忘了五月九日的耻辱吗？”，工人们异口同声回答：“不敢忘！”，6月5日以后，上海很多行业的工人陆续罢工，商人也相继罢市，大小商店门上贴着各种各样的标语，表示对运动的声援和支持，一家理发店门前贴出“国事如此，无心整容，请君不必光顾”的告示。当南京路上有一家服装店无动于衷，仍然开门营业时，立即有人贴上以下字句加以讽刺：“你们雪耻雄心，全市罢工；本店金钱主义，孤独开门。”店主见状，连忙关闭店门。卖国贼陆宗舆的家乡浙江海宁召开群众大会，以家乡出此败类为奇耻大辱，一致决议通电全国开除其乡籍，由此，陆宗舆也就成了“没有籍贯”之人。

在上述细节的描述下，五四的场景犹如一幕幕画卷徐徐展开，学生们放佛置身其中，“亲眼”目睹了五四运动波澜壮阔的真实场景，感受到了如火如荼的群众激情，心绪随着运动的发展而跌宕起伏，切实领会了五四精神。

二、善用细节：见微知著，升华情感

历史的魅力在于，它能激发人们向上的动力，培育一种高尚的情感。历史是一条奔流不息的长河，善恶并存，美丑交错，既升腾着可歌可泣、流芳千古的浩然正气，也涌动着人神共愤、遗臭万年的汩汩浊流。正反两方面的人文主义素材，对学生形成正确的情感态度与价值观有着潜移默化的熏陶和警示作用。诚如李大钊所说：“如读史读到古人当危急存亡之秋，1能够激昂慷慨，不论他自己是文人武人，慨然出来，拯民救国，我们的感情，被他们激发鼓动了，不由的感奋兴起，把这种扶持国家民族的危亡大任都放在自己肩头。”

如讲述抗日战争胜利这块内容时，笔者补充了1945年8月15日日本天皇裕仁亲自宣读的《终战诏书》这段资料，《终战诏书》中说：“„„始初，图谋帝国臣民之安宁，偕万邦共荣共乐乃皇祖皇宗之遗范，此乃朕之拳拳所之者„„敌新近使用残虐之炸弹频频杀伤无辜，惨害所及之甚实不可测。若继续交战，终将招致我民族之灭亡，进而更会破坏人类之文明。果如斯，朕将何以持保朕之亿兆赤子，何以谢慰皇祖皇宗之神灵。此乃朕着帝国政府接受共同宣言之缘故„„”。阅读后不难发现，这份投降书仍在刻意为军国主义者辩护，之所以“接受共同宣言”，是因为“敌人”使用了“残虐之炸弹”，为了阻止更多的“无辜”被“杀伤”，也为避免“我民族之灭亡”和“人类文明”的“破坏”，天皇作出了“圣断”，因此，裕仁是“日本国之救世主”，“人类文明之守卫者”，从而把天皇扮演成“民族”与“人类”的救世主。因此，这份所谓的投降诏书却通篇没有“投降”二字，也找不出“战败”一词，更没有道歉的任何表示，仅仅在标题中用中性词“终战”喻示战争结束，以致战后每年8月15日，在供奉东条英机等7名甲级战犯牌位的靖国神社和埋葬他们骨灰的日本爱知县的三根山“殉国七士墓”，都会有成群结队的日本老兵穿着二战军服，举着军旗，挎着军刀，吹着军号去祭拜，还以当年的侵略战争无比自豪，甚至对下一场战争依然充满着希望和憧憬。由此可见，《终战诏书》是以免除天皇战争责任的形式在歪曲历史，是战后日本一系列右翼言论的根源。

上述细节的补充，激起了学生的内心波澜，拨动了学生的思想琴弦，增强了学生的忧患意识，培养了学生自尊、自强、自立的民族情怀。

三、妙用细节：深入浅出，突破难点

由于认知和现实的反差太大，时空距离过远，教材中一些高度概括和抽象的语言难以理解和消化，形成了教学难点。为此，教师要善于挖掘细节资源，化繁为简，化远为近，由点及面，通过细节的展示，使学生激发想像力，增强洞察力，提升领悟力，从而实现对教学难点的突破和跨越。

如在讲述辛亥革命失败原因时，笔者展开了以下细节：武昌起义后，革命风声传至江苏，时任清廷江苏巡抚的程德全见大势已去，主动“顺应”时局，将巡抚衙门屋顶的瓦片挑落几片，同时把衙门的牌子换了一块，以示“革命”，摇身一变成为中华民国的第一任江苏都督，本质上是“新瓶装旧酒”、“换汤不换药”。又如，当时的革命党人一度错误地认为，湖北军政府的首脑应由社会有“资望”的人士来担任，遂用枪逼迫在武昌起义的当天晚上还亲手杀掉两个革命士兵的原清军协统（旅长）黎元洪做领袖，真是滑天下之大稽。

通过上述细节的补充，使学生认识到是民族资产阶级的软弱性导致其对封建旧官僚的妥协退让，让革命队伍中混进了立宪派、旧官僚和投机分子，鱼龙混杂，泥沙俱下，是辛亥革命失败的重要原因。空洞的说教化为直观的场景展示，抽象的概念变作具体可感的生动情节，使学生在浅显的描述中渐入佳境，茅塞顿开，豁然开朗，原本生涩抽象的难点问题也水到渠成，迎刃而解，收到了意想不到的教学效果。

