金融产品协议书怎么写 金融产品协议书怎么写范文(2篇)

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最新金融产品协议书怎么写一

乙方：000000有限公司

甲乙双方为建立良好的合作关系，本着平等互利、诚实守信、促进发展、实现双赢的原则，就银企双方金融业务的合作进行了广泛协商，同意并达成本协议。

第一条 合作原则

甲乙双方承诺在合法合规经营的前提下，为维护双方的共同利益和促进双方的共同发展，建立综合金融业务合作关系。甲方将乙方列为重点服务的优质客户，并在公司金融业务及个人金融业务方面提供综合服务;乙方将甲方作为公司金融和个人金融业务的主办银行。

第二条 甲方的权利和义务

(一)甲方应向乙方宣传、介绍各项金融产品的功能和使用方法，使乙方在熟悉、了解的基础上自主运用甲方提供的各类金融产品。

(二)甲方为乙方量身订作建筑业项目经理个人贷款品种，可以给乙方项目经理个人不高于项目总额0%及乙方在甲方年日均存款0倍0的贷款授信总额0，但必须在符合甲方有关信贷管理制度，贷款手续合法、合规、还款来源充足可靠的前提下，方可给予办理贷款，贷款资金必须按合同约定用途使用，涉及保证贷款的，必须按规定由保证方交足保证金后，方可办理贷款。贷款应符合监管部门关于单户贷款比例及集团客户贷款比例规定。因受国家宏观调控政策对建筑、房地产开发行业及贷款规模限制，甲方可随时终止对乙方的授信业务。。

(三)甲方承诺在乙方符合条件的情况下，优先办理信贷业务，并提供现金管理、票据贴现、资金结算等综合的公司金融业务。

(四)甲方将乙方的股东、高管、员工及其配偶子女等关联方作为优质个人客户，配备专职的客户经理，提供账户管理、银行卡、电子银行、个人贷款及个人理财建议等个人金融服务，并有效落实优惠、优先、优质的“三优”服务。

(五)甲方综合考虑乙方公司及个人金融业务产生的综合贡献度大

小并根据甲方有关业务办法规定来确定乙方贷款利率或相关业务的手续费率。对于办理甲方代理的借款人意外伤害保险或建工险后，贷款按照基准利率上浮不低于0%执行，否则，按照基准利率上浮不低于0%执行。乙方要求的该公司股东高管人员办理贷款时，利率可按照上述相应标准少上浮0%执行。

(六)乙方出资成立的担保公司，即000有限公司与甲方合作(但要符合甲方规定的准入条件)，专门为乙方的项目经理个人办理贷款作担保，但经甲方同意的情况下或经甲方推荐的其他企业或个人贷款担保除外。如甲乙双方签订担保业务合作协议，乙方须将担保公司注册资本金全额先存入在甲方开设的存款账户，并作为监管账户，签订三方监管协议。

(七)甲方有权根据业务需要对乙方生产经营和贷款使用情况进行调查，有权收集甲方的股东、高管、员工及其配偶子女等关联方的个人金融产品使用信息;有权根据甲乙双方合作深度和效果，来决定对甲方的信贷政策。

第三条 乙方的权利和义务

(一)根据办理金融业务的综合贡献度，享受甲方给予的优惠贷款利率或相关业务的手续费率。

(二)乙方获得贷款后，应优先通过在甲方的账户回笼资金，且通过甲方回笼的销售货款的占比应不低于在乙方的融资比例。

(三)乙方在协议签订之日起0个月之内，将基本账户转入甲方，保证其经营收入全部转入该账户，保持年资金流量不低于0亿元，并不低于全部回笼款0%，账户年月均存款余额不低于0万元，年日均存款不低于0万元。

(四)受甲方贷款支持的建设项目所涉及到的建筑工程团体人身意外保险全部由甲方代理。

(五)积极配合甲方在多个业务领域深化银企合作，在取得甲方贷款后1个月之内，委托甲方办理代发工资业务(含年终奖金、分红款代发业务)、企业网上银行业务、财务转账pos等集团金融业务。乙方要积极鼓励和协助股东、高管、员工及其配偶子女等关联方在甲方及其分支机构办理金农卡、储蓄等个人金融业务。

(六)乙方应动员上下游客户通过甲方进行资金结算，并争取账户多留资金。乙方向上下游客户开出的银行承兑汇票在甲方直接办理的贴现额应不低于其上下游客户开出的银行承兑汇票票面金额总和的50%。

(七)乙方向甲方提供合法真实的财务数据，并积极协助甲方开展信贷调查和金融产品使用信息收集等工作，主动与甲方沟通信息，及时通报企业生产经营的重大调整计划。

第四条 其他事项

(一)本协议作为指导双方合作的框架性文件，在每一项具体业务合作过程中，需签署具体合作协议的，双方权利义务以具体协议的约定为准，但其内容应与本协议规定的精神一致，并具有同等效力。

(二)本协议作为甲方签批乙方申请授信时必须的附件材料。

(三)本协议在执行过程中若发生争议，双方应本着平等互利、友好协商的原则解决，并进一步修正和完善。

(四)如乙方未能履行本协议相关义务，或遇甲方上级政策调整，不能兑现部分优惠承诺时，甲乙双方均有权解除本协议，但应提前通知对方。

(五)如果乙方在本协议签订之日起6个月之内，未将其基本账户转入甲方，乙方必须向甲方支付违约金0万元。

(六)甲方可以在本协议生效后，与0000有限公司签订合作协议，但必须在乙方将基本账户转入甲方之日起，方可办理合作业务。

有限公司(盖章): 法定代表人(签字)：

第五条 附则

(一)本协议经双方法定代表人或授权代表签章后生效，有效期一年。但在未续签新协议之前仍按本协议执行。

(二)本协议一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方： (盖章) 乙方： (盖章)

法定代表人(签字)： 法定代表人(签字)：

(或授权代表人) (或授权代表人)

年 月 日 年 月 日

最新金融产品协议书怎么写二

消费金融对于促进消费需求、拉动经济增长有着积极作用，但同时由于消费金融公司是一个新事物，其本身存在很多的不足之处，本文从中国传统观念、潜在客户群、信用机制、融资难易和与信用卡之争等方面具体分析了消费金融公司的不足和需要改进的地方。同时，从国际消费金融公司的发展中吸取经验，以发展我国的消费金融公司。

20xx年7月22日，为促进国内消费需求增长，支持经济可持续发展，银监会出台了《消费金融公司试点管理办法》，并拟在北京、上海、成都及天津四城市设立消费金融公司试点。20xx年3月初，北京首家消费金融公司已经正式亮相并开始营业。消费金融公司在我国属于新事物，部分专家学者表达了自己的忧虑，认为消费金融公司恐怕只是“看上去很美”，在目前的制度设计框架下，存活的几率非常小，更谈不上发挥更大的作用了(杨速炎，20xx)。的确，中国人的消费习惯、征信体系的缺失以及资本金等问题都将成为消费金融公司的生存考验。虽然其硬件设施还不完善，但它的成立弥补了正规金融和地下金融之间的断层带(尚鸣，20xx)，发展的空间还是很大的。

一、消费金融公司概述

(一)消费金融公司的概念

消费金融公司是指经银监会批准，在中国境内设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。如果人们在买东西时缺钱，不用抵押、不用担保就能很方便地从消费金融公司贷到钱，最高额度为其月薪的5倍。