四、借用细节：触类旁通，涵育智慧

赵亚夫教授说：“历史是鲜活而有生命的。历史课堂便是要把这些看似凝固了的历史一丝丝地抽出，使它们成为可以触摸、可以感知、可以聆听、可以继承、可以实践、可以畅想、可以创造的活生生的素材！通过对这些历史的感知，过去、现在与未来在课堂超时空地演绎着，从而获得人类把握未来的智慧与灵感。”历史的魅力在于鉴古明今、提升智慧，让学生通过对特定历史瞬间细节的深度解读，开阔视野，认清国情，在历史知识的挖掘中去感知生活，洞悉社会。

如在讲述“农村经济体制改革”这块内容时，针对多数学生只知道安徽凤阳小岗村走在改革的前头，而无法真正理解特定历史背景下改革所面临的巨大压力和相关的深层政治智慧，笔者补充了安徽凤阳小岗村分田到户“生死状”的资料：1978年以前，小岗村是有名的“吃粮靠返销、用钱靠救济、生产靠贷款”的“三靠村”，每年秋收后几乎家家外出讨饭，1978年12月的一天，在一个普通社员的家里，发生了一件后来震惊全国的事：小岗村的18位农民在生产队长严俊昌的带领下，秘密签订了一份“文书”，具体内容为：“我们分田到户、每户户主签字盖章、如以后能干、每户保证完成每户的全年上交和公粮不在(再)向国家要钱要粮如不成、我们干部作(坐)牢杀头也干(甘)心、大家社员也保证把我们的小孩养活到十八岁”。可以说，是那18位在一份押上身家性命的“生死文书”上按上自己殷红的手印、订立生死契约的农民，扛起了中国经济体制改革的第一面大旗，书写了改革进程中颇为浓重的一笔。

上述细节的展示，一方面使学生对中国改革的艰巨性有了清晰的认识和体会，另一方面也培养了学生敢于创新、勇于进取的精神，提升了学生对历史本质的洞察力和判断力，使学生的历史思维得到了锻炼。

细节在历史教学中的作用显而易见，但细节的运用又有着自身独特的要求。“台上一分钟，台下十年功”，若要用好、用活细节，教师除了要具备过硬的基本功，还需特别注意细节运用的方法和技巧。首先，细节的使用要注重选择性，历史细节浩如烟海，不胜枚举，这就要根据教学重点，去伪存真，去粗取精，选取最富代表性、最具典型性的细节来加以运用。其次，细节的选用要体现科学性。史学以真实为基准，细节要有魅力，但也应真实完整、具体可靠，切忌凭空想象、任意编造，以免南辕北辙、贻误教学。第三，细节的运用要突出目的性，作为细节的史实要紧紧围绕教学目的真开，为之服务，并努力用于关键之处，教学相长，相得益彰，从而使历史课堂教学在细节珠玑的点缀下愈发流光溢彩、妙趣横生。

农业银行零售业务转型篇三

手机银行业务转型及发展思考

2016年，是移动支付产业迅猛发展的起点年。在2016年，移动支付的几项数据引发传统金融行业的思考。在这几项数据中，这几组特别引人注目：

一、2016年，中国支付清算协会通过组织支付宝、财付通、联动优势等成员单位进行了为期三个多月的调研和数据信息采集，撰写并发布《2016年移动支付用户调研报告》，分析了我国移动支付用户使用行为。2016年，受访者中有22.8%的用户每天使用移动支付，一周使用2-3次的用户占比为26.7%，每周使用1次的占比10.3%，三者合计为59.8%。半个月使用一次移动支付的用户占比为13.0%，一个月使用一次移动支付的用户占比14.2%，有12.9%的用户不常使用移动支付。由此可见，用户对移动支付的接受程度越来越高。

二、中国烹饪协会发布《2016年餐饮消费调查报告》，对消费者的日常消费进行了统计，根据报告，与去年相比，2016年消费者到店消费中，第三方平台现场支付的比重从9.9%跃升至35.6%，实现了360%的大幅增长。

三、伴随着移动支付业务越来越普遍，互联网金融事业也在迅猛发展。由央行发布的7月份河南省金融机构运行情况来看，住户存款减少较多，非银行金融机构存款增加较多。7月份，金融机构住户存款减少359.7亿元，同比少增277.2亿元；非银行业金融机构存款增加139.3亿元，同比多增135亿元。

四、2016年5月的中国数博会上，马化腾宣布微信支付绑卡用户数已超过3亿，线下门店点接入微信支付综述超过30万家。

五、在过去的2016年，4.5亿实名用户使用了支付宝，其中移动支付笔数占整体比例高达71%，而2015年的比例是65%;2016年，超过10亿人次使用“指尖上的城市公共服务”，比去年增长218%。由上述几项数据可以看出，谁先抢占了移动支付市场，谁就是未来的行业品牌。移动支付引起的金融改革正在席卷中国，给传统金融行业带来巨大冲击。

对于我们传统银行业，如何跟紧时代，做时代的弄潮儿是我们现在亟待解决的问题。作为银行的一线人员，从每天接触和外拓宣传的客户那里，可以看到和听到的就是如今客户对手机支付软件如微信、支付宝等的高度赞赏和拥护。

针对自己的体验和国家政策的倾斜来看，无现金化将成为未来消费的主流趋势，银行想要发展就必须要跟这些企业作竞争。手机银行的功能需要进一步提升。

支付宝与微信的成功在于合作商家的广泛性和支付的便捷性。银联在今年7月份开通了二维码支付功能，但脱离了商家的接容度，二维码支付仍然无法迅速推广。

如何让手机银行更简便快捷，应用更广泛应该是未来手机银行的发展方向。因地制宜，与当地商家合作，组建更加优惠的政策应该可以与微信支付宝等第三方机构做更多竞争。

农业银行零售业务转型篇四

化危为机 转型提升 加快中小企业发展

中小企业作为市场经济的重要组成部分，在创造价值与提供就业方面都发挥着重要的作用。夏宝龙省长在《政府工作报告》中多次提到了积极推进产业结构调整，努力保持经济平稳较快发展，并且强调了民营经济是浙江经济的主体力量，浙商群体是浙江经济发展的重要支柱。在我国，据统计中小企业创造了近3/4的城镇就业机会，贡献了1/2以上的gdp份额；在浙江，70%以上的经济总量、90%以上的新增就业来自民营经济；####作为民营企业的发源地，中小企业产值占国民经济的81.4%，中小企业更是地方经济的主导力量。可以说，中小企业的发展直接关系着####地方的经济兴衰和社会稳定。

近段时间以来，因国内外宏观经济环境及企业自身等原因，浙江各地陆续出现企业资金链绷紧、生产经营困难的现象，中小企业的生存与发展受阻。作为来自民营经济高度发达，中小企业高度集中的####市####区的代表。接下来我将就中小企业如何转型发展，结合####实际谈一些个人的看法。

一、####工业经济的基本情况及存在问题

####位于####东部，是####三大城区之一，陆域面积279平方公里。作为民营经济发源地之一，经过数十年发展，####已成为工业大区和经济强区。####现有企业注册数量家，其中产值2000万以上的规模企业家，产值1亿元以上企业??家，产值3亿元以上企业??家。根据国家有关部门对企业的划分标准（大型企业：从业人员2000人以上，销售额3个亿以上；中型企业： 1

从业人员300-2000人，销售额3千万-3个亿；小型企业：从业人员300人以下，销售额3千万以下），####中小企业占比达98%以上。目前，####已经形成^^^^^^^^^等支柱产业。近些年来，由于宏观经济因素的不确定性，企业面临“三高两荒”（原材料成本高、劳动力成本高、税负高及用工荒、用电荒）的压力，加之企业转型级步伐缓慢等原因，使得具备“草根经济”特点的####及####中小企业遭遇严峻挑战。具体表现为：

（一）企业利润空间不断收窄。一方面是企业产品附加值低，据统计，####区主导性产业的原材料及用工成本普遍占企业产品最终价格的70%以上，企业产品的平均纯利润在3%-6%之间；另一方面不断上涨的劳动力成本与融资成本，严重挤占企业的利润空间。

（二）企业资金链持续紧绷。虽然国家不断加大对中小企业资金的扶持力度，但####及####多数中小企业的融资状况仍未得到根本改变。

（三）企业与企业，企业与银行之间信用急剧受损。####的企业有着千丝万缕的联系，形成了错综复杂的担保链。随着破产倒闭企业数量的增加，银行从保证资金安全的角度出发，不敢轻易放贷，或者对听到利空传言的企业采取抽贷、压贷等措施。

二、中小企业生存面临严峻挑战的原因分析

####作为民营经济的发源地，以敢为人先、特别能吃苦的精神在市场经济的初期抓住了先发的机遇。但不可否认的是，这种普遍存在的“

三、五个人，三、五万元，三、五台机床”就能办企业的现象，造就了####民营经济具有浓郁的草根经济特点，集 2

中表现在：产业普遍存在着准入门槛低、“二高一低”企业占比高以及低小散现象严重。企业发展到一定阶段饱受着小马拉大车之苦，一方面小企业不堪高比例、高成本融资之苦；另一方面企业家的个人能力以及经营管理水平跟不上企业发展需要。

（一）国际经济环境持续恶化。近年来，次贷危机引发金融危机余烟未消，紧接着又发生欧美债务危机且有进一步恶化的趋势，导致西方主要经济体消费能力下降、投资意愿不强、失业率居高不下、贸易技术壁垒日益严重。随着人民币的不断升值，经济外向性极高的浙江工业经济出口严重受阻，出口主导型的#更是受到严重影响。

（二）国内宏观经济忽冷忽热，企业无所适从。据中小企业普遍反映，今年年初信贷政策还极度宽松，各家银行竞相向企业发放贷款。到了下半年，随着国家紧缩政策的不断实施，央行数次调高存款准备金率，各有关银行信贷规模急剧减小，加之个别银行因各种原因抽资压贷，使得相当一部分企业资金链极度紧绷，生产经营受到严重影响。

（三）个别企业主没有关注主业、做强实业，存在着一定程度的浮躁现象。从事实体经济，需要企业家保持一颗平常心。近年来，中小企业实体经济利润空间不断挤压，以及诸如房地产等其他行业的赚钱效应，使得部分企业耐不住寂寞，大规模的融资用于房地产、资源开发、证券、期货等企业主不熟悉的领域。