(二)消费金融公司开展的必要性

从宏观角度看，设立消费金融公司是为了通过扩大消费需求，促进经济持续快速增长。推动我国经济发展的“三大马车”分别为消费、投资和净出口，从20xx年至20xx年间，这三大需求拉动gdp增长的百分点分别约为：消费0.1,0.9,0.2,0.8,2.5,2.1,2.5,1.0;投资4.2,4,3.5,3.9,4.0,4.5,5.1,4.1;净进口4.2,4.5,6.2,5.5,3.9,5.0,5.2,4.1(数据来自中国国家统计局)，这说明我国一直为净出口和投资主导的经济结构。消费金融公司的开展有利于满足不同消费群体不同层次需求、刺激消费、拉动内需，将对改变我国目前出口和投资主导的经济结构起到一定的作用。从微观角度看，消费金融公司是消费信贷市场的重要支柱。消费信贷帮助人们实现跨期消费决策和一生消费规划，有利于提高人们的加总消费效用水平，因此受到人们的广泛欢迎。

根据《消费金融公司试点管理办法》的规定，消费金融公司的务主要包括个人耐用消费品贷款以及一般用途个人消费贷款，这里的个人耐用消费品贷款是指通过经销商向借款人发放的用于购买约定的各种家用电器及电子产品等耐用消费品的贷款，其中并不包括房屋和汽车贷款。一般用途个人消费贷款是指消费者直接向消费金融公司借来用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。消费金融公司在试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。

二、消费金融公司还需慎行

对于消费金融公司的试点，各路专家都持不同态度，虽然这一模式可以填补我国正规金融和地下金融之间的断层带，也对我国经济发展起到积极的作用，但我国的消费金融公司刚刚起步，不足之处还很多，甚至可以说是如履薄冰，但是在初期发展阶段还受到很多因素的制约(刘一,20xx)。

(一)中国传统观念的影响

中国传统文化中存在“存天理，灭人欲”的价值原则，因此，在家庭和个人消费上强调节欲勤俭，主张精打细算，量入为出，反对奢侈浪费，反对及时行乐的生活态度(高志静，20xx)。因此，造成的结果是中国居民的家庭理财方式长期以来是以储蓄型为主，传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费，也不愿意去了解个人贷款产品，并认为贷款会增加心理压力(杜孝良，20xx)。中国人大多不支持提前消费，认为西方的花明天的钱今天享受简直无法理解，再加上20xx年的金融危机使得更多人相信正是这种提前消费的消费模式才使得美国人陷入了这场混乱。消费金融公司的试点可以说是一项很大的挑战，是一项对中国传统观念的挑战。

(二)潜在消费客户反应平淡

消费金融公司主要针对的目标群体是有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群和年轻家庭。从消费金融公司的业务来看，以需求角度来说，对于婚庆、教育、旅游等消费金融重点业务，年轻人有着旺盛的消费意愿;从接受度来说，以青年人群为主的人口结构对于新型便捷的消费模式有更好的尝试意愿。然而，通过随机走访一些年轻人他们对此项信贷政策似乎并不“在意”信用卡同样可以办理分期付款，只需交一笔手续费就可以，为什么要通过专业消费金融公司呢(尚鸣,20xx)?可以说消费潜在客户反应时十分平淡的。

(三)中国的信用机制不完善

由于我国征信体系尚处初步阶段，相关法律不完备，消费者信用记录不易获得等，给消费金融公司的业务开展增添了困难(谢世清，20xx)。我国个人信用体系残缺不精细的情况下，没有了快捷和无担保，消费金融公司就等于没有了自己的独特竞争力。所以，消费金融公司应根据自己的业务需求，建立适用自己业务的客户信用中心以评价客户的信用(翟帅，20xx)。

(四)融资困难

消费金融公司不能吸收存款，除自有资本金之外，还可以通过境内同业拆借、发行金融债券进行融资。但《办法》又对融资的条件严加限制，这样，仍无法解决消费金融公司自身风险大、融资难的问题。结果很可能是难逃与小额贷款公司一样的融资瓶颈，可持续发展能力受限(郝智伟，20xx)。