（四）企业转型升级步伐缓慢，同质化竞争严重。近些年来，相当部分中小企业苦苦挣扎于低层次、同质化竞争，集中表现在：一是企业自主创新能力不强。尽管不少企业的自主创新意识比以 3

前有了较大的提高，但其核心竞争力还未得到根本的改善。许多企业不愿承担研发风险，没有真正把科研投入和自主创新作为长远战略来考虑，缺乏创新的内在动力；二是品牌建设意识不强、产品附加值有待提高。中小企业无论在品牌数量、层次、辐射能力及品牌后续发展潜力等方面都有很大的拓展空间；三是企业管理水平及企业家整体素质不高。企业普遍存在管理粗放、法制观念淡薄、经营理念模糊、专业化水平低、劳动合同管理意识薄弱、信息化管理水平低等问题，极大地制约了企业做强做大的能力;四是缺乏带动力强的大企业大集团。####企业规模总体偏小，规模以上企业数占比偏低，而具有一定国内外影响力和现代企业制度的创新型大企业大集团更是凤毛麟角。

（五）中小企业生存环境堪忧。与国有大中型企业相比，中小企业无论在产业准入门槛、国家政策扶持、融资渠道及税负等方面，存在着不平等的竞争，许多扶持政策难以真正落实到位。宏观经济一有风吹草动，中小企业就容易“伤风感冒”。

三、近期主要工作情况

近期以来，我区认真贯彻落实温家宝总理在####视察时的重要指示精神，在市委、市政府的正确领导下，冷静分析、积极应对，强化举措、狠抓落实，确保了中小企业平稳健康运行。

（一）加强领导，完善机制。在@@@月25日，@@@@书记主持召开@@@@@@@@@@@@@座谈会后，我区立即在区街两级成立了以中小企业为主要工作对象的稳定规范金融秩序促进经济转型发展领导小组，并下设办公室及5个专门工作组，包括银企协调组、维稳组、打击组、宣传组、综合组。相继召开规范民间金融秩序服务 4

中小企业、促进经济转型发展专题工作会议、“双百”行动动员会、维稳形势分析会等多次会议进行部署，实行“一日一排摸、一周一研判、半月一分析、一月一通报”。同时，制定出台《规范民间金融秩序促进经济转型发展联络协调组工作方案》，成立了17个协调联络工作组，分别派驻辖区内17家银行业金融机构开展中小企业融资协调工作。

（二）全面排摸，抓好稳控。####区企业多，涉及面广，潜在风险大。为了全面掌控面上情况，及时有效抓好化解，我区全面开展企业风险排查,积极应对各类突发事件。对排摸出来经营可能出现风险的企业，积极与市、区有关金融机构对接，第一时间出面进行稳控、化解，将事件消除在萌芽状态。全力抓好善后处臵工作，出台了《####区清理民间非法金融活动债务暂行办法》，指导开展债务清理工作。同时，认真做好劳资纠纷处臵工作，确保不因欠薪引发群体性事件。

（三）多管齐下，帮扶企业。一是深化政银企联动。召开政银企座谈会，在全市率先组织辖区17家银行业金融机构集体发出倡议书，并督促各银行行长分别作出书面承诺。承诺内容主要包括加大对中、小、微企业的信贷资金倾斜，发放贷款实行利率优惠政策等。二是全面落实上级政策。认真贯彻落实国家及省市一揽子政策措施，切实把各项企业减负优惠政策执行到位。三是全力开展企业帮扶活动。按照“一企一策”的要求，加大协调力度，建立由分管区长牵头，相关部门、银行、企业共同参与的政银企协调会议机制。探索组建各种帮扶基金，由区工商联牵头达成企业互助基金基本协议，组成???亿元规模的互助“资金池”。鼓励 5

各行业协会组建各类互助基金，####金属协会组建了5亿元的互助应急基金。

（四）加强宣传，强化保障。一方面努力营造良好舆论氛围，积极开展宣传教育，召开各个层面的会议，进一步统一思想和对外口径。另一方面，依法打击违法犯罪行为，针对暴力讨债、非法集资、恶意欠薪、哄抢企业财物、捏造事实故意散布虚假消息等违法犯罪行为，区公安机关给予依法严厉打击。同时，切实强化各项工作保障。为确保经济金融稳定工作落到实处，我区在人财物等方面给予优先保障。

四、下阶段的形势研判及工作措施

中小企业是####、####乃至浙江经济的重要组成部分。借省人代会召开的契机，我们建议全社会各个层面对中小企业给予更多的关注与支持。对下一步的形势判断，可以用三句话来概括：一是形势依然严峻。国内外经济的不确定性以及部分行业存在的系统性风险，中小企业生产经营的困境依然没有完全解脱。二是风险总体可控。近期以来，党中央、国务院和省市高度重视中小企业的发展，出台了一系列扶持中小企业发展的政策。在这场经济**中，政银企联动共渡难关的能力明显增强，产业基础仍然牢固，经济发展总体向上的趋势依然没有改变，企业与民众的信心正在逐步恢复。三是危机中存在机遇。这一轮的经济**，集中释放了民间资本的潜在风险，教育了广大企业家回归理性，一心一意做实业，全力以赴促转型。同时，也加快推进了政府对民间金融管控走向规范化、制度化的步伐，不断推出金融创新举措。下一步，我们将做好以下的具体工作：

（一）着力营造中小企业发展氛围。一是加大中小企业融资服务力度，主要是解决中小企业融资成本过高以及银行贷款审批速度过慢、抽贷、压贷的问题。据测算，目前中小企业获取银行贷款的综合成本要比去年同期上升25%以上，融资平均年利率为12%-14%，远远高于一年期贷款基准利率。而且企业在向银行贷款时，银行要求企业购买银行衍生金融产品，如贷款保证金、存款先行于贷款、购买银行理财产品以及收取财务顾问费等变相增加了融资成本。银行的流动资金贷款往往以信用证、商票、承兑等形式发放，企业贴现往往面临着增加财务费用以及贴现中的财务风险。同时，银行贷款审批速度过慢，银行不放贷有一百个理由，放贷一个理由足够。在抽贷、压贷时，往往以报上级行审批为理由拖延放贷时间。二是减税减负。####乃至####税负过重一直被看做是羁绊中小企业发展壮大的重要原因。据我们的调查来看，全国各地的税务政策大致相同，但是外地的招商引资力度较大，作为经济增量引进的新投资者给予的减税减负措施较多。####由于大量企业的外移，在外地可享受到相应的优惠政策。而本地的财税部门指标压力较大，对本土的企业监管较严，使企业感受到了税收的压力。三是加强政府服务。深入开展“双百服务”活动，建立审批项目“绿色通道”，对企业审批项目特事特办、急事快办。要对现有的行政事业性收费项目进行清理和界定，杜绝各种不合理收费，规范检查督查行为，减轻企业负担。同时，加快落实政府各项扶持优惠措施，加快推进企业发展。

（二）深入开展风险排查，切实做好形势稳控。深入开展风险排查，紧盯春节前后等重要时间节点，深入开展包括中小企业 7

融资风险、劳资纠纷等为主要内容的大排查，监控动态、掌握苗头、做好预案。积极与市人民银行对接，全面排摸我###家规上企业贷款情况，对还款高峰时段提前做好风险预警，切实做好形势稳控。

（三）加强企业帮扶力度，全力帮助企业共度难关。充分发挥稳定规范金融秩序促进经济转型发展领导小组及各派驻各金融机构工作组的作用，巩固政银企联动成果。加快落实中央和省、市有关企业减税政策，通过开展群众满意银行业金融机构评比、财政存款与银行支持其他企业力度相挂钩等机制，激励银行真正做到不抽贷、不压贷，提高不良贷款容忍度。同时，引导企业加快转型，提高抗击市场风险能力。一方面，加强工业经济运行分析。密切关注国家宏观调控政策变化、企业资金供求变化、产品产销情况等动态信息；另一方面，继续搭建政银企合作平台，按照“一企一策、一事一策、依法处臵”的原则，推进银企合作向纵深发展，确保银行保持信贷额度的平稳投放。

（四）调结构、促转型，着力加快产业优化升级步伐 一是加快传统产业转型升级步伐，积极引进培育新兴产业。加大政策宣传与引导力度，调控土地、资金等要素供给调配，明确阀门、不锈钢、食品制药机械、合成革、铜加工、鞋业、制笔、水暖洁具、紧固件和民用电器等十大产业转型升级的重点和方向，加快推进产业转型升级步伐。与此同时，加快新兴产业培育，在空港经济区选引一批装备制造、新材料、新能源等战略性新兴产业和高新技术企业，使之成为我区下一轮经济增长的新动力。

二是推进节能降耗。围绕“实施一批新能源产业项目”，协同有关职能部门培育并实施一批新能源产业发展和推广应用项目，切实推动我区产业结构优化升级。

三是整合优势资源、优势资产，促进优势资源向战略投资者和骨干龙头企业集中。加大工作力度，鼓励行业龙头骨干企业通过兼并、收购、强强联合、资产重组、产业链延伸、品牌联盟等形式实现整合重组，加大大企业大集团的培育力度，在“十二五”期间，力争培育10-12家大企业大集团。引导广大企业及行业协会通过强强合作等方式，组建优质企业互保联盟、行业协会担保基金会与优质企业互保基金会，并积极向银行推荐。

（五）强创新、促提升，着力加大企业引导培育力度 一方面提升产业竞争力，通过政策引导、资金支持、典型带动等方式，积极帮助企业申报创新项目，争取国家、省、市更大的扶持。营造有利于企业自主创新的政策环境和创新氛围，着力解决企业自主创新过程中遇到的困难。同时，鼓励企业加大技术创新研发经费投入，积极引导企业加强企业管理，实现从传统管理向现代管理提升，向管理要效益。另一方面引导企业健康发展，充分发挥行业协会协调和桥梁纽带作用，通过行业协会及时宣传政府层面的政策要求，及时了解和帮助各个行业的发展动态和存在问题，引导行业健康发展。引导和支持企业开展自主培训，积极整合社会资源，突出抓好主管部门管理人员素质培训及骨干企业家、职业经理人等特色专业培训，促使企业家学会理性投资、合理融资。

二〇一二年一月六日

农业银行零售业务转型篇五

于“危”中见“机”