另外从现有商业银行经营来看，耐用消费品贷款和一般消费贷款风险较高。坏账一旦发生，应有相应的资本冲销。消费金融公司设立初期从自有资本中划拨这部分准备金。当坏账率足够大，自有资本无力冲销所有风险时，需要靠外来资金支撑业务发展(谢世清，20xx)。目前国内资产证券化处于试点阶段，信贷资产转让业务基本行不通。发债由于其严格的审批条件而无法灵活使用。因此，资金有限可能成为消费金融公司无法持续发展的原因。

(五)与信用卡之争

从受访记录来看，当问到是否愿意选择消费金融公司进行贷款消费时，很多人的反应是信用卡这么方便，同样是有手续费的项目，为什么还专门跑到专业消费金融公司去呢，而且利率还比信用卡高得多。下表是消费金融公司业务与信用卡业务各方面的比较：

消费金融公司业务与信用卡业务各方面的比较

融资成本 年利率上限为基准利率的4倍 超过免息期，一般年利率为20%

贷款额度 贷款余额不超过月收入的5倍 几千到5万不等白金卡可达百万

贷款期限 一般为一年 30天左右

资料来源：根据银监会、宁波银行、渤海银行等网站资料整理

从利息来看，消费金融贷款的利息可能比一般商业银行消费个贷高，利率按照借款人的风险定价，不得超过同期银行贷款利率的4倍，从发放贷款开始就需要支付利息。信用卡消费最长有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手续费。

从还款期限来看，消费金融贷款还款期限可能为1年。信用卡是30天左右，商场分期付款最长为36个月。区别在于信用卡在还款期内不需要支付贷款利息，而在消费金融公司贷款则需支付较高利息。

贷款额度消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多只能贷款2.5万元，贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。商业银行发放信用卡的贷款额度从几千、几万到几十万元不等，目前一些银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几百万元。

三、借鉴国际经验

提前消费一直是西方各国所坚持的消费模式，经过多年的发展，消费金融公司各方面的发展相对比较完善，我们可以从中借鉴到许多的经验。下表为我国消费金融公司与国外消费金融公司的比较：

可以看出我国的消费金融公司与国际消费金融公司的差距还是很大的，具体从以下几方面来分析：

(一)设立主体方面

当前我国相关政策对设立主体资格方面的规定使得银行成为满足设立条件的几乎唯一的主体。设立主体过于单一，无法形成很好的竞争，缺乏消费金融产品创新的动力(谢世清,20xx)。因此，长远看来，设立门槛应相应降低，让更多的机构能够加入到投资主体中来。

(二)产品提供方面

商业银行对审批小额、短期、又没有抵押的耐用消费品贷款缺乏兴趣，消费者对银行流程复杂的审批程序会望而生畏，因此，耐用消费品贷款是消费金融公司的重要业务(杨胜刚，20xx)。无特定用途的现金贷款主要以现金支付，针对个人用途的小额贷款，通常为无担保的信用贷款，以借款人的诚信和还款能力作为放款依据(陈琼,20xx)。这使得这一业务会获得那些急需用钱而又惧怕那些繁琐的贷款手续的人的青睐。

(三)信用体系方面

要建立完善的信用信息服务体系，可以借鉴西方国家的成功经验，重点建设征信机构体系和评价机构体系，积极发展专业化的社会征信机构，逐步开放征信服务市场。健全信用监管体系，制定相关制度(杜孝良,20xx)。建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度，加强征信市场监督管理，引入市场化的征信机构筛选机制。

(四)监管模式方面

消费金融公司一方面不吸收公众存款，其外部性较商业银行来说弱得多;另一方面，消费金融公司主要发放信用贷款，信用风险较大。因此国际上对消费金融公司的监管一般对其流动性要求较低，而对其资本充足率要求较高(通常为10%～12%)。大多数金融监管制度健全的国家对此类机构作为金融机构进行监管。即便对消费金融公司类机构不直接实施严格的金融监管的国家，也通常通过对其出资的金融机构进行并表监管(杨胜刚,20xx)。