——浅谈中国农业银行业务转型

陈世胜

“2008年，中国农业银行各项业务快速发展，经营效益明显提升，资产质量显著改善。年末总资产达到70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。中国农业银行通过全国24,064家分支机构、30,089台自动柜员机和遍布全球的1,171家境外代理行，以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势，向超过3.5亿客户提供便利、高效、优质的金融服务。” 以上文字摘自中国农业银行2008年年报。从文中可以看出，中国农业银行在激烈的市场竞争中求生存、求发展，取得了不俗的业绩。但是，在取得的成绩面前，我们更应清醒看到，农行还面临着诸多亟待解决的问题：

早在2006年12月，中国入世承诺的五年期限便已届满，中国银行业全面对外开放，外资银行挟资金、管理、技术、人力资源等优势汹汹而来；而伴随着金融市场尤其是资本市场的发展，越来越多的企业客户逐渐倾向于直接在资本市场上融资，越来越多的个人客户把银行存款转变为资本投身于股票市场、债券市场等预期收益更高的资本市场；金融脱媒效应日益显现………而在农行的营业收入构成中，传统的利息收入居然高达九成以上!面对内忧外患，农行业务转型势在必行！

一、农业银行面临的生存环境

（一）外资银行抢滩登陆，商战的硝烟已燃烧到家门口。截止2007年末我国已有在华外资法人银行26家，下设分行及附属机构125家、支行160家；外国银行分行117家。截至2007年末，我国共有25家中资商业银行引入33家境外投资者，投资总额达212.5亿美元。众所周知，外资银行在营销、服务、经营机制、创新能力等方面拥有巨大的优势。如何应对外资行的强势挑战，已成为迫在眉睫的重大问题。

（二）金融脱媒效应日益显著。随着资本市场的日益发展、完善，越来越多的企业倾向于绕过银行，通过发行股票、债券等方式在资本市场上直接融资。金融脱媒效应日益显现，给农行的经营运转带来了一定的压力。不仅如此，金融市场的发展使得企业逐渐的绕开银行直接融资，导致了对银行资金的需求减少；而由于社会保障体制的不健全和教育、医疗等的高额费用以及可供选择的投资渠道有限等原因，又导致我国国民将大量的收入存入银行中。这些资金若得不到适当的渠道释放，将对银行的经营造成巨大的压力。

（三）传统盈利模式的脆弱性。农行利润构成中，以存贷利差为主，而这种盈利模式具有极大地风险性。

首先，在股改之前，国家在某种程度上担保了农行信用，这使得农行经营无后顾之忧。而股改之后，农行信用不能再依赖国家，而完全依靠自身的资产质量和运营成绩。这就要求农行在经营过程中必须高度重视风险管理，对信贷规模、结构进行审慎的控制。

其次，银行信贷资金源于储户的存款，而储户存款多为小额、短期资金，这种资金流动性极大，极其不稳定。农行要利用小额、短期的负债进行大额、长期的放贷；而信贷资金流动性远低于负债，负债流动性与信贷资产的流动性非常的不协调。这对于银行经营而言有巨大的风险。若银行信贷过度扩张等原因，以至于没有足够的现金流清偿到期债务和支付到期存款，将给银行带来不利局面；一旦由于储户对银行信用产生怀疑而导致挤兑情况出现的话，银行将遭受沉重打击，甚至因此破产。

再次，农行传统上依靠存贷利差盈利，而随着利率的市场化改革进程加速，以及银行间的竞争加剧以及优质客户议价能力提高，依靠存贷利差盈利的模式将受到巨大的冲击。

那么，农行应该如何转型，转向何方？

二、农行发展方向

（一）、中国农业银行业务转型的swot分析：

swot分析法又称为态势分析法。swot四个英文字母分别代表：优势（strength）、劣势（weakness）、机会（opportunity）、威胁（threat）。所谓swot分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势、外部机会和威胁等，通过调查列举出来；然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论。

运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。它是对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。

其中，优、劣势分析主要是着眼于企业自身的实力及其与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境的变化对企业可能的影响上。

s(strength)：

1）国家信用优势。农行长期的国有性质及其在国民经济中举足轻重的地位作用，即使股改完成后的相当长的时间，其背后都将隐含着强大的国家信用作为后盾。

2）机构网络优势。农行拥有24064家分支机构，遍布全国；拥有30089台自动柜员机和1171家境外代理行，遍布全球。而且农行是唯一一家在全国所有县市都拥有分支机构的银行。在现金偏好较长时间内仍将存在和个性化理财需要不断增长的情况下，广泛的机构网络将是农行的巨大的竞争优势，为农行业务转型，发展零售业务、中间业务奠定了得天独厚的优势。

3）综合实力优势。2008年末总资产达到70,143.51亿元，各项存款60,974.28亿元，各项贷款31,001.59亿元，资本充足率9.41%，不良贷款率为4.32%，全年净利润514.53亿元。在全球拥有3.5亿客户。

4）人力资源优势。截至2008年年末，农行共有员工441883人，远超任何一家大型商业银行，拥有巨大的人力资源优势。随着农行股改的完成以及人力资源管理制度的完善和农行高层的重视，农行员工的素质也得到了进一步的提高。

5）竞争能力优势。由于农行相当部分网点分布于县域，所以，对于县域经济的情况了解程度较深，有利于农行拓展广阔的县域市场；同时，由于农业长期服务三农，在广大的县域、农村，对农行的认可度较高。

w(weakness):

1）传统负担沉重。由于农行长期以来一直承担着国家扶持农业、支持农村、帮扶农民的政策负担，导致农行历史负担极其沉重。拖着沉重的包袱进行市场竞争，未起步便已输在起跑线上，对农行发展是颇为不利的。

2）员工素质偏低。农行虽有员工441883人，但其中本科以上学历仅120702人，占比不足三成。七成以上员工都为本科以下学历；其中专科以下学历高达32.86%。人力资源质量状况堪忧。

3）产品创新能力差。由于员工素质偏低等原因，加之战略滞后，技术实力相对薄弱，思想观念偏保守，导致农行产品开发周期长，开发成本高，常常落后于竞争对手。

4）思想观念落后。近几年农行强化了市场观念，增强以效益为目标的经营意识。但是从本质上讲，这种观念增强、意识的转变仅仅是表面性、肤浅性的，没有真正从思想、行动上彻底转变过来，而且创新观念淡漠、创新能力有限，难以适应激烈竞争的需要。重传统经营、轻开拓创新，缺乏经营魄力和创新精神，缺乏竞争意识和风险意识。

o(opportunity)：

1）经济环境优越。我国经济正在发展的快车道上奔驰，无论个人、企业、还是政府都或拥

有或急需大笔资金，为农行业务的发展提供了广阔的空间。这为农行的发展提供了优越的外部条件。

2）理财观念逐渐深入人心。随着人们收入的增加和知识层次的提升，理财观念逐渐深入人心。很多客户已不再愿意把储蓄获利作为唯一的投资渠道，更多的转向资本市场、货币市场。这虽对银行的传统业务产生了冲击，但也为银行业发展表外业务提供了契机。

3）金融危机的有利影响。在金融危机中，由于外资行滥用金融“创新”，创造出大量的垃圾理财产品推销给客户，导致客户遭受巨额损失。原本在金融理财方面占据明显优势地位的外资行声誉遭受重传，短期内难以恢复。至少在一定时期内，国内客户更倾向于选择风险先对较小，收益更稳定的内资行，尤其是传统的国有行。

4）客户忠诚度高。农行长期以来立足农业，扎根农村，服务三农，在全国广大的县域、乡镇市场拥有数量庞大的忠实客户群。在县域、乡镇市场，农行品牌得到广泛认可，客户对农户感情较深，拥有极高的忠诚度。在大中城市，农行依靠自身产品及服务，亦拥有数量众多的重视客户群。

5)政治稳定、法制逐步健全，外部监管措施逐步完善。安定的社会环境为金融业发展提供了可靠的前提与保障；逐步健全的法制为银行业规范化发展提供了条件。《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》等一系列法律措施的颁布以及《巴塞尔新资本协议》的出台和国内银行业监管机构和渠道的完善为银行业法制化、规范化发展提供了良好的外部环境。t(threat)

1）市场竞争惨烈。国内，四大行以及股份制中小银行纷纷将发展的战略重心转移至中间业务、零售业务上来，同时对传统业务同样丝毫不予放松。而外资行在发展中间业务方面更是优势明显。农行要从众多竞争对手中突围，困难重重。

2）金融脱媒效应显现。金融脱媒效应的作用下，农行的传统业务增长将受到限制、甚至逐渐萎缩，欲求发展，必须进行业务转型。

3）利率市场化改革。随着利率市场化改革的进程加速，利率将逐渐根据市场供求关系的变化而转变，更真实的反映市场上借贷双方的需求。由目前保护性的利率变动到根据市场定价，传统的存贷利差盈利模式很有可能将受到严重冲击，必须寻找新的利润增长点。

根据以上swot分析，可以逐渐农行明晰业务转型方向：

四维分别组合，根据so维度和st维度分析，农行应当：

1、大力发展零售银行业务；

2、积极拓展中间业务,扩大非利收入。

（一）、为什么要发展零售业务？

首先、随着资本市场的不断发展，更多的企业通过资本市场直接融资，对银行的公司业务形成很大冲击。同时随着利率市场化进程的推进以及银行间竞争的加剧，大客户贷款议价能力增强，存贷利差也将不断缩小，银行对公业务利润增长日显乏力。只有大力拓展零售业务，才能带来持续稳定的利润增长。

此外，由于公司业务单一客户交易量大，风险相对集中，往往极少数客户出问题就可能导致银行的巨额损失；而零售业务客户众多，单一客户交易量小，风险分散。一般而言，个人客户造成的不良资产比率要远低于企业客户。同时，相比公司业务，零售业务受整体经济环境的影响较小，与整个经济形势的变化相关性较低。

其次，从农行的优势所在来看。农行拥有全国最庞大的分支机构，拥有数量最多的员工以及拥有县域这片庞大的市场。这为发展零售业务、中间业务提供了得天独厚的条件。农行点多面广，服务的客户群体相对更为广泛，为开展营销活动提供了便利条件。

（二）、如何发展零售业务

1）将零售业务与绩效、薪酬考核相衔接。假如高考是中学教学的指挥棒，那么绩效、薪酬考核就是现代商业银行实现业务重心转移的导航灯。加大对个人业务在考核力度上的比

重，各分、支行发展零售业务的积极性必将明显提高。

2）将零售业务作为业务转型的重点。外资银行全面进入中国金融服务市场,把零售业务作为抢占中国银行市场份额的突破口,这就迫使国内商业银行不得不考虑业务转型。因为零售业务经营实质是客户而不是资金,竞争焦点集中在优质客户身上,占有了客户特别是优质客户就等于拥有发展基础。而且发展零售银行业务一般要经过客户积累、客户经营、客户增值三个阶段,客户积累阶段需要大量投入,收益在后两个阶段才能显现出来。如果中国大量的优质个人客户被外资银行抢走,则农行在后续发展上势必落后于人。因此,拓展零售业务是应对外资银行竞争、确保可持续发展的重要途径。

（三）为什么要发展中间业务

由于金融脱媒的影响,商业银行融资功能的核心地位已经发生了的变化,银行必须适应市场的变化适时地做出调整。银行的基本职能并非仅局限于存、贷款，还应具有流通管理和价值管理的功能。流通管理，就是充当融资中介和支付中介；价值管理，就是实现公众货币资产的保值与增值。这可以通过开展代理业务、托管业务、理财业务、财富管理与资产管理业务、咨询顾问业务、担保及承诺业务以及各种交易类业务实现。

其次，股份制改制期间，大型国有行撤销了大量的县域分支机构，而股份制中小银行无暇、限于规模也无力顾及。以至部分县域市场出现了银行业务相对真空的状态。而农行保留了县域机构，在这样一片竞争相对缓和的“蓝海”，农行应该充分发挥自身优势，积极抢占市场，以相对较小的成本取得较高的收益。

（四）如何发展中间业务？

1）流程优化，奖励配套

一、加大考核奖励力度。设立专项奖基金、加大中间业务考核权重，实行部分中间业务产品业务量与奖金收入直接挂钩，从而建立起突出效益的绩效考评体系和相应的分配激励机制；二是要尽快完善中间业务的组织管理体系，改变传统业务部门的职能，成立事业部来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。这点上，总行已经进行事业部制设置，但各分、支行大都依然维持着传统部门划分模式。三是要以效益为中心，全面整合中间业务要素资源，建立核算和综合效益评价体系，强化中间业务成本核算，提高中间业务对财务效益的贡献能力。

2）产品创新、营销制胜

一、总行以及各分支机构都应该加大对金融产品的研发投入，积极求新求变，创造出易于接受、风险收益更均衡、客户认可度更高的产品；二，加大对产品营销的支持力度。对于重点产品，既要在媒体上重点推介，更要发挥农行网点丰富的优势，要求广大一线工作人员牢固树立营销理念，时时营销，处处营销，打响产品品牌。

根据wo、wt二维分析，农行应采取的对策为：

1）积极开拓网络银行业务,应对非金融机构竞争

互联网技术发展,使得非金融机构能以较低成本快速进入金融服务领域,各类非金融机构的进入对银行支付结算等垄断领域带来挑战。例如，我们都曾有过网络购物的经历，对淘宝网的支付宝想必并不陌生。而支付宝的存在，显然分流了相当部分的网银客户，对银行业务造成一定冲击。商业银行依靠传统的营业网点很难应对电子金融带来的挑战,只有积极发展网络银行业务,才能应对无处不在的电子网络。目前农行已经意识到发展网络银行业务的重要作用，新版个人、企业网银均已上线。

2）大力提高员工素质

企业要发展，员工素质是根本。经营理念、产品创新、应对激烈的市场竞争等问题的根本解决之道就是提高员工素质。一是要加速员工退出机制的完善。对于年龄较大，确实已不适合所从事岗位的员工应该及时内退。二是完善员工进入机制。提高招聘门槛，提升薪资待

遇，吸引更多高素质人才加盟。三是推进内部培训制度。培训应切实做到有的放矢，提高针对性，切实提高员工业务技能以及员工素质。四是建设学习型组织。在农行内营造“人人学习、天天进步”的氛围，让学习充电成为每一个员工的业余必修课。

目前，正是农行股改上市的关键时期，又值银行业市场竞争白热化阶段。面对内外资银行的激烈竞争和金融脱媒效应的日渐显现，尽快实现业务转型，不仅对事关一时的利润效益问题，更重要的是为农行未来的经营战略发展奠定基础、指明方向。唯有适应市场的需求，实现业务转型，抢占市场制高点，才能为早日实现“3510”目标奠定坚实的基础！

参考文献

[1] 陈斌,基于金融脱媒机理的商业银行业务转型,《经济与管理》，2007年12月。

[2] 朱宏华,农行业务营销策略研究,南京理工大学硕士论文，2002年11月。

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[4] 陆彬，建行苏州分行零售业务发展战略研究，苏州大学2007mba论文。

[5] 中国农业银行2008年报，中国农业银行2008社会责任报告。

[6] 巴曙松，新的市场环境挑战银行业务转型，《资本与金融》。

[7] 张国栋，县域农行实施蓝海战略的思考，《金融广角》。

[8] 吴照云等，《管理学原理》（第五版）。

[9] 林晓楠，金融脱媒背景下经营模式的转变。